3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет

Однако существует технология операций с банковскими картами, при которой расчетный документ, составленный с использованием их

96 I

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИЙ КАРТАМИ В РОССИИ

р еквизитов, не заверяется ни подписью держателя, ни ее аналогом. Речь идет об операциях через Интернет — всемирную электронную компью­терную сеть. Для совершения сделки держатель после выбора по ком­пьютеру желаемого товара должен отправить по электронному адресу торговой организации сумму заказа, номер банковской карты и срок ее действия (ее реквизиты). Тем самым торговая организация уполномочи­вается на составление расчетного документа, исполнение по которому будет происходить как и по обычным сделкам.

Положение в принципе предусматривает возможность совершения подобных операций, поскольку «документ по операциям с использова­нием банковских карт» (см. Раздел I. Положения) может быть составлен не только с использованием самой банковской карты, но и ее реквизи­тов, что происходит при совершении сделок через Интернет. Однако но­мер банковской карты и срок ее действия, сообщаемые держателем че­рез Интернет торговой организации, не являются конфиденциальной информацией и могут быть известны третьим лицам¹. Такая информа­ция не имеет идентификационного значения, и, как следствие, ее нель­зя считать аналогом собственноручной подписи держателя. То есть при совершении таких операций нарушаются требования к форме расчетно­го документа, который в соответствии с действующим законодательст­вом должен быть заверен собственноручной подписью держателя либо ее аналогом (абз. 1 п. 1 и п. 2 ст. 160 ГК).

Следует отметить, что при совершении операций через Интернет с использованием реквизитов банковских карт также нарушается форма основного договора купли-продажи между держателем карты и торго­вой организацией. По общему правилу он должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Впрочем, законодательство допус­кает заключение таких договоров устно или путем совершения конклю-дентных действий, если они исполняются при самом совершении (п. 2 ст. 159, п. 2 ст. 158 ГК). Однако при распространенной на сегодняшний день технологии расчетов по операциям с использованием банковских карт торговая организация получает возмещение, и сумма операции списывается со счета держателя спустя некоторое время после заключе­ния договора, то есть данный договор не исполняется при самом заклю­чении.

Существует еще одна возможность решения проблемы формы дого­вора, заключаемого через Интернет. Договор, который должен быть за-

¹ На практике мошенничество при совершении операций с реквизитами банковских карт через Интернет, основанное на использовании данной информации, является одним изсамых распространенных видов мошенничества с банковскими картами. См. например: Стромский П. Мошенничество с пластиковыми картами международных платежных сис­тем в России. Проблемы или успехи? // Банки и технологии, 1998, № 5-6. С. 73.

ключей в письменной форме, также будет считаться заключенным, если лицо, которому направлена оферта, совершит предусмотренные ею дей­ствия (в данном случае сообщит торговой организации номер карты и срок истечения ее действия — см. п. 3 ст. 438 и п. 1 ст. 161 ГК). Однако поскольку оферта порождает определенные обязательства оферента, то есть является сделкой, то к Ней применяются требования о письменной форме сделки, предусмотренные абз. 1 п. 1 ст. 160 ГК. Главное среди этих требований — подписание сделки собственноручной подписью уполно­моченного лица или использование ее аналога. При направлении пред­ложения (оферты) о заключении договора через Интернет торговая ор­ганизация не заверяет ее аналогом своей подписи, то есть указанное тре­бование также не выполняется.

Из проведенного анализа следует, что единственно возможная за­конная форма договора, заключаемого через Интернет, — письменная. Как уже отмечалось выше, «договор в письменной форме может быть . заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору» (п. 2 ст. 434 ГК). Однако сообщение торговой организации номера банковской карты и срока ее действия нельзя оценить как способ, позволяющий достоверно, в смысле данной статьи ГК, идентифицировать сторону по договору, так как данная информация не имеет идентификационного значения.

