!Экзамен зачет учебный год 2023 / Диссертация Филатовой Е.В.-1

131

административно-правовых процедур по реализации возложенных законодательством Российской Федерации функций в данной сфере.

2. Блок «Типовые административно-правовые меры, возложенные на государственный орган (организацию)», в котором могут быть изложены состав административных процедур, последовательность их осуществления, сроки,

способы и приемы, применяемые в целях исполнения возложенной на данный орган административно-правовой функции.

3.Блок «Типовые решения, принимаемые государственным органом

(организацией)», содержащий типичные промежуточные и конечные решения государственного органа (организации) по применению типовых административно-правовых мер.

4. Блок «Вид и правила документального оформления типовых административных процедур», содержащий нормы, регламентирующие правила оформления промежуточных или итоговых решений государственного органа

(организации), а также определяющий характер, конечное число,

последовательность типичных действий должностного лица по применению стандартных административно-правовых мер исполнения возложенных на него функций.

5.Блок «Условия, дозволения, ограничения и запреты», который состоит из норм, закрепляющих административно-процессуальные условия совершения процедуры, обязанности и права заявителя данной процедуры, государственного органа (организации) и его должностных лиц.

6.Блок «Ответственность за нарушение или ненадлежащее выполнение административно-правовых процедур», содержащий основания, виды и меры юридической ответственности, применяемые к государственным органам

(организациям), их должностным лицам, а также к заявителям в случае совершения действий или бездействия, которые связаны с нарушением или ненадлежащим исполнением установленных правил осуществления процедуры.

Предлагаемая структура Типового регламента государственной регистрации и лицензирования юридических лиц в качестве банков носит комплексный

132

характер и по составу административных блоков близка к разделам административных регламентов исполнения государственных функций

(предоставления государственных услуг), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 16.05.2011 № 373 для государственных органов власти.

Резюмируя, можно утверждать, что законодательные ограничения и предъявляемые требования к банковской деятельности носят постоянный характер и могут быть представлены как общие и специальные нормы регулирования, установленные федеральным законодательством и актами Банка России. В то же время существующие нормы управления банковской деятельностью характеризуются рядом особенностей.

1. Банк России принимает решение о регистрации субъекта экономической деятельности в качестве банка, а ФНС России осуществляет административные процедуры по внесению сведений о государственной регистрации в государственный реестр. Это позволяет рассматривать государственную регистрацию юридических лиц как совокупность административных процедур,

осуществляемых уполномоченными государственными органами (ФНС России) и

организациями (Банком России), наделенными особыми административно-

правовыми полномочиями.

2. Право Банка России запрашивать иные документы, не установленные актами Российской Федерации, создает условия для возникновения административных барьеров при регистрации субъектов хозяйственной деятельности в качестве банков. При этом требует правового регулирования вопрос признания административных действий, осуществляемых Банком России,

административными действиями и процедурами государственной услуги по регистрации юридических лиц, что позволит распространить положения Федерального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ на данные административные действия.

3. Процесс государственной регистрации юридических лиц в качестве банков трактуется как комплекс административных процедур, состоящих из

133

этапов и процессуальных действий. В связи с этим представляется целесообразным разработать и утвердить указом Президента Российской Федерации Типовой регламент государственной регистрации и лицензирования юридических лиц в качестве банков. Это позволит типизировать административные процедуры, последовательность и сроки их осуществления органами государственной власти и организациями, механизм их взаимодействия,

а также ответственность должностных лиц за нарушение установленных законодательством Российской Федерации требований. В связи с этим процесс регистрации юридических лиц в качестве кредитных учреждений и получение ими лицензии на осуществление банковской деятельности может быть представлен как комплексный процесс взаимосвязанных административных процедур регистрации и лицензирования банковской деятельности.

§2.3. Совершенствование механизма стабилизации банковской деятельности административно-правовыми средствами

Современный период характеризуется противоречивостью и наличием критики последствий активной надзорной политики Банка России.1 В частности, в

зависимости от выполнения условий по обеспечению минимального размера собственных средств, Банк России вправе осуществить административные процедуры, направленные на отзыв или изменение лицензии банка. Основания отзыва лицензии можно разделить на две группы:

1)условия и основания Банка России для обязательного отзыва лицензий у

банков;

2)условия и основания Банка России, при которых он вправе (но не обязан)

отозвать лицензию.

1 Пономаренко А., Синяков А. Влияние усиления банковского надзора на структуру банковской системы: выводы на основе агентно-ориентированного моделирования // [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 11.09.2017); De Nicolo, Gianni, Favara, Giovanni and Ratnovski, Lev, (2012), Externalities and Macroprudential Policy, № 12.05, IMF Staff Discussion Notes, International Monetary Fund.

134

При этом с учетом ужесточения требований, предъявляемых Банком России к кредитным организациям, ежегодно происходит увеличение количества отозванных у банков лицензий. Так, в результате «чистки» банковского сектора в

2013 году лицензии были отозваны у 32 кредитных организаций, в 2014 году — у 86 кредитных организаций, в 2015 году — у 93 организаций, в 2016 году — у 97 и

в 2017 году — у 47 кредитных организаций. В целом с начала 2013 года по 29

декабря 2017 года Банк России отозвал 356 лицензий, в результате чего произошла концентрация банковского сектора Российской Федерации (табл. 4).1

При этом за 2002–2012 годы всего было отозвано около 390 лицензий. Стоит заметить, что в 2017 году произошло снижение числа отзывов лицензии. Но,

несмотря на это, глава Центрального Банка Э. Набиуллина отметила, что какое-то время политика оздоровления будет продолжаться. Банк России вынужден будет чуть чаще, чем это должно быть, отзывать лицензии.2 Позиция Банка России в этом случае заключается в том, что если в условиях кризиса существует риск нехватки средств для выдачи беззалоговых кредитов, то относительно проблемные банки необходимо убрать с рынка.

Таблица 4 — Концентрация активов по банковскому сектору России, %

1Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели № 183, 2017. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analitics/bank_system/obs_183. pdf.

2Интервью главы Центрального Банка РФ телеканалу «Россия 24». [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru news/lenta (дата обращения: 01.01.2018).

135

Однако анализ современной ситуации свидетельствует о том, что, во-

первых, изменение административных процедур подтверждения банками своей деятельности и отзыва лицензии привело к трансформации конъюнктуры вкладчиков банков и их переходу в крупные банки и банки с государственным участием (например, Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк). В этой связи некрупные и региональные банки вынуждены предлагать дополнительные условия для удержания своих клиентов.1 При этом последствия административно-

правового регулирования банковской деятельности и контроля (надзора) за ее осуществлением, с одной стороны, влияют на увеличение доли банков с государственным участием и создание условий для монополизации банковской сферы. С другой стороны, способствуют повышению доверия вкладчиков к банковской системе за счет избавления от «плохих» банков.

Во-вторых, в долгосрочной перспективе происходит сокращение количества уровней банковской системы, снижение ее эффективности и возникновение риска недокредитованности экономики, в связи с чем возникает потребность изменения подхода к административно-правовому регулированию банковской деятельности.2

В-третьих, происходит снижение среднего риска, принимаемого банками,

что влияет на возможность получения кредитных услуг для инвестиционных проектов среднего уровня. В результате они получают меньше кредитных ресурсов, а ориентированные на них «средние» банки имеют меньше возможности осуществлять кредитование из-за индуцированных оттоком вкладчиков проблем с капиталом. В сравнении с проводимым до 2013 года

«мягким» административно-правовым надзором, выражающимся в поддержании низкой вероятности проверки банка и определении нарушений, современный подход является более жестким и системным. Соответственно, по мнению исследователей, активная позиция Банка России по оздоровлению банковского

1Годовой доклад АРБ. 2017. [Электронный ресурс]. URL: http://expert.ru/2017/03/29/banki/ (дата обращения: 11.09.2017).

2Xavier Vives, Competition and Stability in Banking: The Role of Regulation and Competition Policy, Princeton University Press, 2016; Competition and Stability in Banking. CESifo Working Paper Series 3050, CESifo Group Munich.

