Судебная практика

Федеральная служба страхового надзора РФ указала, что методические рекомендации по расчету страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятые Российским союзом автостраховщиков, являются рекомендательными и не имеют обязательного характера (Письмо Министерства финансов РФ - Федеральной службы страхового надзора от 7 апреля 2004 г. N 24-700072-02/05991) (извлечение)

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик при досрочном расторжении договора страхования имеет право на часть премии, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила), утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2002 г. N 263, страховщик при досрочном расторжении договора страхования (в том числе, если это определено условиями договора обязательного страхования, по одному из оснований, предусмотренных подпунктом "б", "г", "д", "з" пункта 33 Правил) возвращает страхователю часть премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

При нарушении указанных выше норм действующего законодательства к страховым организациям могут быть применены санкции в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон).

Российский Союз автостраховщиков (далее - РСА) создан и действует в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ) и Уставом РСА, в целях обеспечения взаимодействия, формирования и контроля исполнения правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования членами профессионального объединения страховщиков.

В соответствии с Законом N 40-ФЗ и Уставом РСА, внутренние нормативные документы РСА состоят из правил профессиональной деятельности (ст. 23 Закона N 40-ФЗ, ст. 6 Устава РСА), обязательных для исполнения страховщиками, членами РСА, а также иных нормативных документов (п. 11.4 Устава РСА).

Согласно ст. 25 Закона 40-ФЗ: "1. Профессиональное объединение страховщиков: а) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение...".

Методические рекомендации по расчету страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, одобренные решением Президиума РСА 15.07.2003 г., являются рекомендательными и не носят обязательного характера для страховых организаций-членов РСА.

В настоящее время проводится дополнительная экспертиза указанных рекомендаций на предмет их соответствия законодательству и возможности использования в практической работе, после чего будут приняты соответствующие решения.

Комментарий

Приведенные судебные решения и другие документы ясно показывают, что практика досрочного прекращения договоров ОСАГО уже однозначно сложилась. Неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату пропорционально сроку действия страхового договора. Определилась и судьба 23%, направляемых согласно Правилам ОСАГО и рекомендациям РСА на оформление страховых документов и на другие расходы, связанные с заключением договора ОСАГО. Суды не поддержали позицию РСА, защищавшего интересы страховщиков и считавшего, что возврат неиспользованной части страховой премии осуществляется пропорционально сроку действия страхового договора, но за вычетом 23%, израсходованных при заключении договора. РСА фактически считает, что часть страховой премии (23%) расходуется сразу - при оформлении договора ОСАГО - и поэтому изымается из неиспользованной части страховой премии. Суды и Министерство финансов РФ исходят из того, что прямого указания о судьбе этих 23% законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не содержит. Следовательно, в этом случае применяются общие нормы гражданского законодательства. Такую норму содержит ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, Закон об ОСАГО и другие нормативные акты в этой сфере не содержат норм, связанных с вопросами порядка возмещения вреда, оценки морального вреда и т.д. Обязательное страхование является услугой, поэтому судебные органы применяют также и законодательство о защите прав потребителей, в котором эти вопросы наиболее проработаны.

Статья 10. Срок действия договора обязательного страхования

К этой норме закона судебная практика у авторов отсутствует.

Статья 11. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая