13.Какие виды страхования охватываются понятием «страхование гражданской ответственности», и в чем, по вашему мнению, состоит их специфика?
14.На примере перечня видов страхования, включенных в лицензию одного из крупных страховщиков, прокомментируйте наиболее распространенные на сегодняшний день виды страхования.
15.Что такое франшиза, и в каких видах страхования она наиболее часто используется?
Задания по комментированию норм права
1.Прокомментируйте особенности правового положения участников отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела, субъектов страхового дела и страховщиков, закрепленные ст. 4.1 и 6 Закона об организации страхового дела.
2.Соотнесите понятия «сострахование» и «перестрахование», закрепленные ст. 12 и ст. 13 Закона об организации страхового дела.
3.Сравните предусмотренные ст. 32 Закона об организации страхового дела перечни документов, которые должен представить соискатель лицензии на осуществление взаимного страхования по сравнению с соискателем лицензии на осуществление добровольного страхования. Соотнесите нормы об интересах, страхование которых не допускается, закрепленные в п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела и в ст. 928 ГК РФ.
4.Прокомментируйте нормы ст. 940 и ст. 943 ГК РФ о форме договора страхования и правилах страхования.
Задачи
1. Между индивидуальным предпринимателем Селивановым и страховой компанией ООО «Гарантхозстрах» в июне был заключен договор страхования. По данному договору был застрахован урожай зерна в случае его недобора в текущем году. Поскольку еще в мае началась засуха, Селиванов действительно не смог собрать достаточного количества урожая зерна, в связи с чем 15 октября обратился к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, приложив к заявлению акт о недоборе урожая, датированный 13 октября.
ООО «Гарантхозстрах» обратилось в арбитражный суд с иском к Селиванову о признании недействительным заключенного договора
страхования в связи с тем, что предприниматель знал о наступлении страхового случая: засухи, которая началась еще в мае. Следовательно, по мнению истца, предприниматель не мог не знать о наступлении страхового случая, что не соответствует ст. 9 Закона об организации страхового дела, согласно которой страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления события, в отношении которого производится страхование. Арбитражный суд поддержал истца и признал договор страхования ничтожным в связи с его несоответствием требованиям законодательства.
Оцените позицию и доводы истца. Является ли верным решение арбитражного суда по данному делу?
2. ООО ЧОП «Ночной Дозор» заключил с ООО «Росиншуранс» договор страхования гражданской ответственности при осуществлении частной охранной деятельности с целью компенсации убытков страхователя, связанных с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный потерпевшим при наступлении страхового случая. При этом страховой случай по договору был определен как возникновение обязанности страхователя на основании документально обоснованной претензии потерпевшего, возместить материальный ущерб, причиненный потерпевшему в результате совершения ООО ЧОП «Ночной Дозор» ошибки или небрежности при оказании услуг детективной или охранной деятельности.
Однако когда страхователь обратился к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в связи с выплатой по решению суда своему клиенту соответствующей компенсации за ненадлежащее исполнение сотрудником ООО ЧОП «Ночной Дозор» своих обязанностей по охране перевозимых денег клиента, ООО
«Росиншуранс» отказало страхователю по следующим основаниям. По мнению ООО «Росиншуранс», риск ответственности ООО ЧОП «Ночной Дозор» за нарушение договорных обязательств третьими лицами не был застрахован, а со стороны страхователя имело место нарушение именно договорных обязательств. Страховщик полагал, что по договору страхования была застрахована ответственность самого страхователя, а не вред, причиненный имуществу третьего лица. Страхование ответственности за нарушение условий договора допускается только в случаях, предусмотренных законом, а действующее законодательство не содержат норм, предусматривающих страхование ответственности охранного предприятия по договору оказания услуг по охране.
Оцените аргументы сторон договора. Должна ли быть выплачена сумма страхового возмещения охранному предприятию?
3. ООО «Офисная жизнь», основным видом деятельности которого является сдача в аренду под офисы принадлежащих ему в здании отдельных помещений, заключило со ПАО «Страховая компания «Сервис+» договор страхования помещений, в том числе на случай пожара. Договор был заключен посредством выдачи страхователю полиса на основании заявления последнего. В период действия договора в одном из помещений произошел пожар, причиной которого стала неисправность электропроводки. Выяснилось также, что в течение предшествующих 3-х лет в здании уже 2 раза были зафиксированы возгорания. ПАО «Страховая компания «Сервис+» обратилась в арбитражный суд с иском к ПАО «Офисная жизнь» о признании договора страхования недействительным как сделки, совершенной под влиянием обмана, ведь страхователь умышленно не сообщил о повышенной степени риска возникновения пожара из-за старой электропроводки. Ответчик представил свои возражения, в которых указал, что не скрывал данных обстоятельств, просто в бланке заявления о страховании не имелось соответствующих вопросов.
Оцените доводы сторон. Какое решение, по вашему мнению, должен принять суд?
4. Между ООО «Автодом» и страховой компанией ООО «Гарант люкс» путем выдачи полиса по страхованию транспортных средств был заключен договор страхования, в том числе по рискам «угон» в отношении автомобиля, принадлежащего ООО «Автодом» и в его пользу.
В результате противоправных действий неизвестных лиц через 4 месяца после заключения договора страхования автомобиль был похищен. Однако в выплате страхового возмещения ООО «Автодом» страховщиком было отказано, поскольку страхователь в нарушение условий Правил страхования не представил полный комплект ключей застрахованного автомобиля. ООО «Автодом» не согласился с таким решением и обратился в арбитражный суд.
Какое решение должен принять суд? Обоснуйте свою позицию.
5. Соколов заключил договор имущественного страхования с ООО
«Рискиншуранс». По риску «ущерб» была застрахована баня, расположенная на садовом участке, принадлежащем на праве собственности Соколову. В результате произошедшего по вине соседей пожара баня сгорела, и Соколов обратился к страховщику с заявлением о
выплате страхового возмещения. Однако ООО «Рискиншуранс» никак не отреагировало на указанное заявление, даже спустя 2 месяца. Тогда Соколов обратился в арбитражный суд с требованием о выплате страхового возмещения и о взыскании неустойки согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования.
Какое решение должен принять суд по данному делу? Какие нормативные акты подлежат применению?
Деловая игра
Цель
Более глубоко проанализировать понятие и виды имущественного страхования. Подробно изучить преимущества и недостатки различных видов имущественного страхования.
Участники
Сотрудники производственной компании (ПАО): генеральный директор, начальник юридического департамента, юристы по отдельным направлениям деятельности компании.
Диспозиция
Крупная производственная компания (ПАО), чья деятельность имеет сезонный характер, получила от банка кредит. Компания работает с большим числом контрагентов, в добросовестности некоторых из них имеются основания сомневаться. Понимая, что компания может недополучить прибыль в текущем году, а также возможное неисполнение обязательств со стороны контрагентов, и, желая каким-то образом минимизировать последствия возможной просрочки возврата суммы кредита, генеральный директор созвал совещание с представителями юридической службы компании для обсуждения вариантов заключения со страховой компанией договора имущественного страхования соответствующих рисков.
Задание
Проанализировать и обсудить преимущества и недостатки различных видов имущественного страхования, в частности: дополнительное страхование имущества – товаров, находящихся в залоге у банка, страхование предпринимательского риска, страхование финансового риска, другие варианты. По каждому из возможных вариантов юристам компании сформулировать и представить
генеральному директору свою аргументированную позицию.
Письменные задания
1.Перечислите средства страхового регулирования и надзора.
2.Классифицируйте страхование по всем известным вам признакам.
3.Изобразите схематично отрасли и подотрасли страхования.
Тест
Выберите один или несколько правильных ответов:
1. Страховая деятельность это:
а) Сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию;
б) Сфера деятельности страховщиков по страхованию, а также страховых брокеров и страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием;
в) Сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием;
г) Сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых агентов и страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.
2. Кто из перечисленных участников страховых отношений является субъектами страхового дела:
а) Страховые актуарии;
б) Страховые брокеры;
в) Саморегулируемые организации страховщиков;
г) Страхователи;
д) Страховые агенты;
е) Общества взаимного страхования.
3. Деятельность каких субъектов страхового дела не подлежит лицензированию:
а) Страховых организаций;
б) Обществ взаимного страхования;
в) Страховых актуариев;
г) Страховых брокеров;
д) Страховых агентов.
4. Страховыми агентами могут быть:
а) Коммерческие организации;
б) Индивидуальные предприниматели;
в) Физические лица, не имеющие статуса индивидуального предпринимателя.
5. Страховыми брокерами могут быть:
а) Коммерческие организации;
б) Индивидуальные предприниматели;
в) Физические лица, не имеющие статуса индивидуального предпринимателя.
6. Страховой надзор осуществляется:
а) Банком России;
б) Федеральной службой по финансовым рынкам;
в) Министерством юстиции;
г) Федеральной налоговой службой. 7. Субъекты страхового дела:
а) Должны быть членами саморегулируемых организаций;
б) Могут быть членами саморегулируемых организаций;
в) Должны быть членами саморегулируемых организаций, если осуществляют страхование жизни, здоровья.
8. Лицензированию подлежит деятельность:
а) Только общества взаимного страхования и страховых организаций;
б) Общества взаимного страхования, страховых организаций и страховых брокеров;
г) Общества взаимного страхования, страховых организаций, страховых брокеров и страховых актуариев.
9. Иностранная страховая организация:
а) Вправе осуществлять на территории РФ страховую деятельность;
б) Вправе осуществлять на территории РФ страховую деятельность только через свои филиалы и представительства;
в) Вправе осуществлять на территории РФ страховую деятельность, если не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства;
г) Вправе участвовать в уставном капитале российских страховых организаций.
10. Каков размер квоты участия иностранного капитала в уставном капитале страховых компаний:
а) 20 %;
б) 25 %;
в) 30 %;
г) 50 %.
11. Какие из перечисленных ниже инструментов относятся к средствам страхового регулирования?
а) Требования к страховым резервам;
б) Установление правил работы субъектов страхового дела;
в) Установление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам субъектов страхового дела;
г) Выдача лицензий;
д) Отзыв квалификационных аттестатов.
12. Обязательное страхование возникает:
а) На основании нормативных актов;
б) На основании закона;
в) На основании ненормативных актов органа страхового регулирования.
13. Публичным договором является:
а) Договор имущественного страхования;
б) Договор личного страхования;
в) Договор страхования риска ответственности за нарушение
договора.
14. Объектами имущественного страхования могут быть:
а) Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
б) Обязанность возместить причиненный другим лицам вред;
в) Осуществление предпринимательской деятельности.
15. Существенными условиями договора имущественного страхования являются:
а) Объект страхования;
б) Страховой случай;
в) Размер страховой суммы;
г) Срок действия договора;
д) Все перечисленные выше условия. 16. Отраслями страхования называют:
а) Взаимное и коммерческое;
б) Обязательное и добровольное;
в) Рисковое и накопительное.
г) Имущественное и личное.
17. Подотраслями страхования являются:
а) Страхование имущества, страхование предпринимательского риска, страхование ответственности по договору;
б) Страхование предпринимательского риска, страхование ответственности по договору, страхование ответственности за причинение вреда;
в) Страхование имущества, страхование предпринимательского риска, страхование гражданской ответственности.
18. Страхование ответственности по договору возможно в случаях:
а) Предусмотренных законом;
б) Предусмотренных нормативными актами;
в) Ограничений не установлено.
19. Синонимом страховой выплаты является:
а) Страховая сумма;
б) Страховая стоимость;
в) Страховое возмещение.
20. Договор страхования по общему правилу вступает в силу:
а) С момента подписания его сторонами или выдачи страхового полиса;
б) С момента уплаты страховой премии или первого ее взноса;
в) С нуля часов следующего дня после его подписания или выдачи страхового полиса.
21. Сострахование означает, что:
а) Объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками;
б) Страховщики несут субсидиарную ответственность по одному договору страхования;
в) По одному договору застраховано несколько страхователей. 22. Договор страхования:
а) Должен быть заключен путем составления одного документа;
б) Должен быть заключен путем составления одного документа и выдачи страхового полиса, подписанного страховщиком;
в) Должен быть заключен путем выдачи страхового полиса, подписанного страховщиком;
г) Должен быть заключен путем составления одного документа либо выдачи страхового полиса, подписанного страховщиком.
23. Договор страхования:
а) Может быть только консенсуальным;
б) Может быть только реальным;
в) Является реальным, если стороны не договорились о его консенсуальности.
24. Замена застрахованного лица:
а) Невозможна;
б) Возможна в любое время до наступления страхового случая;
в) Возможна только с согласия страховщика.
25. Тайна страхования:
а) Возникает в силу закона;
б) Распространяется только на сведения о физических лицах;
в) Распространяется только на сведения, которые стороны прямо указали в договоре.
26. Не допускается страхование:
а) Противоправных интересов;
б) Убытков от участия в играх, лотереях и пари;
в) Расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
г) Все вышеперечисленное.
27. Признаком риска, принимаемого на страхование является:
а) Случайный характер риска;
б) Социальное значение риска;
в) Высокая вероятность наступления риска;
г) Значительная величина ущерба от риска.
28. Страховой риск – это:
а) Страховой случай, при наступлении которого возможен ущерб имущественным и неимущественным интересам страхователя;
б) Вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам выгодоприобретателя;
в) Достоверное событие, при наступлении которого возможен ущерб имущественным и неимущественным интересам страховщика;
г) Вероятное и случайное событие, на случай наступления которого проводится страхование.
29. Страховой тариф по видам обязательного страхования определяется:
а) Страховщиками с учетом требований, установленных Банком России;
б) Страховой организацией на основе актуарных расчетов;
в) Договором страхования по соглашению сторон;
г) Банком России.
30. Членами общества взаимного страхования являются:
а) Юридические лица;
б) Физические лица;
в) Физические и юридические лица;
г) Страховщики.
31. Страховые агенты выступают от имени и по поручению:
а) Страховщика;
б) Страхователя;
в) Общества взаимного страхования;
г) Банка России.
32. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
а) Распространяется на обязательное страхование вкладов физических лиц в банках;
б) Не распространяется на обязательное страхование вкладов физических лиц в банках;
в) Распространяется на обязательное страхование вкладов физических лиц в банках, если это предусмотрено договором банковского вклада.
33. Действие лицензии страховщика может быть приостановлено:
а) Банком России;
б) Саморегулируемой организацией страховщиков;
в) Судом;
г) Судом только по иску Банка России или страхователя.
34. Страховой пул – это:
а) Объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества;
б) Юридическое лицо, участниками которого являются страховщики, совместно осуществляющие страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам;