18.Что является целью банковского регулирования и надзора?

19.Какие инструменты банковского регулирования и надзора вы можете назвать?

20.Что такое обязательные экономические нормативы?

21.Какие инструменты денежно-кредитной политики вы знаете?

22.Что представляет собой система рефинансирования кредитных организаций, и какие инструменты рефинансирования вы знаете?

23.Какие принудительные меры воздействия вправе применять Банк России к кредитным организациям?

24.Каковы основания отзыва лицензии у банка?

Занятие № 2

Банковские услуги и банковские операции. Банковские услуги кредитных организаций по размещению, привлечению денежных средств и по обеспечению расчетов.

Вопросы, проблемы, мнения для обсуждения

1.Как, по вашему мнению, соотносятся понятия «банковская деятельность» и «банковские услуги»? Раскройте содержание данных понятий.

2.Сберегательной, кредитной и расчетной функциям банковской системы соответствуют пассивные, активные и расчетные операции банков, а им в свою очередь услуги банков по привлечению, размещению средств клиентов и осуществлению расчетов между ними. Раскройте и соотнесите эти категории.

3.М. М. Агарков подразделил все банковские операции на активные, пассивные, операции содействия платежному обороту и иные банковские операции. Как вы считаете, к каким операциям относится ведение банковского счета?

4.Существует мнение, что кредитному договору присущ личнодоверительный (фидуциарный) характер. Выскажите свое мнение по данной проблеме.

5.Каковы, по вашему мнению, существенные и факультативные условия кредитного договора?

6.Отличаются ли права заемщика по досрочному возврату потребительского кредита и кредита, предоставленного предпринимателю?

7.Будет ли отличаться размер процентов, подлежащих оплате со стороны заемщика при досрочном возврате кредита, в зависимости от того, кто был инициатором возврата, и в зависимости от того, является ли заемщик потребителем?

8.Какова очередность удовлетворения требований банка по уплате долга, процентов, комиссий и финансовых санкций (штрафов, пени и т. д.)? Устанавливается ли она законом или произвольно самим банком?

9.Каковы особенности и порядок применения договора факторинга (финансирование под уступку денежного требования) в качестве инструмента кредитования?

10.По мнению О. С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки договора иррегулярного хранения и договора займа. Какова ваша позиция по данной проблеме?

11.Как вы можете охарактеризовать существенные условия договора банковского вклада: стороны, предмет, сроки, проценты на вклад?

12.Как отличается порядок одностороннего расторжения договора банковского вклада для вкладчиков – физических и юридических лиц?

13.Дайте понятие и назовите виды и формы банковских расчетов.

14.Существуют различные точки зрения по вопросу правовой природы аккредитивной сделки. Какова ее правовая природа, по вашему мнению? В чем отличие аккредитива от счета-эскроу?

15.Как соотносятся банковский счет и договор банковского счета? Выскажите ваше мнение относительно того, в гражданском или банковском законодательстве должны быть урегулированы соответствующие виды банковских счетов?

16.Какова процедура и последствия приостановления операций по банковскому счету и наложения ареста на банковский счет?

17.В чем состоят особенности открытия и ведения банковского счета с использованием банковской карты? Какие виды банковских карт предусмотрены нормативными актами?

18.Как можно охарактеризовать страхование в качестве формы минимизации рисков банка в случае невозврата кредита?

19. Какие способы обеспечения исполнения обязательств наиболее распространены на рынке банковских услуг?

Задания по комментированию норм права

1.Как вы считаете, с учетом требований гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможно ли заключение договора беспроцентного кредита?

2.Опишите эволюцию правового регулирования в Российской Федерации порядка начисления процентов на вклад согласно ст. 839 Гражданского кодекса Российской Федерации

3.Охарактеризуйте порядок установления кредитной организацией процентных ставок по вкладам (депозитам) согласно ст. 29

Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и соотношение требований указанной статьи с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

4.Охарактеризуйте порядок заключения договора банковского счета, установленный ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как вы считаете, относится ли договор банковского счета к категории публичных с учетом положений указанной статьи?

