Перестрахование

В отношениях по перестрахованию общество взаимного страхова­ния может выступать как в роли перестрахователя, так и перестрахов­щика. В последнем случае ОВС, созданное в форме коммерческой орга­низации, действует как любой другой перестраховщик и в специальном регулировании не нуждается. Интерес может представлять только си­туация, когда перестрахователи осуществляют перестрахование на вза­имной основе. При этом, вообще говоря, экономическая целесообраз­ность передачи страховщиками, учрежденными как коммерческие орга­низации, риска убытков или убыточности своей деятельности для их перестрахования в ОВС на основе взаимности не находит своего логи­ческого обоснования.

Как известно, страховые организации прибегают к перестрахова­нию в интересах достижения устойчивости своего страхового портфеля. Кроме того, нередки ситуации, когда, как отмечал К.К. Гун, «перестра­хование служит для страховщиков также источником дополнительной прибыли, так как за переданные перестрахования они получают со сво­их перестраховщиков комиссию, которая не только покрывает расходы страховщика по приобретению страхований, но и оставляет им значи­тельный излишек в виде чистой прибыли»¹. И хотя передача страховы-

¹ Гун К.К. Указ. раб. С. 18.

214

ми организациями рисков на перестрахование может производиться в порядке взаимности¹, перестрахование посредством ОВС, когда даже отсутствие убытков для конкретного страховщика (перестрахователя) — участника такого общества может повлечь расходы, связанные с нали­чием убытков у других его членов, лишено для страховых организаций какого бы то ни было экономического смысла. Поэтому можно утвер­ждать, что рациональным содержанием наполнено лишь перестрахова­ние на взаимной основе ОВС, выступающими в качестве перестрахова­телей - участников этого взаимного перестрахования.

Фактически перестрахование риска возникновения убытков при осуществлении своей уставной деятельности обществами взаимного страхования на взаимной основе означает создание все того же ОВС. Поэтому для последнего перестрахование (выступление в качестве пе­рестраховщика), с точки зрения выполняющей эту операцию коммерче­ской страховой организации, тем не менее означает осуществление «нормального» (основного) взаимного страхования с соблюдением всех правил и требований, предъявляемых к ОВС законом в такой ситуации. Данный подход, однако, не снимает вопрос о том, влияет ли тот факт, что участниками ОВС-перестраховщика являются также организации, осуществляющие взаимное страхование, на то, что взаимное страхова­ние в данном случае должно сохранять все или только некоторые осо­бенности перестрахования.

Экономическая теория страхования выработала системный подход к перестрахованию, определив виды страхового интереса перестрахова­теля и соответствующие им риски, передаваемые в перестрахование убытков и убыточности, а также способы передачи рисков с этой целью перестраховщику и соответствующую им классификацию договоров перестрахования - специальные и генеральные, облигаторные, факуль­тативные и смешанные, квотные и эксцедентные² - в целом соответст­вующий положениям ст. 967 ГК и ст. 13 Закона об организации страхо­вой деятельности в РФ. Поставленный выше вопрос теперь можно сформулировать следующим образом: соответствует ли форма и содер­жание отношений между ОВС-перестраховщиком и ОВС - его участни­ками - всему многообразию отношений, возникающих между перестра-

¹ См.: Гун К.К. Указ. раб. С. 18.

² См., например: Гун К.К. Указ. раб. С. 18; Воблый К.Г. Указ. раб. С. 218-224.

215

2. При осуществлении обязательного государственного страхова­ния указанные в соответствующем законе риски не могут приниматься на страх ОВС, созданным в любой форме, в тех случаях, когда, во-первых, законом фактически устанавливается не обязанность страхова­ния имущества или иных имущественных интересов определенных в нем лиц, а гарантии возмещения убытков, понесенных такими лицами при наступлении определенного круга обстоятельств и при соблюдении указанных в законе условий; во-вторых, закон или принятое во испол­нение него постановление, распоряжение Правительства РФ или норма­тивный акт органа государственного надзора за страховой деятельно­стью возлагают обязанность осуществления обязательного государст­венного страхования в качестве страховщика на конкретную страховую организацию.