Итак, при заключении договоров через Интернет с использованием реквизитов банковских карт нарушаются требования российского зако­нодательства относительно формы как расчетных сделок, так и самого договора. Положение не предусматривает, что нарушение формы доку­мента по операциям с использованием банковских карт влечет его не­действительность, равно как и не предусматривает иные последствия та­кого нарушения. Следовательно, их следует искать в общегражданском законодательстве. Гражданский кодекс устанавливает, что последствия­ми нарушений простой письменной формы сделки является невозмож­ность в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не недействительность сделки как тако­вой. При этом за сторонами сохраняется право ссылаться на письмен­ные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть уведомления о вручении или другие документы, подтвержда­ющие доставку товара держателю.

Однако если таких документов не будет, то торговая организация не сможет доказать факт заключения рассматриваемого договора. Элек­тронный файл, содержащий информацию о сделке, не может являться письменным доказательством. Данный файл не подпадает под понятие

98 t

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J

д окумента¹, изложенное в статье 2 Федерального закона «Об информа­ции, информатизации и защите информации» от 20 февраля 1995 г. № 24 — ФЗ: «Документированная информация (документ) — зафикси­рованная на материальном носителе информация с реквизитами, позво­ляющими ее идентифицировать». Как отмечалось выше, данные, сооб­щаемые держателем торговой организации, не имеют идентификацион­ного значения.

Таким образом, совершение операций через Интернет с использо­ванием реквизитов банковских карт представляет собой допустимое на­рушение требований гражданского законодательства в отношении фор­мы сделок. Следует отметить, что нарушение простой письменной фор­мы сделки для гражданского оборота вещь довольно распространенная. Одним из примеров может служить договор займа, который, по общему правилу, при необходимости его заключения в письменной форме дол­жен быть подписан двумя сторонами (см. ч. 1 п. 1 ст. 160 ПС). Однако на практике в подтверждение договора займа и его условий часто предо­ставляется расписка заемщика, содержащая только его подпись. Ука­занный порядок даже нашел законодательное подтверждение (см. п. 2 ст. 808 ГК).

При совершении операций через Интернет с использованием рек­визитов банковских карт риск убытков от признания такой сделки не­действительной или не имевшей места лежит, как правило, на торговой организации, в связи с чем она обязана оценивать его перед принятием решения о занятии этим видом предпринимательской деятельности. Недобросовестный держатель, получивший товар по сделке, совершен­ной через Интернет, по правилам платежных систем может оспорить факт совершения сделки и потребовать восстановления на счете соот­ветствующих сумм. Эмитенту, восстановившему по заявлению клиента соответствующую сумму на его счете, расходы возмещаются за счет эк-вайрера, который в зависимости от заключенного договора с торговой организацией может переложить убытки на нее.

Следует агметить, что в случае совершения операций через Интернет с использованием реквизитов банковских карт документ по операциям с использованием банковских карт не заверяется ни собственноручной подписью держателя, ни ее аналогом. То есть при совершении данных операций происходит безакцептное списание со счета клиента. Поэтому возможность совершения операций через Интернет или иных операций,

предусматривающих безакцептное списание, должна быть оговорена в договоре о выдаче и использовании банковской карты (п. 2 ст. 847 ГК).

Ситуация может измениться с внедрением протокола SET или по­добных программ, разрабатываемых в настоящее время. Они позволят использовать аналоги собственноручной подписи (электронно-цифро­вую подпись) при совершении операций через Интернет с использова­нием реквизитов банковских карт. При использовании этой технологии держатель будет посылать торговой организации данные о банковской карте, защищенные его электронно-цифровой подписью. Согласно тер­минологии Рекомендации ЕС будет осуществляться электронная иден­тификация банковской карты. Применение аналогов собственноручной подписи при совершении операций через Интернет приведет договоры в соответствие с требованиями действующего законодательства к форме сделок¹, поскольку можно будет «... достоверно установить, что доку­мент исходит от стороны по договору» (см. п. 2 ст. 434 ГК). При этом возможность и условия использования подобных технологий должны быть подробно оговорены в договоре с эмитентом (п. 2 ст. 160 ГК).