136

сектора, ужесточению требований к капиталу и введение жестких административно-правовых требований стимулирует обнаружение скрытых проблем.1 Предполагается, что в результате проведения комплексной очистки банковской системы от «плохих» банков в долгосрочной перспективе произойдет улучшение банковского сектора в сравнении с предшествующим периодом. Это приобретает особую актуальность в связи с повышением активности пользования граждан банковскими услугами. Так, по данным проведенного социологического исследования уровня чувствительности к изменениям в банковской сфере,

граждане активно пользуются банковскими услугами (65% респондентов — от 1

до 3 раз в неделю, 35% респондентов — два раза в месяц, рис. 4).

Рисунок 4 — Уровень активности пользования банковскими услугами

При этом 65% опрошенных считают, что нескольких крупных банков будет достаточно (рис. 5).

1 Пономаренко А., Синяков А. Влияние усиления банковского надзора на структуру банковской системы: выводы на основе агентно-ориентированного моделирования // [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 11.09.2017) ;Broke, et al. (2015), Buch, Prieto (2014), Angelini, et al. (2015); Аргументы «за» и «против» политики оздоровления банковского сектора приводятся, например, в речи председателя Банка Индии Р. Ражана. См. Speech by Dr Raghuram Rajan, Governor of the Reserve Bank of India, at the Confederation of Indian Industry's (CII) first Banking Summit, Mumbai, 11 February 2016.

137

Рисунок 5 – Позиция респондентов в отношении увеличения количества банков

По данным нашего исследования, 52,5% опрошенных поддерживают проводимые Банком России мероприятия по отзыву лицензий у ряда банков Российской Федерации. Хотя 32,5% респондентов считают данную политику негативной (рис. 6).

Рисунок 6 — Отношение респондентов к политике отзыва лицензий у банков

Кроме того, 57,5% респондентов считают, что следует ужесточить

138

требования к осуществлению банковской деятельности в Российской Федерации.

По мнению опрошенных, деятельность Банка России по ужесточению требований к банкам позволяет работать с надежными банками, (52,5%), способствует повышению качества банковской деятельности (10%). Хотя 30% респондентов отрицательно настроены к проводимой политике в банковской сфере, отмечая,

что тем самым происходит снижение уровня конкуренции между банками и ухудшение качества предоставляемых услуг (рис. 7).

Рисунок 7 — Отношение респондентов к политике Банка России

Однако всего лишь 10% респондентов сталкивались с ситуацией, когда у обслуживающего банка отозвали лицензию (рис. 8). Это свидетельствует о том,

что значительное количество опрошенных в случае наступления данной ситуации лишь предполагают как поступят в данной ситуации. В частности, 35%

респондентов «немедленно свяжутся с сотрудником банка», 57,5% респондентов

139

«свяжутся с отделением банка, уточнят свои действия и переведут сбережения в

другой банк».

Рисунок 8 — Действия респондентов в случае отзыва лицензии у банка

Учитывая результаты проведенного исследования, отметим, что граждане Российской Федерации недостаточно ознакомлены со своими правами и обязанностями в случае отзыва лицензии у банка. Об этом также свидетельствуют данные, представленные в Приложении 11, согласно которым лишь незначительная часть респондентов знает о реформах, о мерах по финансовому оздоровлению и об административно-правовых изменениях в регулировании банковской деятельности в целом.

При этом, по мнению респондентов, 30% опрошенных считают необходимым дальнейшее укрупнение и сокращение банков с низким уровнем надежности; 20% опрошенных — ужесточение мер Банка России в сфере административно-правового регулирования банковской деятельности; 10%

140

опрошенных — наделение Банка России дополнительными полномочиями по контролю и надзору за банковской деятельностью; 20% опрошенных согласны с указанными мерами. Следовательно, 80% опрошенных поддерживают проводимые банком России мероприятия в сфере ужесточения административно-

правового регулирования банковской деятельности (рис. 9).

Рисунок 9 — Меры стабилизации банковской сферы в Российской Федерации

Хотя, по нашему мнению, следует рассмотреть возможность снижения уровня требований, предъявляемых к кредитным организациям, за счет улучшения работы правовых механизмов, способствующих реализации ответственности перед контрагентами. Кроме того, в отношении самостоятельного права Банка России на осуществление им отзыва лицензии следует внести в законодательство нормы, устанавливающие необходимость передачи на рассмотрение заявления Банка России в судебные органы. Такая административная процедура позволит защитить кредитную организацию от субъективных ошибок должностных лиц и органов Банка России. В этой связи