70. Формирование, развитие и совершенствование банковской системы России. Субъекты банковской системы Банковская система - взаимосвязанная совокупность кредитных организаций, находящихся на территории

ГК РФ – глава 45.

Договор банковского счета - банк обязуется

1)принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства (срок – 1 день с момента получения платежного документа)

2)выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (не позже следующего дня)

+ банк должен информировать клиента о состоянии счета и пр. + гарантирует банковскую тайну + возмещает % за пользование средствами

а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором (уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре).

На практике банки взимают с клиентов плату за открытие и закрытие банковского счета, периодическую (ежемесячную, ежегодную) плату за обслуживание банковского счета, плату за совершение переводов, плату за снятие средств наличными, плату за совершение других операций.

Ответственность банка:

1)несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2)необоснованное списание со счета;

3)невыполнение указаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.

Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).

Признаки:

1)консенсуальный;

2)возмездный (общее правило)/безвозмездный (д.б. установлено в договоре);

Некоторые считают, что строго возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

3) взаимный.

Банки пролоббировали, чтобы договор не был публичным, т.к. тогда условия счёта д.б. одинаковые => п.1 постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 №5 – если банком разработан договор банковского счёта с едиными для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о публичном договоре не применяются.

Заключение и расторжение договора банковского счета по требованию клиента обязательно для кредитной организации (п.2 ст.846 ГК РФ): она не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если только у нее не отсутствует такая возможность (например, в силу отсутствия права открывать счета в соответствии с лицензией, выданной кредитной организации). По заявлению клиента договор банковского счета автоматически расторгается в любое время, в то время как по требованию кредитной организации договор может быть расторгнут только в судебном порядке в отдельных случаях.

Виды банковских счетов:

1) КЛИЕНТСКИЕ (банк – клиент: ФЛ, ЮЛ)

а) расчётный (для ИП и ЮЛ, ведущих п/д и лиц, занимающихся частной практикой) => деньги списываются и зачисляются; б) текущий (для операций, не связанных с п/д – гражданам, НЕКОМ ЮЛ, филиалам) => обычно деньги только списываются.

г) ссудный счёт – для кредитования. д) счёт резидента за пределами РФ.

е) счета по вкладам (счёт для договора банковского вклада)

ж) счёт доверительного управляющего (для доверительного управления); з) контокоррентный счёт (овердрафтный) – текущий счёт + ссудный счёт (т.е. единый для кредитования и расчётов).

и) 2013 год - договор номинального счета (права на денежные средства принадлежат бенефициару, существенное условие – указание бенефициара)

к) 2013 года – договор счета-эскроу (банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром). 2) МЕЖБАНКОВСКИЕ (банк – банк)

а) Корреспондентский счёт (также регулируется главой 45 ГК согласно ст. 860 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами) – счёт открытый кредитной организаций в ЦБ РФ.

б) Корреспондентский субсчёт – счёт открытый филиалом кредитной организаций в ЦБ РФ.

Б. Расчеты

В п/д – онли безналичные расчеты.

Виды безналичных расчетов по ГК:

1.расчеты платежными поручениями;

2.расчеты по аккредитиву;

3.расчеты чеками;

4.расчеты по инкассо.

Исполнение платежных инструкций клиентов при оказании кредитными организациями услуг по безналичным расчетам осуществляется через расчетную сеть, которая включает:

1.расчетную систему Банка России - объединяет все кредитные организации путем обязательного открытия каждой кредитной организации и ее филиалам корреспондентских счетов в Банке России.

2.корреспондентскую расчетную систему - через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях. В этом случае роль обслуживающего банка исполняет не Банк России, а другая кредитная организация. Корреспондентская сеть банков в отличие от расчетной системы Банка России обеспечивает кредитные организации горизонтальными, а не вертикальными расчетными механизмами

3.расчетную систему специализированных расчетных организаций – 1) кредитные организации открывают корреспондентские счета в одной, специализирующейся на межбанковских расчетах кредитной организации и осуществляют взаиморасчеты за счет остатков на своих корреспондентских счетах в последней 2) клиринговые расчеты

4.внутрибанковскую расчетную систему (филиалы) - оказываются лишь крупными банками, имеющими широкую филиальную сеть.

В. Инкассация и кассовое обслуживание Инкассация денежных средств и ценностей является специфической банковской услугой, заключающейся в перевозке и охране ценностей от клиента в банк или наоборот.

Такие услуги оказывают только те банки, которые имеют в своей структуре специализированные подразделения по инкассации ценностей, специализированную бронетехнику и охрану. За услуги по инкассации ценностей кредитные организации взимают вознаграждение, рассчитываемое, как правило, в процентном отношении к стоимости инкассируемых ценностей.

Услуги по кассовому обслуживанию заключаются в приеме денежных средств и ценностей для зачисления на банковские счета и в выдаче владельцам счетов денежных средств и ценностей с этих счетов. Необходимость в таких услугах возникает не только в силу того, что юридические лица обязаны хранить денежные средства в банке, и лишь незначительную часть средств и ценностей в пределах установленного предприятиям кассового лимита они вправе хранить в собственной кассе.

Г. Купля-продажа иностранной валюты Услуги по купле-продаже иностранной валюты оказываются банками в наличной и безналичной формах.

