Товарный и коммерческий кредит

Под товарным кредитом понимается кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

Договор регламентируется ст. 822 ГК. На него распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Договор товарного кредита - консенсуальный, взаимный, возмездный. Этим он отличается от реального займа вещей.

Стороны договора - любые субъекты гражданского права. Кредитором не может быть только банк или иное кредитное учреждение.

Существенные условия договора - предмет, условия предоставления товарного кредита, проценты за кредит.

Предметом договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила ГК о купле-продаже товаров (ст. 465-485 ГК). Условия договора должны включать сроки и порядок возврата товарного кредита. Проценты за кредит включают ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение кредитора.

Договор должен быть заключен в письменной форме. На него распространяется положение ст. 820 ГК о ничтожности договора в случае нарушения его письменной формы.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работу или услуги).

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.).

3. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) - это соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Таким образом, в данном договоре речь идет о предпринимательских отношениях, участник которых, приобретая денежное требование к другому лицу, не дожидаясь его исполнения, уступает данное требование банку или иной кредитной организации в обмен на получение займа или кредита.

Возможен, однако, и особый случай, когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом (например, по кредитному договору). В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства.

В отличие от цессии, посредством которой другому лицу может быть передано любое право (требование) кредитора, предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть только денежное требование, т.е. требование о передаче денег в оплату поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг.

Договор регламентируют ст. 824-833 ГК, а также общие положения об уступке требования, определенные ст. 388-390 ГК в части, не противоречащей специальным предписаниям о данном договоре и существу возникающих на его основе обязательств.