!Экзамен зачет учебный год 2023 / Диссертация Филатовой Е.В.-1

122

Федерации»1 банки по количеству и наименованию допустимых операций разделены на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией.

Стоит отметить, что данные изменения неоднозначно восприняты банковским сообществом. В частности, как отмечает Г.А. Тосунян, вопрос пропорционального регулирования банковских организаций по масштабу их деятельности поднимался давно.2 Основная задача такого регулирования банковской деятельности заключается в снижении давления на небольшие банки и перенесении центра тяжести регулирования на системно значимые банки,

которые несут системные риски. Необходимо, чтобы за счет пропорционального регулирования улучшилась конкурентная среда и у банков с небольшим масштабом деятельности были обнаружены свои преимущества, например возможность более оперативного управления бизнесом без постоянной оглядки на регулятора.

Однако, по мнению указанного исследователя, не следует торопиться при проведении такой масштабной реформы, как переход к трехуровневой банковской системе. Такие фундаментальные преобразования должны проходить не за месяцы и даже не за несколько лет.3 Кроме того, необходимо понять, с какой целью принимается такой закон и какие преимущества имеют тот и другой виды лицензий, предусмотренные в указанном Федеральном законе. Если этого не будет сделано, то банки с базовой лицензией могут восприниматься как банки

«второго сорта». Ведь изначально Банк России предложил выделить в отдельную группу «региональные банки», введя ограничения по капиталу и активам, запрет на трансграничные операции, ограничения по территориальному признаку и т.д.

Однако возникающие в связи с этим ограничения и незначительное количество плюсов для банков способствовали тому, что Банк России в определенной

1Российская газета. № 94. 03.05.2017.

2Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело Лтд. 2013. С.120.

3Эксперты обсудили пропорциональное регулирование и механизмы санации на открытой дискуссии в АРБ // Новости АРБ. [Электронный ресурс]. URL: https://arb.ru/arb/press-on- arb/eksperty_obsudili_proportsionalnoe_regulirovanie_i_mekhanizmy_sanatsii_na_otkryt-10075658/ (дата обращения: 11.09.2017).

123

степени прислушался к мнению рынка, отказавшись от идеи ограничения по активам, географического принципа и ряда других.

Иной позиции придерживается Н.А. Журавлев, акцентируя внимание на том, что цель изменений законодательства в сфере регулирования банковской деятельности заключается в упрощении регулирования банков с базовой лицензией. По его мнению, отсутствие четкого описания требует принятия дополнительных актов Банка России, уточняющих, в чем конкретно будет облегчение и упрощение регулирования.

Сравнительный анализ административно-правовых условий осуществления банками с универсальной лицензией и банками с базовой лицензией (схема 13)

свидетельствует о том, что введены следующие административно-правовые ограничения для осуществления банковской деятельности:

определена специфика совершения банком с базовой лицензией банковских сделок и операций (к примеру, не допускается открытие банком с базовой лицензией банковских (корреспондентских) счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе);

установлено, что банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, имеет право продолжить совершение банковских операций и сделок, не разрешенных для банка с базовой лицензией, в целях исполнения условий договоров, заключенных до изменения его статуса, до истечения срока действия данных договоров, но не более чем 5 лет с даты изменения статуса банка;

предполагается, что банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, должен расторгнуть договор банковского

(корреспондентского) счета с иностранным банком в течение года с даты приобретения указанного статуса;

определен порядок получения банком с универсальной лицензией статуса банка с базовой лицензией, банком с базовой лицензией — статуса банка с

124

универсальной лицензией и получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации;

предусмотрено, что банки с универсальной лицензией, имеющие собственные средства (капитал) в размере менее 1 миллиарда рублей, при наличии у них генеральной лицензии, вправе до 1 января 2019 года создавать на территории иностранного государства с разрешения Банка России филиалы и после уведомления Банка России — представительства, а также иметь с разрешения Банка России на территории иностранного государства дочерние организации при условии соответствия указанных банков требованиям Банка России, установленным в соответствии с частями 1 и 2 статьи 35 Закона о банковской деятельности.