Во-первых, особое место среди таких услуг занимают операции с наличной иностранной валютой, осуществляемые через обменные пункты. Обменный пункт - это выделенная операционная касса банка, предназначенная для покупки у физических лиц и продажи им наличной иностранной валюты. Покупка и продажа наличной иностранной валюты юридическими лицами запрещена.

Во-вторых, банки оказывают юридическим и физическим лицам услуги по безналичной конвертации, т.е. по покупке (продаже) безналичной иностранной валюты за счет безналичных рублевых средств.

Безналичная конвертация проводится банками либо за счет собственных средств (когда клиент покупает у банка (продает банку) безналичную иностранную валюту), либо на комиссионной основе за счет средств клиента (когда банк покупает (продает) валюту на открытом рынке по поручению клиента).

Для оказания услуг по купле-продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме банк должен обладать специальной "валютной" лицензией, т.е. лицензией, предусматривающей право банка на совершение операций с иностранной валютой.

Д. Переводы без открытия банковских счетов Каждый безналичный платеж является самостоятельной сделкой.

Таким способом осуществляются, например, коммунальные платежи (квартплата, плата за электроэнергию и т.п.), оплата государственной пошлины за рассмотрение иска в суде и т.д.

73. Правовое регулирование банковских услуг по привлечению денежных средств (пассивные операции)

Основной целью банковских услуг по привлечению денежных средств является не организация расчетов, а формирование срочных пассивов для их последующего размещения в доходные активы.

Рынок банковских услуг по привлечению средств представлен следующими банковскими услугами: а) привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ во вклады (до востребования и на определенный срок); б) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

в) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

А. Договор банковского вклада, или депозитный договор Содержанием договора банковского вклада является

1)обязанность банка принять от вкладчика денежную сумму на условиях, предусмотренных договором,

2)вернуть ее вкладчику по его требованию (для вкладов до востребования) или по истечении срока вклада или наступления обусловленного договором события (для срочных вкладов) и

3)выплатить установленные в договоре проценты.

Принято заключать с ФЛ договор банковского вклада (публичный договор), а с ЮЛ - депозитный договор, хотя ГК РФ не делает различий, однако законодательное регулирование договора банковского вклада (депозита), заключаемого банком с ЮЛ и ФЛ, имеет ряд отличий.

В случае банкротства банка требования вкладчиков - ФЛ удовлетворяются в первую очередь + на отношения сторон по договору банковского вклада, заключенному с гражданином, распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Правом привлечения вкладов обладают банки, получившие лицензию + не ранее чем по истечении 2 дет с даты госрегистрации.

Форма: письменная (= выдача сберегательной книжки, сберегательного (депозитного) сертификата – ЦБ). Виды:

1)срочный вклад

2)вклад до востребования (ограничение права ФЛ на получения суммы досрочно – недействительное условие; для ЮЛ – мб предусмотрен запрет).

Проценты на вклад Если размер процентов договором не установлен, банк уплачивает проценты в размере учетной ставки ЦБ РФ.

Если иная периодичность выплаты процентов по вкладу не установлена договором, банк уплачивает проценты ежеквартально отдельно от суммы вклада, а невостребованные вкладчиком проценты причисляются к сумме вклада (капитализируются).

Если иное не установлено, проценты за первый и последний день вклада не начисляются. Страхование вкладов (обеспечение)

Обязательное страхование вкладов на сумму до 700 000 (ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ», все, что выше гарантии можно взыскать в ходе конкурсного производства первой очереди) – госкорпорация - Агентство по страхованию вкладов (специальный фонд). Агентство по страхованию вкладов после выплаты 700 000 рублей получит право требования кредитора по отношению к банку. Страховой случай: отзыв (аннулирование) лицензии, введение моратория ЦБ на удовлетворение требований кредиторов.

Депозиты, привлекаемые банками от других банков, можно в равной степени отнести как к депозитам, так и к кредитному договору, поскольку в таких сделках как на стороне кредитора, так и на стороне должника выступает кредитная организация. Существенного значения признание межбанковского депозита договором банковского вклада либо кредитным договором не имеет, поскольку правовое регулирование и механизмы защиты прав по этим договорам существенно не отличаются. Однако на практике подобные договоры принято называть договорами межбанковского кредита, хотя с учетом того, что обеспечение по таким договорам, как правило, не предоставляется, их следует отнести скорее к депозитным договорам. В банковской терминологии рынок межбанковских краткосрочных кредитов, не предусматривающих отсрочки момента предоставления кредита, именуется рынком "депо".

Использование векселей для привлечения денежных средств - вексель, в отличие от сберегательного (депозитного) сертификата, не оформляет какого-либо иного договора, а удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока указанную в векселе денежную сумму (ордерная - индоссаменты или именная ЦБ - цессия, ависто – надпись о сроке уплаты). В российской банковской практике обычно используются простые векселя (соло). Вексель может предусматривать выплату процентов по векселю (процентные векселя) или только вексельной суммы (дисконтные векселя). В результате размещения банком векселей банк получает денежные средства так же, как и при осуществлении любой другой пассивной операции. Держатель векселя может в любой момент продать его на рынке, не дожидаясь срока погашения. Банковские векселя удобны как универсальный финансовый инструмент, который можно использовать самым разнообразным образом.