4. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это договор консенсуальный, он может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Договор банковского счета не является публичным договором, но банк обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

По договору банковского счета банк обязан:

1. выполнять распоряжения клиента о списании денежных средств со счета;

2. зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета;

3. выполнять иные операции по счету;

4. начислять проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, иное не предусмотрено договором банковского счета;

5. соблюдать тайну счета.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Гражданско-правовое регулирование расчетов

Расчеты могут осуществляться наличными деньгами или в безналичном порядке. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся, по общему правилу, в безналичном порядке.

Рассмотрим основные формы безналичных расчетов.

1. Расчеты платежными поручениями.

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Расчеты по аккредитиву. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк - эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

3. Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк (банк - эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

4. Расчеты чеками. Особенность этой формы расчетов применение чека – ценной бумаги, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Итак, движение денежных средств может быть опосредовано гражданско-правовыми договорами займа (в том числе кредита), финансирования под уступку денежного требования, банковского вклада и банковского счета, а передача денег осуществляется как различные формы расчетов.

Контрольные вопросы

1. Как определяется договор займа?

2. Приведите примеры возможных объектов договора займа.

3. Ограничен ли круг субъектов, способных в соответствии с законом заключать договор товарного кредита?

4. Каковы особенности кредитного договора?

5. Как соотносятся понятия «договор займа» и «кредитный договор»?

6. Каковы основные юридические формы кредитования?

7. Что такое факторинг?

8. Перечислите обязанности сторон по договору финансирования по уступку денежного требования.

9. В каких случаях на клиента может быть возложена ответственность на неисполнение должником уступленного денежного требования?

10. В ГК запрет на одностороннее изменение процентов по срочным вкладам физических и юридических лиц сформулирован по-разному. В чем заключается различие?

11. Можно ли требовать прекращения срочного договора банковского вклада до истечения его срока?

12. Каковы основания списания денежных средств со счета?

13. В какой очередности осуществляется списание денежных средств при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к владельцу счета требований?

14. Перечислите основные формы безналичных расчетов.

15. Поясните, что представляют собой безналичные деньги с юридической точки зрения.

16. Укажите основные признаки безналичных расчетов.

17. Что представляют собой расчеты платежными поручениями?

18. Что такое расчеты по инкассо?

19. Что представляет собой аккредитивная форма расчетов?

20. Какие виды аккредитива предусмотрены в ГК?

ЛИТЕРАТУРА К ТЕМЕ

Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2002. – С. 204-303.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА:

1. Белов В.А. Вексельное законодательство в России. М., 1996.

2. Вишневский А.А. Вексельное право. М., 1996.

3. Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Выпуск четвертый / Под ред. М.И. Брагинского. – М., 2002. С. 387-424.

4. Липовецкая Т.Л. Некоторые вопросы регулирования гражданским законодательством договора финансирования под уступку денежного требования // Актуальные проблемы гражданского права / Под ред. С.С. Алексеева. - М., 2000.

5. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. – М.: Статут, 1999.

6. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: Статут, 2000.