126

Более того, предусмотрено, что кредитные учреждения, которые являются банками на день его вступления в силу, признаются с указанной даты банками с универсальной лицензией. Лицензия на осуществление банковских операций,

предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте и выданная до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, сохраняет силу до момента получения банком новой лицензии на осуществление банковских операций.

Ключевым нововведением стала градация банков на два типа: «банк с универсальной лицензией» и «банк с базовой лицензией» в зависимости от размера уставного капитала, а также увеличение его минимального размера для вновь регистрируемых банков с 300 миллионов рублей до 1 миллиарда рублей.

Такой подход свидетельствует о трансформации правового регулирования банковской сферы в сторону усиления взаимосвязи между экономическими условиями и административно-правовыми ограничениями, определяющими основания для функционирования субъектов в качестве банков.

В результате внесенных в Закон о банковской деятельности изменений установлено административно-правовое ограничение изменения типа банка. Так,

банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией,

имеет право только через два года после получения данного статуса ходатайствовать об изменении своего типа и вида лицензии. Соответственно, в

случае невыполнения определенных экономических условий к размеру собственных средств или в целях получения банком с базовой лицензией статуса банка с универсальной лицензией банк обязан прибегнуть к определенным административно-правовым процедурам по направлению ходатайства в Банк России о государственной регистрации изменений в устав и бизнес-план.

127

Интересно, что, по мнению А.В. Турбанова,1 повышение требований к минимальному размеру собственных средств до 1 млрд рублей разделяет банки на две категории: имеющие право заниматься обычной («банки с универсальной лицензией») банковской деятельностью и имеющие право заниматься ограниченной («банки с базовой лицензией») банковской деятельностью. По всей видимости, идея пропорционального регулирования банковской деятельности отражает необходимость наращивания капитала, что выражается в пропорциональном ограничении операций. Мировая практика использует иной опыт пропорционального регулирования банковской деятельности посредством повышения пруденциальных требований к крупным банкам, поскольку чем крупнее банк, тем больше рисков он несет. К сожалению, отечественный опыт на данном этапе двигается в ином направлении, ужесточая требования для «малых» банков. Разделение банков на уровни способно нанести вред отрасли с точки зрения конкуренции. Некрупные региональные банки не видят для себя существенных плюсов в предлагаемом Банком России облегчении регулирования.

Анализируя произошедшие изменения в сфере управления и контроля за банковской деятельностью, Г.А. Тосунян отмечает, что Банк России довольно серьезно повысил планку требований к банкам, и банки стали более ответственно относиться к управлению рисками.2 В то же время процесс отзыва лицензий стал достаточно болезненным для банковской сферы. При этом позиция Банка России о необходимости отзыва лицензий объясняется тем, что банки не соответствуют требованиям работы, их нельзя оставлять на рынке из-за возможных проблем. Но клиенты банков, потерявших лицензию, отмечают, что теперь непонятно, как узнать, что у банка проблемы, «какой банк хороший, а какой — плохой».3 При этом, по мнению экспертов, постоянный отзыв лицензий Банком России у банков

1Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. 2011.

№2. С.5.

2Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело Лтд. 2013. С.150.

3АРБ провела открытую дискуссию «Пропорциональное регулирование банков: либерализация или сегрегация?» // [Электронный ресурс]. URL: https://arb.ru/arb/press-on-arb (дата обращения: 11.09.2017).

128

способствует ситуации, при которой юридические лица переходят на обслуживание в банки с госучастием.1 В результате некрупные банки лишаются возможности размещения средств и привлечения ресурсов. Продолжая, эксперты отмечают, что в настоящее время происходит серьезная реформа банковской системы и более десяти лет таких глубоких новаций банковский рынок не помнит. Идея пропорционального регулирования банковской деятельности имеет право на существование, причем не только для банков, но и для других участников финансового рынка. Однако для любого бизнеса очень важна стабильность, понятность и предсказуемость правил организации деятельности. В

противном случае, если правила меняются несколько раз в году, то это приводит к

«бегству» бизнеса. Кроме того, нужно выделить основные «зоны риска» для некрупных банков. Например, могли бы быть введены ограничения на вложение средств банка на фондовом рынке, где возможны большие убытки. Также нецелесообразно разрешать небольшим банкам играть на рынке Форекс за собственный счет. В то же время, по мнению эксперта, неправильно запрещать банкам открывать корсчета за рубежом, а также ограничивать банки с базовой лицензией на уровень ставки по депозитам физических лиц либо кардинальным образом пересмотреть его.