5.Опишите эволюцию правового регулирования в Российской Федерации порядка расторжения договора банковского счета согласно ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Чем, по вашему мнению, обусловлены изменения указанного порядка?

Задачи

1. При расторжении кредитного договора с индивидуального предпринимателя С. А. Ахова банк удержал «авансовый процент». Не согласившись с удержанием дополнительных процентов, индивидуальный предприниматель написал в адрес Банка России жалобу на действия кредитной организации.

Что такое «авансовые проценты», и допускается ли их взимание? Правомерны ли действия банка по удержанию данных процентов при расторжении кредитного договора? Относится ли к компетенции Банка России рассмотрение такого рода жалоб?

2. ООО «Северстрой» заключило кредитный договор с ПАО Банк «Бэст» на срок 3 месяца с выплатой процентов по окончании данного

срока. Однако по истечении срока договора денежные средства не были возвращены, более того, ООО «Северстрой» не планировало возвращать их и спустя 3 месяца после окончания срока действия договора.

Правомерно ли ограничить условиями договора срок начисления процентов на просроченную задолженность (например, в течение 180 дней), по истечении которого начисление процентов на просроченную задолженность прекращается? Почему банк может быть заинтересован в ограничении данного срока?

3. Банк заключил с клиентом договор кредитного финансирования под уступку денежных требований, согласно которому клиент уступает банку денежные требования к третьим лицам в качестве обеспечения исполнения обязательств клиента по возврату кредита и уплате процентов, а банк предоставляет клиенту финансирование. Платежи, получаемые банком от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, перечисляются на счет клиента в банке. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов банк удерживает необходимые суммы из платежей, поступающих от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, или безакцептно списывает их со счета клиента в банке.

Разъясните, вправе ли банк реализовывать следующую схему кредитования юридических лиц под уступку денежных требований?

4. Индивидуальный предприниматель Гришин обратился в юридическую консультацию с просьбой дать заключение по вопросу о наличии у него права перечислить находящиеся во вкладе денежные средства другим лицам. Отказ банка в осуществлении данной операции Гришин считает неправомерным.

Может ли индивидуальный предприниматель осуществлять операции по перечислению средств во вкладе на банковские счета третьих лиц? Вправе ли банк привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя на условиях вклада физического или юридического лица?

5. Гражданин Иванов заключил с ПАО Банк «Золотой» договор банковского вклада на срок один год с условием о ежемесячной выплате процентов. Однако до окончания срока договора Иванов изъявил желание расторгнуть договор и потребовал возврата вклада. В то же время, согласно условиям договора в случае досрочного востребования вклада проценты по вкладу выплачиваются в уменьшенном размере.

Вправе ли банк при досрочном востребовании вкладчиком срочного

Глубже проанализировать понятие реструктуризации кредита с точки зрения банковского законодательства. Подробно изучить преимущества и недостатки различных способов реструктуризации задолженности должника по банковскому кредиту.

Участники

Представители банка-кредитора: генеральный директор, начальник юридического департамента, юристы по отдельным направлениям деятельности банка: кредитный отдел, взыскание долгов, претензионноисковой. Представители компании-должника: генеральный директор, главный бухгалтер, начальник юридической службы.

Диспозиция

В связи с ухудшением финансового положения крупная компаниядолжник (ПАО) просрочила выплату очередной части выданного банком кредита, обеспеченного залогом товаров в обороте. Понимая, что компания сможет вернуть долг только значительно отсрочив исполнение или снизив процентную ставку по кредиту, генеральный директор обратился в банк-кредитор с просьбой рассмотреть возможные варианты реструктуризации кредита на совместном совещании с участием представителей юридической службы банка и компании-должника.

Задание

Проанализировать и обсудить преимущества и недостатки различных форм реструктуризации кредита, в частности, таких как: рассрочка и отсрочка исполнения, снижение процентной ставки, замена обеспечения, отступное, новация, зачет, перекредитование, перевод долга, уступка права требования и др. По каждому из возможных вариантов представителям банка и компании сформулировать свою аргументированную позицию.

Письменные задания

1.Распределите, используя схему или таблицу, пассивные, активные банковские операции, а также банковские операции по организации банковских расчетов.

