Предмет залога и порядок залога вещей в ломбард, залоговый билет
Залоговыми предметами могут выступать исключительно движимые вещи, которые предназначены для личного использования граждан, несмотря на сложившуюся в практике ситуацию по принятию некоторыми ломбардами в нарушение закона даже недвижимого имущества.
Вещи, находящиеся в залоге у ломбарда, могут выступать исключительно в форме обеспечения для выдачи населению краткосрочных займов. Обеспечение прочих разновидностей обязательств данным залогом не допускается.
Краткосрочное кредитование совершается в порядке заключения между сторонами процесса договора займа. По результату заключения такого договора заемщику выдается залоговый билет. Залоговый билет – это документация строгой отчетности. Залоговый билет составляют в 2-х экземплярах, при этом каждой из сторон выдается один из них.
Договор займа при залоге движимых вещей в ломбарде, условия и требования к нему
Договор займа должен быть заключен в письменной форме. В силу данный документ вступает после:
передачи организацией денежных средств заемщику;
предоставления заемщиком имущества ломбарду.
При оформлении договора в обязательном порядке необходимо предусмотреть существенные условия. В противном случае такой документ не будет считаться как заключенный.
Существуют следующие существенные условия:
название заложенного имущества;
сумма совершенной оценки имущества;
размер денежных средств, выдаваемых заемщику;
процентная ставка;
срок предоставления краткосрочного займа.
Одним из наиболее важных вопросов является существенное условие, предусматривающее необходимость в проведении оценки движимой вещи. Контроль за исполнением данной процедуры проводится согласно ст. 5 ФЗ № 196, нормативные положения которой гласят, что оценка осуществляется на основании соглашения сторон при учете следующих факторов:
оценка должна соответствовать общеустановленным ценам на вещи идентичного качества и рода;
значение таких общеустановленных цен вычисляется из средневзвешенных цен, которые установлены в торговле в момент и по месту взятия ломбардом движимой вещи в залог.
Ответственность, которая возлагается на ломбард за утрату и повреждение имущества, упрощенная схема взыскания
Законом определяется бремя несения ответственности данной организацией в практически всех случаях – даже если повреждение или гибель вещи произошли не по вине ломбарда.
Исключение несения ответственности – доказанность факта повреждения или утраты из-за наступления обстоятельств непреодолимой специфики.
Залог вещей в ломбарде, согласно законодательству, совершается в форме упрощенного порядка обращения взыскания:
допустим, заемщик не возвращает займ в срок, который определяет залоговый билет;
на следующий день после даты возврата займа, которую определяет залоговый билет, начинает исчисляться льготный месячный срок;
в данный срок ломбард не вправе повышать процентную ставку, ухудшать качество условий хранения заложенного имущества, взимать оплату за хранение, совершать обращение взыскания на вещь и др.;
если льготный срок, который регламентирует залоговый билет, истекает, а заемщик по-прежнему не погашает задолженность, за заложенным имуществом закрепляют статус невостребованного;
ломбард, сразу после установления такого статуса, приобретает возможность обращения взыскания на заложенную вещь в неоспоримом порядке по исполнительной надписи нотариуса.
До реализации заложенного имущества в рамках уже совершаемой процедуры обращения взыскания заемщик может погасить задолженность – в таком случае, процедура обращения взыскания будет немедленно прекращена.
Залог денежных средств
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге"
3. Предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете".
Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как "денежные средства, хранящиеся на корреспондентском счете".
Арбитражный суд в удовлетворении исковых требований отказал, ссылаясь на заключение договора о залоге в соответствии с действующим законодательством.
Постановлением апелляционной инстанции решение оставлено без изменения.
На состоявшиеся судебные акты принесен протест, в котором предлагалось их отменить, договор о залоге признать недействительным.
Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации протест удовлетворил по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
При этом согласно статьям 349 и 350 Кодекса удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.
Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога.
Исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.
С 1 июля 2014 года в ГК появились положения о специальном залоговом счете, который позволяет передать в залог права по договору банковского счета (речь идет о законе "О внесении изменений в часть первую ГК и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ" № 367-ФЗ от 21 декабря 2013 года). Таким образом, предметом залога стали и денежные средства, точнее, права на них, ранее же это не допускалось. Обязательно только, чтобы банк в таком случае открыл клиенту залоговый счет.
+ ГК РФ Статья 358.9. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета
ГК РФ Статья 358.16. Залог ценных бумаг
ГК РФ различает две ситуации: Залог ценных бумаг (бездокументарных и документарных) – в этом случае применяются общие нормы ГК РФ о залоге вещей, положения статей 358.16 и 358.17 ГК РФ, а также действует законодательство о ценных бумагах. Залог прав акционера посредством залога принадлежащих ему ценных бумаг – здесь, помимо положений ГК РФ о залоге ценных бумаг, нужно дополнительно руководствоваться статьей 358.15 ГК РФ, законодательством об акционерных обществах и другими законами, регулирующими переход прав акционеров. В конкретных сделках нужно учитывать и внутренние документы компании, в частности, ее устав. Свои особенности залога ценных бумаг имеют сделки, где предметом выступают: документарные (бумажные) ценные бумаги; бездокументарные (не имеющие материального носителя) ценные бумаги; ордерная ценная бумага, закладываемая посредством залогового индоссамента; права акционера. Предметом залога могут выступать: акции; векселя; облигации; прочие ценные бумаги, разрешенные (признанные) российским законодательством. Эмиссия и выдача, если это требуется по закону, должны быть зарегистрированы в установленном порядке. Кроме того, к ценным бумагам относятся и права, закрепленные в решении об эмиссии, передача которых допускается только с учетом положений статьи 149 ГК РФ о бездокументарных ценных бумагах (ст. 142 ГК РФ). Разнообразие видов ценных бумаг требует в каждом конкретном случае их залога обращаться к нормам ГК РФ и других нормативно-правовых актов, которые регулируют обращение бумаг именно этого вида. И поскольку залог часто используют как обеспечение в сделках разного рода, обязательно нужно учитывать нормативное регулирование конкретной сделки. Особенности требований к ценным бумагам в случае залога Как и к любому залоговому имуществу, к ценным бумагам предъявляются особые требования: принадлежность залогодателю на праве собственности; ликвидность; определенная ценность, как правило, в денежном выражении. Специфические (индивидуальные) требования к залогу ценных бумаг: эмитент; тип/вид ценной бумаги; объем прав; волатильность; характеристики (критерии, показатели) ликвидности; риски; другие особенности, связанные с конкретным предметом залога. В принципе, заложить можно любые ценные бумаги, которые не запрещены и не ограничены в обороте. Наиболее часто залог ценных бумаг используется в кредитных правоотношениях, а равно в других ситуациях, когда требуется привлечение внешнего финансирования. Банки хорошо принимают ценные бумаги в качестве залога, но вправе предъявить свои требования, в том числе в части оценки залогового имущества. Как заключают сделки о залоге ценных бумаг Оформление сделки прямо зависит от того, для какой цели и в каких правоотношениях используется залог ценных бумаг. И здесь может быть много нюансов индивидуального характера. Договор залога ценных бумаг заключается в письменной форме. На усмотрение сторон возможно нотариальное удостоверение сделки. Такой же порядок залога ценных бумаг может быть установлен законом. Если это имущество уже служит обеспечением по другой сделке, обе сделки будут взаимосвязанными. И здесь невозможно грамотно заключить и оформить все правоотношения, не обращаясь к нормативному регулированию основного договора – где используется обеспечение в виде залога ценных бумаг.
ГК РФ позволяет сторонам сделки на свое усмотрение определиться с рядом важных вопросов.
1. Момент возникновения залога ценных бумаг. Если договором не предусмотрено иное, то по закону залог возникает в момент: передачи документарной бумаги залогодержателю; внесения депозитарием (держателем реестра) записи о залоге (обременении) бездокументарной бумаги.
2. Объем прав залогодержателя – заложенных прав. При залоге ценных бумаг залогодержателю можно передать все права или все, кроме получения дохода. Можно ограничить залогодержателя в определенных правах и (или) обязать его согласовывать с залогодателем реализацию определенных прав. Если передаются все права, связанные с получением дохода и иных денежных выплат по ценным бумагам, то такие суммы засчитываются в счет погашения обязательства, обеспеченного залогом.
3. Объем прав залогодателя (которые владелец ценных бумаг сохраняет при залоге). Если ничего не предусмотреть на этот счет в договоре, то залогодатель сохранит все удостоверенные акциями права. Оформление залога бездокументарных ценных бумаг проходит по специальным правилам (ст. 51.6 Федерального закона № 39-ФЗ от 22.04.1996). Документарные ценные бумаги в случае залога передаются залогодержателю, который обеспечивает их надлежащее хранение. Нюансы взаимодействия сторон, во избежание споров, целесообразно четко урегулировать договором. Существенные условия договора залога ценных бумаг Существенные условия залога ценных бумаг: Предмет залога – характеристики ценных бумаг, чтобы их можно было однозначно идентифицировать. Сущность, размер и срок обязательства, которое обеспечено залогом. Отсылка к основному договору (основному обязательству) или изложение его условий в договоре залога – важно, чтобы можно было идентифицировать обеспеченное обязательство и счесть согласованными его условия.
При залоге ценных бумаг внимательно нужно определить, сформулировать и согласовать: условия основного обязательства; вид ценных бумаг, их номера, серии, достоинство, количество и прочие важные характеристики; денежную оценку ценных бумаг; условия передачи, хранения (управления) и возврата залога; объем передаваемых залогодержателю прав по ценным бумагам, условия передачи и использования прав; основания и порядок удовлетворения требований за счет залога. Повышенного внимания требуют сделки, где предметом выступают права акционера. В зависимости от объема и характера прав залог ценных бумаг может серьезно повлиять на возникновение или отсутствие корпоративных конфликтов. Передача ценных бумаг в залог фиксируется держателем реестра (депозитарием) в соответствии с установленным порядком ведения учета на основании представленных залогодателем или залогодержателем сведений и документов. Заложенные бумаги обычно депонируются на банковском счете.