Тема 10. Кредитные и расчетные обязательства

План темы:

1. Заем и кредит.

2. Финансирование под уступку денежного требования.

3. Банковский вклад.

4. Банковский счет.

5. Гражданско-правовое регулирование расчетов.

1. Заем и кредит

Современная экономическая деятельность невозможна без кредитования и расчетов; возникают кредитно-расчетные отношения и в бытовой сфере.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальным и может быть как возмездным, так и безвозмездным. Его сторонами могут быть любые субъекты гражданского права. Его объект, как следует из определения – родовые вещи, чаще всего - деньги.

Займодавец, как правило, не имеет никаких обязанностей по договору займа, так как сами договорные отношения возникают в тот момент, когда объект уже передан заемщику.

Обязанности заемщика:

1) возвратить займодавцу равную полученной сумму денег или равное полученному от займодавца количество других вещей того же рода и качества;

2) уплатить проценты на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования. Обязанность выплаты процентов отсутствует (если договором прямо не предусмотрено иное) в случаях, когда:

а) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

б) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

3) Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно;

4) если при заключении договора было предусмотрено использование займа на определенные цели, заемщик обязан использовать полученные деньги или вещи именно на эти цели и обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Возможно досрочное прекращение договора займа по требованию займодавца:

а) при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа;

б) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;

в) при нецелевом использовании займа.

Специфической разновидностью договора займа является кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено непосредственно в отношении кредитного договора и не вытекает из его существа.

Основные особенности кредитного договора сводятся к следующему:

1. это консенсуальный договор;

2. кредитный договор всегда заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность;

3. кредитором может быть только кредитная организация;

4. объектом кредитного договора являются только деньги, но не иные вещи; деньги могут быть как наличными, так и безналичными (в последнем случае они не обладают правовыми признаками вещей, но считаются вещами, что становится возможным в результате применения юридической фикции как приема юридической техники);

5. кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Термин «кредит» употребляется законом применительно к еще двум разновидностям договора займа:

а) договор товарного кредита – договор займа, объектом которого являются вещи, определенные родовыми признаками (но не деньги);

б) коммерческий кредит, как часть иного договора, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, - в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.