Тем не менее, несмотря на противоречивые оценки исследователей реформирования подходов к осуществлению банковской деятельности, в процессе регистрации в качестве юридического лица для осуществления своей деятельности банк должен получить лицензию. В связи с чем, по нашему мнению,

административные процедуры государственной регистрации актов организаций,

включающие административные процедуры по определению вида банка и выдаче ему лицензии, требуют существенной доработки. Ведь указанный комплекс действий позволяет банку получить подтверждение у Банка России на право осуществлять свою деятельность с учетом ограничений, установленных для

1 АРБ провела открытую дискуссию «Пропорциональное регулирование банков: либерализация или сегрегация?» // [Электронный ресурс]. URL: https://arb.ru/arb/press-on-arb (дата обращения: 11.09.2017).

129

определенных видов операций.

Следовательно, процесс государственной регистрации юридических лиц в качестве банков представляет собой комплекс административных процедур,

состоящих из определенного количества этапов и отдельных процессуальных действий, направленных на достижение промежуточной цели (например, подачу документов в Банк России для их рассмотрения, направления документов Банком России в ФНС России для регистрации, выдачу лицензии и т.д.). Поэтому, на наш взгляд, целесообразно разработать и утвердить единый комплексный нормативный правовой акт, в котором бы предусматривались осуществляемые Банком России, государственными органами власти и организациями административные процедуры. В частности, необходимо:1

1)зафиксировать четкий и полный перечень типовых решений,

принимаемых Банком России, органами исполнительной власти и организациями в рамках каждой административной процедуры по государственной регистрации юридических лиц в качестве банков. В то же время в данный перечень необходимо включить решения, принимаемые Пенсионным фондом Российской Федерации, Фондом социального страхования Российской Федерации,

Федеральным фондом обязательного медицинского страхования, которые также осуществляют отдельные административные процедуры при регистрации юридического лица в качестве субъекта хозяйственной деятельности.

Соответственно, будет логичным нормативно зафиксировать конкретные основания и документы, направляемые в указанные организации юридическим лицом;

2) разработать и нормативно закрепить в едином документе административные процедуры и действия органов исполнительной власти (ФНС России) и организаций (Банка России, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и Фонда социального страхования Российской Федерации) с указанием их

1 Степаненко Ю.В., Филатова Е.В. Особенности структуры и содержания административных процедур государственной регистрации банков // Современный юрист. 2017. № 4 (21). С.19–20.

130

последовательности, продолжительности и принимаемых решений в процессе

регистрации юридических лиц в качестве банков и выдачи им лицензий;

3)установить правила документального оформления стандартных административно-процедурных действий указанных органов исполнительной власти и организаций;

4)сгруппировать в едином документе процедурные права и обязанности заявителя и отчасти расширить их, включив права граждан на представление требуемых пакетов документов для регистрации юридических лиц; получение лицензии на право ведения банковской деятельности, а также закрепить право заявителя на рассмотрение в административном и судебном порядках административного спора, возникающего в процессе регистрации или получения лицензии. Это позволит рассматривать регистрацию юридических лиц в качестве кредитных учреждений, а получение ими лицензии на осуществление банковской деятельности — как единый процесс, состоящий из комплекса взаимосвязанных административных процедур регистрации и лицензирования банковской деятельности;

5)обозначить вид правовой ответственности за несоблюдение процедуры государственной регистрации в качестве банка, применяемой к заявителям и должностным лицам органов исполнительной власти и организаций,

участвующих в данном процессе. При этом целесообразно в рамках каждой административной процедуры закрепить возможные виды юридической ответственности (дисциплинарной/административной) за их нарушение.

Авторская позиция основывается на том, что данные предложения могут быть конкретизированы в Типовом регламенте государственной регистрации и лицензирования юридических лиц в качестве банков, который может быть введен в действие указом Президента Российской Федерации. В этой связи, на наш взгляд, он может состоять из следующих взаимосвязанных блоков.

1. Блок «Общие положения», содержащий понятие, условия и основания применения административной процедуры, вид (характер), наименования органов государственной власти и организаций, участвующих в осуществлении