20 I правовое регулирование операций с банковскими картами

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ. ТОРГОВЫХ КАРТ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ I £1

ленной суммы денег, возникшее из указанного договора, оформляется специальным документом и уступается эквайреру под соответствующее финансирование. Эквайрер также под финансирование, осуществляе­мое через расчетный банк, уступает далее данное право требования эми-тенту. Последний предъявляет его к исполнению, дебетуя счет держате­ля на необходимую сумму. Аналогичным образом характеризуется опе­рация выдачи наличных денежных средств. Таким образом, происходит исполнение денежного обязательства, выраженного в особом (расчет­ном) документе, через кредитные организации, то есть безналичные расчеты.

Особенности смарт-карт заключаются в том, что вмонтированный в них микропроцессор позволяет хранить не только информацию о но­мере карты, сроке ее действия и данные, необходимые для проверки ПИНа, как магнитная полоса, но гораздо больший объем информации, причем эта информация может меняться при совершении операций. Благодаря этим свойствам смарт-карты могут нести информацию о ба­лансе счета держателя, что делает возможным осуществление операций без авторизации в реальном режиме времени (англ. on-line), то есть без связи с процессинговым центром эмитента в момент совершения опе­рации. Данная технология может быть особенно полезна в России в ус­ловиях недостатка или отсутствия коммуникационных каналов необхо­димого качества, кроме того, она более надежно защищает от мошенни­чества.

1.3. Правовые аспекты торговых карт I

Торговые карты, как правило, используются для предоплаты това­ров и услуг. В современной практике они получили довольно большое распространение. Пример, с которым мы сталкиваемся каждый день, — оплата проезда в метро с помощью карты с магнитной полосой или оп­лата телефонного разговора с помощью карты с микросхемой.

В настоящее время не существует ни законодательного определения торговой карты, ни какого-либо специального документа, регламенти­рующего операции с ее использованием. В Гражданском кодексе РФ (далее также ГК или Гражданский кодекс) существует специальная ста­тья, посвященная продаже с использованием автоматов (ст. 498). Если при этом используются торговые карты, то ее положения будут приме­няться к такой купле-продаже. Однако при всем ее позитивном значе­нии указанная статья не содержит ответов на все вопросы, возникаю­щие при использовании торговых карт.

Основная проблема заключается в следующем. Согласно ч. 3 ст. 861 Гражданского кодекса «безналичные расчеты производятся через банки,

иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов». В случае с торговыми картами, на первый взгляд, происходит расчет за полученные товары или услуги в момент списания электронных единиц с карты в организации торговли или сервиса. Как следует из приведенной нормы ГК, это действие могут осуществлять только банки или иные кредитные организации, если иное не установ­лено законом. Однако юридическая квалификация операций с торговы­ми картами должна осуществляться несколько по-другому.

Торговые карты используются для предоплаты. В чем заключается ее юридическое значение? Обязательство покупателя по договору куп­ли-продажи (здесь и далее — и по договору о возмездном оказании ус­луг) состоит в оплате приобретенного товара, то есть по своей природе это обязательство денежное. Как правило, оно должно быть исполнено непосредственно до или после передачи товара. По согласованию с про­давцом его исполнение возможно и предварительно, за значительное время до указанного момента (п. 1 ст. 486 ГК), что и будет являться пре­доплатой.

Поскольку исполнение денежного обязательства по-другому назы­ вается расчетом, то есть все основания считать, что при совершении операций с торговыми картами расчет за товар производится не при списании электронных единиц с карты, а при выдаче карты торговой организацией, в обмен на которую она получает вполне легитимные на­ личные или безналичные денежные знаки. Именно эти денежные сред­ ства погашают обязательство покупателя, в исполнении которого, та­ ким образом, нет ничего незаконного. ^:

Но если расчет осуществляется при выдаче торговой карты, то что происходит в момент списания электронных единиц с нее?

При этом происходит легитимация. Ст. 312 ГК предусматривает право должника (в данном случае — продавца) по обязательству (пере­дачи вещи, оказания услуг) удостовериться, что исполнение происходит уполномоченному лицу (покупателю), что в данном случае является ле­гитимацией. Однако какую роль играет при этом списание электронных единиц? Может быть, достаточно одного предъявления карты?

Для ответа на этот вопрос представляется полезным привести при­мер из практики. В прошлом мне доводилось оплачивать некие услуги, оказываемые на регулярной основе. Оплата производилась наличны­ми и, соответственно, для ее подтверждения необходимо было пред­ставить приходный кассовый ордер (который играл роль легитимаци-онного документа). Однажды я внес сумму, на порядок превышающую необходимую. Но поскольку через некоторое время мне все равно нужно было обращаться за аналогичными услугами, представитель ис­полнителя вернул мне предъявленный кассовый ордер, отметив на нем

I

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ. ТОРГОВЫХ КАРТ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

J 23

с умму, остающуюся в моем распоряжении (сумму «переплаты»). В сле­дующий раз мне «списали» очередную сумму и по-прежнему вернули ордер с соответствующей отметкой. Так продолжалось до тех пор, пока вся сумма, на которую был оформлен ордер, не оказалась «списан ной». В этот момент кассовый ордер перестал легитимировать меня в качестве уполномоченного субъекта по договору возмездного оказа­ния услуг.

Теперь остается только подставить вместо приходного кассового ордера торговую карту, и юридический механизм ее действия станет ясен. Она легитимирует ее держателя в качестве уполномоченного субъ­екта по соответствующему договору, но до.тех пор, пока с нее не окажут ся списанными все электронные единицы, соответствующие материаль­ной ценности неких товаров (услуг). Основная особенность легитима­ции, осуществляемой с помощью торговой карты, заключается в том, что она происходит в электронной форме, поскольку единицы, списы­ваемые с карты, существуют в электронном виде.

При таком понимании сути операций с торговыми картами стано­вятся очевидными некоторые ограничения на соответствующие опера ции. Торговая карта не может служить для выдачи наличных. Выдача на­личных денежных средств, или кассовое обслуживание, является бан­ковской операцией, которую могут осуществлять только кредитные организации (см. соответственно ст. 5 и 1 Федерального закона «О бан ках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ; далее — Закон «О банках и банковской дея­тельности»). Очевидно, что указанное ограничение не распространяется на возврат денежных средств при расторжении договора купли-прода­жи. При этом происходит не кассовая операция в смысле Закона «О банках и банковской деятельности», а реализация одного из полномо­чий, предоставленных покупателю при продаже ему некачественной ве щи (см., в частности, п. 2 ст. 475 ГК).

Следующий вопрос, возникающий при предложенном объяснении! юридической логики рассматриваемых отношений, — это вопрос о пра­вомерности электронной формы легитимации. По своей юридической природе легитимация является сделкой, то есть действием, направлен­ным на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК), а именно возникновение обязанности долж­ника осуществить исполнение обратившемуся к нему лицу, которое бы­ло идентифицировано как кредитор по соответствующему обязательст ву. Пункт 2 статьи 159 ГК предусматривает, что сделки, исполняемые при самом их совершении, как правило, могут совершаться в устной форме. Аналогичный вывод следует из правила п. 3 ст. 159 ГК, предусма­тривающего, что «сделки во исполнение договора, заключенного письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно...»

Сделка легитимации исполняется при самом ее совершении, поскольку идентификация кредитора происходит непосредственно после соверше­ния необходимых действий, следовательно, для нее допустима устная форма. Далее. «Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку» (п. 2 ст. 158 ГК). Приведенная норма ГК, в которой идет речь о так называемых конклюдентных действиях, вполне приме­нима к операциям с торговыми картами. Из поведения покупателя явст­вует его воля быть идентифицированным в качестве уполномоченного лица (кредитора) по соответствующему обязательству, то есть его воля совершить сделку.

Если электронная форма легитимации является правомерной, то остается еще один вопрос, касающийся формы сделок, подлежащий разрешению. В данном случае речь идет о форме договора купли-прода­жи, по которому происходит предоплата с использованием торговой карты. В соответствии с общим правилом сделки юридических лиц меж­ду собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК), и поскольку данный договор не исполняется полностью при его заключении, к нему неприменимо вышеупомянутое исключение, установленное п. 2 ст. 159 ГК.

Часть 1 пункта 1 статьи 160 ГК предусматривает, что «сделка в пись­менной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, со­вершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами». Однако при выдаче торговой карты и совершении предопла­ты договор в письменной форме, как правило, не оформляется. То есть в данном случае нарушаются требования, предъявляемые к форме сде­лок. Такое допущение «включает» механизм последствий несоблюде­ния простой письменной формы сделки, предусмотренный п. 1 ст. 162 ГК: «Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает сторо­ны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить пись­менные и другие доказательства». Иными словами, несоблюдение про­стой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, она может быть подтверждена, прежде всего, другими письменными дока­зательствами.

Торговая карта может быть письменным доказательством наличия Договорных отношений между продавцом и покупателем. Перечень письменных доказательств содержится в части 1 статьи 63 Гражданского процессуального кодекса РСФСР: «Письменными доказательствами яв­ляются акты, документы, письма делового или личного характера, со­держащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для дела». Торговая карта подпадает под понятие документа, данное в статье 2 Фе-

П РАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

дерального закона «Об информации, информатизации и защите инфор­мации»¹.

Главное требование, предъявляемое к письменным доказательст­вам, подтверждающим заключение соответствующего договора, заклю­чается в том, что они должны содержать все существенные его условия (см. п. 1 ст. 432 ГК). Из законодательной конструкции договора купли-продажи (см. пар. 1 гл. 30 ГК) следует, что существенным его условием является условие о товаре. Оно считается согласованным, «если договор позволяет определить наименование и количество товара» (см. п. 3 ст. 455 ГК). Количество товара может определяться в денежном выражении (п. 1 ст. 465 ГК), что применимо к операциям с торговыми картами, по­скольку при выдаче карты покупатель уплачивает продавцу денежную сумму, определяющую количество товара, которое будет ему передано. Аналогично существенным условием договора возмездного оказания услуг является характеристика оказываемой услуги (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК)². Торговая карта также должна содержать наименование обязанно­го лица.

Таким образом, единственным условием договора, остающимся, по-видимому, не согласованным при выдаче торговой карты, то есть при заключении соответствующего договора, является условие о наименова­нии товара или услуги (если данный тип торговой карты позволяет осу­ществлять предоплату не одного, а нескольких видов товаров или услуг). В данном случае к обязательству продавца передать определенный товар покупателю может быть применена конструкция альтернативного обя­зательства (ст. 320 ГК⁵)- Однако согласно данной статье в момент заклю­чения договора покупатель должен знать, какое имущество или услуги могут быть ему предоставлены. Иными словами, покупатель должен знать заранее, из чего он будет выбирать. В противном случае обязатель­ство продавца не может считаться определенным и, следовательно, воз­никшим.

¹ «Документированная информация (документ) — зафиксированная на материаль­ном носителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать». Ин­формация, в свою очередь, определяется как «сведения о лицах, предметах, фактах, собы­тиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления».

¹ Из статей 783 и 708 ГК вытекает, что существенным условием договора возмездно­го оказания услуг также являются сроки его исполнения. Однако это правило не применя­ется в случае противоречия «особенностям предмета договора возмездного оказания ус­луг» (ст. 783 ГК), что, как представляется, происходит в большинстве рассматриваемых случаев.

' «Должнику, обязанному передать кредитору одно или другое имущество либо со­вершить одно из двух или нескольких действий, принадлежит право выбора, если из зако­на, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное». В случае с торго­выми картами выбор принадлежит кредитору, что допускается приведенной статьей.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ, ТОРГОВЫХ КАРТ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

— ^

Поскольку торговые карты обычно используются для предоплаты, то, как следует из проведенного анализа, к ним будут применяться пра­вила Гражданского кодекса о предварительной оплате товара (ст. 487).

Торговые карты могут использоваться и для работы по кредитной схеме. В этом случае момент исполнения покупателем обязанности опла­тить товар переносится на срок, согласованный с продавцом. К такому договору будут применяться правила статьи 488 ГК об оплате товара, про­данного в кредит. Исходя из ст. ст. 823 и 820 ГК такой договор под стра­хом недействительности должен быть заключен в письменной форме.

Последний аспект операций с торговыми картами, который хоте­лось бы затронуть, связан с их отличием от операций с банковскими картами. Согласно Положению № 23-П банковская карта является средством для составления «расчетных и иных (кассовых. — СИ.) доку­ментов, подлежащих оплате за счет клиента». Как было показано выше, при совершении операций с торговыми картами (списании электрон­ных единиц с них) происходит не расчет, а легитимация уполномочен­ной стороны по договору купли-продажи. Из приведенной квалифика­ции следует, что операции с торговыми картами могут совершать орга­низации, имеющие право заниматься торговой деятельностью. Напротив, кредитные организации не могут использовать торговые кар­ты, что следует из общего запрета кредитным организациям осуществ­лять торговую деятельность (см. ч. 5 ст. 5 Федерального закона «О бан­ках и банковской деятельности»).

Проведенный анализ позволяет определить торговую карту как средство легитимации ее держателя в качестве уполномоченной сторо­ны по договору купли-продажи или возмездного оказания услуг, позво­ляющее учитывать объем прав требования к продавцу или исполнителю услуг и погашение таких прав. С точки зрения действующего законода­тельства при выполнении определенных условий операции с торговыми картами являются правомерными. Главное, они не должны превращать­ся из торговых в банковские.