2.Опишите алгоритм открытия индивидуальным предпринимателем расчетного счета в банке с указанием обязанностей предпринимателя и банка при осуществлении последним указанной банковской операции.

Тест

Выберите один или несколько правильных ответов:

1. Банковские услуги на российском рынке банковских услуг предоставляются:

а) Банком России, российскими и иностранными банками;

б) Российскими и иностранными кредитными организациями;

в) Российскими кредитными организациями и филиалами иностранных банков;

г) Российскими кредитными организациями.

2. В рамках пассивных операций кредитными организациями предоставляются:

а) Банковские услуги, связанные с привлечением средств юридических и физических лиц;

б) Банковские услуги, направленные на размещение средств физических и юридических лиц;

в) Банковские услуги, опосредующие осуществление расчетов.

3. К активным банковским операциям кредитных организаций относятся:

а) Банковское кредитование;

б) Лизинговые операции;

в) Доверительное управление имуществом;

г) Выдача банковских гарантий.

4. К пассивным банковским операциям кредитных организаций относятся:

а) Привлечение денежных средств во вклады;

б) Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

в) Выпуск и размещение собственных облигаций и векселей;

г) Выдача поручительств.

5. К банковским операциям кредитных организаций по организации расчетов относятся:

а) Выдача банковских гарантий;

б) Инкассация и кассовое обслуживание;

в) Купля-продажа иностранной валюты;

г) Выпуск и размещение собственных облигаций и векселей.

6. Привлекать во вклады денежные средства физических лиц могут:

а) Все кредитные организации;

б) Кредитные организации, являющиеся участниками системы страхования вкладов и имеющие соответствующую лицензию Банка России;

в) Банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов и имеющие соответствующую лицензию Банка России.

7. Вкладчик вправе требовать выплату возмещения по вкладу:

а) Только в случае если соответствующее условие было предусмотрено в договоре банковского вклада;

б) Со дня наступления страхового случая;

в) Только в случае если был открыт вклад в рублях;

г) Обратившись в Агентство по страхованию вкладов.

8. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай:

а) Выплачивается вкладчику в размере 70 процентов суммы вкладов в банке;

б) Выплачивается вкладчику в размере не более 1 400 000 рублей;

в) Выплачивается вкладчику в иностранной валюте, если вклад был открыт в иностранной валюте;

г) Не осуществляется, если уже произведено возмещение по вкладу на сумму 1 400 000 рублей в другом банке, в отношении которого наступил страховой случай;

д) Выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, если их общая сумма превышает 1 400 000 рублей.

9. Банковская тайна:

а) Возникает в силу закона;

б) Распространяется только на те сведения, которые банк и клиент прямо указали в договоре;

в) Всегда имеет коммерческий характер;

г) Должна соблюдаться, только если ее разглашение может причинить ущерб.

10. Банк обязан выдать сумму вклада на условиях срочного вклада:

а) Гражданину только по истечении указанного в договоре срока;

б) Гражданину по первому требованию;

в) Гражданину только при выплате банку комиссии;

г) Гражданину без выплаты начисленных процентов.

11. К денежным требованиям, под которые банки обязаны создавать резервы, относятся:

а) Предоставленные банком кредиты (займы);

б) Привлеченные банком вклады физических лиц;

в) Привлеченные банком вклады физических и юридических лиц;

г) Денежные требования банка по договорам факторинга.

12. Ведение банковских счетов относят к категории:

а) Пассивных банковских операций и операций по организации расчетов;

б) Активных банковских операций;

в) Активных банковских операций и операций по организации расчетов.

13. Банк обязан совершать операции зачисления, списания, перечисления средств по банковскому счету клиента:

а) Не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

б) Не позже рабочего дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

в) Не позже операционного дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

14. Ограничение расчета наличными деньгами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями составляет:

а) 500 тыс. рублей;

б) 600 тыс. рублей;

в) 100 тыс. рублей;

г) Ограничений не установлено.

15. Какие платежные карты вправе выпускать не только

организации, являющиеся кредитными:

а) Расчетные карты;

б) Предоплаченные карты;

в) Кредитные карты.

16. Расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций, осуществляются в рамках:

а) Эмиссии платежных карт;

б) Распространения платежных карт;

в) Эквайринга платежных карт.

17. Банковское кредитование это:

а) Размещение кредитными организациями денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

б) Размещение кредитными организациями привлеченных от вкладчиков денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

в) Размещение кредитными организациями привлеченных от вкладчиков денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, а также их погашение.

18. Банковский кредит может быть выдан следующими способами:

а) Разовым зачислением;

б) Открытием кредитной линии;

в) Кредитованием банковского счета;

г) Иными способами, предусмотренными кредитным договором;

д) Всеми перечисленными вариантами.

19. Кредитная линия предполагает установление в кредитном договоре:

а) Лимита кредитования;

б) Лимита задолженности;

в) Лимита кредитования и лимита задолженности;

г) Условий, по своему экономическому содержанию отличающихся от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту;

д) Все перечисленные варианты.

20. Перечень оснований одностороннего расторжения кредитного договора, заключенного с потребителем, по инициативе банка является:

а) Исчерпывающим и предусмотрен ГК РФ и другими федеральными законами;

б) Исчерпывающим и предусмотрен Законом о банках и банковской деятельности;

в) Помимо предусмотренных в законодательстве, стороны могут установить иные основания в договоре.

21. Какие комиссии, как правило, допускается устанавливать в договоре потребительского кредита:

а) Комиссия за ведение ссудного счета;

б) Комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

в) Комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты;

г) Комиссия за поддержание уровня кредитного лимита.

Задания для внеаудиторной работы

Редактирование текстов

Отредактируйте отрывок из статьи, отметив и исправив неточности в юридической терминологии.

«К 14 ноября Банк России впервые рассчитает и опубликует на своем сайте полную стоимость кредита и средние рыночные ставки по каждому виду потребительских займов банков и нефинансовых организаций – ломбардов, микрофинансовых компаний, кредитных кооперативов. Эта норма содержится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».

Для этого мегарегулятор уже собрал данные кредитных программ со всех действующих игроков рынка. Сейчас в ЦБ занимаются вычислениями размеров средних ставок. И в первом квартале 2015 года участники рынка не должны будут повышать их сверх утвержденных более чем на треть. Дальше ЦБ будет также отслеживать рыночное «движение» процентов, публикуя о них информацию за 45 дней до

начала следующего квартала… По мнению эксперта, если ЦБ будет постоянно мониторить рынок, потребителям даже не понадобится самим перепроверять ценовую политику банков. «Соблюдать разумный баланс в ценообразовании между своим желанием заработать прибыль и уровнем платежеспособности заемщиков – в интересах самих кредиторов. За нарушения банки будут наказаны», – говорит Александр Морозов. Новые правила регулирования помогут, с одной стороны, прижать неуемных ростовщиков, допускающих «похождения» экстремально дорогих кредитов, с другой – уберегут от долговой ямы заемщиков, в чьих неумелых руках кредиты становятся опасным инструментом, заключает он…»[100].

Правовые заключения

1.Составьте правовое заключение по задаче 4.

2.В целях правильного отражения в бухгалтерском учете операций, связанных с приобретением прав требования к должнику по договору финансирования под уступку денежных требований, ООО «Банк АВС» – финансовый агент обратился в юридическую консультацию для разъяснения правомерности включенного в договор факторинга условия, которое предусматривает, что право Банка на получение денежных средств возникает в момент поступления денежных средств на счет Банка по уступаемому требованию. Напишите правовое заключение относительно правомерности указанного договорного условия.

3.Напишите правовое заключение по вопросу о правомерности действий банка по одностороннему отказу от предоставления заемщикукоммерческой организации очередного транша в рамках заключенного кредитного договора, с учетом того, что заемщик полностью выполнял свои обязательства по предыдущим траншам.

Задания по обобщению судебной практики

1.Дайте общую характеристику решений судов по вопросу одностороннего изменения размера процентов по договору банковского вклада.

2.Систематизируйте решения судов по вопросу о применении банковской гарантии.

3.Обобщите судебную практику по вопросу правомерности взимания комиссий по кредитному договору.

Задания по составлению документов

1. Гражданин Иванов выдал своему представителю Петрову

доверенность на распоряжение своим счетом в банке. Однако банк отказался выдать Петрову денежные средства со счета Иванова, мотивируя это тем, что в доверенности нет подписи гражданина Петрова и, кроме того, снять со своего счета денежные средства вправе только гражданин Иванов лично. Иванов обратился к вам с просьбой разъяснить его права и составить исковое заявление в суд.

Работа с иностранными источниками.

Прочитайте отрывок из статьи и ответьте на вопросы.

«The British Bankers’ Association (BBA) is a trade association for the U.K. banking and financial services industries, representing over 200 member banks. It created LIBOR in 1986 to serve as the benchmark interest rate for commercial bank lending on the London interbank money market. Rates were calculated for loans of multiple durations, ranging from overnight to 12 months, with the three-month rate being the most important because it was the one most widely used as a reference rate in the derivatives market.

LIBOR was calculated by posing the following question to a panel of banks chosen by the BBA: «At what rate could you borrow funds, were you to do so by asking for and then accepting inter-bank offers in a reasonable market size just prior to 11 am?» The panel for dollar-denominated loans consisted of 18 global banks, with most being based in Europe. The banks self-reported the answer to the question and their answers were non-binding. In other words, the banks’ submissions were based on their individual estimates rather than on any actual commercial transactions. In calculating LIBOR, the BBA trimmed the average by discarding the highest and lowest submissions and averaging the remainder. In addition to its use in the interbank lending market, LIBOR quickly became the benchmark rate for the growing number of new financial derivatives, such as forward rate agreements, which also required a standardized benchmark interest rate. By 2012, LIBOR was used as a benchmark in syndicated loans, floating rate notes, interest rate swaps, futures and options, and forward rate agreements totaling in excess of $300 trillion in value. Although calculated in London under the auspices of a British trade association, LIBOR thus took on global significance as financial instruments «converged to a single internationally recognized benchmark…»«[101]

Для каких целей используется процентная ставка ЛИБОР? Каким образом был определен оптимальный уровень ставки ЛИБОР?

Темы рефератов

1. Соотношение понятий «ссуда», «заем» и «кредит».

2.Эволюция очередности списания денежных средств со счета.

3.Правовое регулирование активных операций банков.

4.Виды пассивных банковских операций и иных сделок.

5.Виды банковских счетов в гражданском и банковском законодательстве.

Темы эссе

1.Требование досрочного возврата кредита или расторжение кредитного договора: что выбрать банку-кредитору?

2.Соотношение доверительного управления имуществом, осуществляемого банками и иными коммерческими организациями.

3.Открытие и ведение банковских счетов: пассивная операция или операция по организации расчетов?

Контрольные вопросы

1.Что такое рынок банковских услуг?

2.Какие банковские операции относятся к пассивным, активным и расчетным?

3.Как соотносятся банковские услуги и банковские операции?

4.Каково понятие и виды пассивных банковских операций и

сделок?

5.Как в Российской Федерации организована система страхования вкладов граждан?

6.Какие виды банковских вкладов предусмотрены российским законодательством?

7.Существуют ли особенности объектов доверительного управления кредитными организациями имуществом физических и юридических лиц?

8.Как регулируется ответственность банка и клиента в расчетных правоотношениях?

9.Какие виды банковских счетов вы знаете?

10.Каков порядок открытия и закрытия банковского счета?

11.Какие способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках вы знаете?

12.Какие ценные бумаги используются в банковском обороте, и какие требования к ним предъявляются?

13.Каково понятие и виды активных банковских операций и

сделок?

14.Что такое банковское кредитование, и каковы его особенности?

15.В чем отличие банковского кредита от займа?

16.Какие виды банковского кредитования вы знаете?

17.Что такое кредитное информирование?

18.Каковы правила и особенности уступки прав требования по кредитному договору?

19.Что такое реструктуризация кредита?

20.В чем особенности правовой природы банковской гарантии?

21.Что такое «обеспечительный факторинг»?