9220

81

F10==ГПР(D10;C$2:G$4;3;0). Всего работнику будет начислена сумма G10=E10+F10. На рис. 4 изображена таблица в режиме отображения формул.

Рис. 4. Окно MS Excel в режиме отображения формул

В данном примере расчет вычисленной суммы только для наглядности был разложен на отдельные компоненты (столбцы E, F и G), при необходимости можно соединить три формулы в одну Е10=ГПР(D10;B$2:F$4;2;0)*C10+ГПР(D10;B$2:F$4;3;0), уменьшив размер таблицы на два столбца.

Пример 3.Создать таблицу начисления стипендии студентам ВУЗа, представленную на рис.5. Пусть в сессию ими сдавалось четыре экзамена и три зачета. В качестве результата экзамена вводится его оценка (кроме двойки). Результат сданного зачета отмечается значком «+». Стипендия назначается всем студентам, полностью сдавшим сессию, в размере, определяемом средним баллом. Для расчета стипендии в зависимости от среднего балла имеется таблица коэффициентов, связывающая ее размер с величиной минимальной зарплаты (область L5:M9).

Рис. 5. Вариант таблицы начисления стипендии студентам ВУЗа

82

Рассмотрим, какие формулы необходимы для первого студента в списке (Иванова И.И.). Средний балл (I5) определяется как сумма всех баллов, полученных на экзаменах, деленная на их число (B4+C4+D4)/3) или сводная функция рабочего листа (СРЗНАЧ(число 1;число 2;…)). Однако, если студент не сдал какой-либо из экзаменов или зачетов, т.е. Математика<3 ИЛИ Информатика<3 ИЛИ Экономическая теория<3 ИЛИ Иностранный язык<3 ИЛИ Русский язык и культура речи ≠ зачет ИЛИ Физическая культура ≠ зачет ИЛИ ИМЦ ≠ зачет, средний балл принимается равным 0. Таким образом, критерий несдачи сессии Ивановым И.И.будет таков ИЛИ (B5<3; C5<3; D5<3; Е5<3 F5<>«+»;

G5<>«+»; H5<>«+»).

Его можно несколько упростить, если воспользоваться косвенным признаком, а именно тем фактом, что для несданных предметов клетки оценок остаются пустыми. Тогда для экзаменов произведение всех оценок равна нулю (B5*C5*D5*E5=0), а для зачетов последовательность отметок не равна ―+++‖ (т.е. F5&G5&H5<>«+++»). Для формирования анализируемой строки все клетки, содержащие зачеты, сцепляются в одно слово (F5&G5&H5). Окончательно формула для I5 будет иметь вид

I5=ЕСЛИ(ИЛИ((B5*C5*D5*E5=0; F5&G5&H5<>”+++”); 0; СРЗНАЧ(B5:E5)).

В качестве признака наличия академических задолженностей можно использовать и еще более простой критерий – длина строки, образованной сцеплением оценок, меньше числа предметов

I5=ЕСЛИ(ДЛСТР(B5&C5&D5&E5&F5&G5&H5)<7;0;СРЗНАЧ(B5:E5))

Для расчета стипендии используем функцию вертикального поиска

ВПР(<искомое значение>;<область поиска>;<номер столбца извлечения>;[<тип поиска>])), которая является полным вертикальным аналогом, рассмотренной нами выше функции ГПР(). Итак, определим значение стипендии (J5) с помощью функции ВПР() в области (L5:M9). Найденный коэффициент умножается на величину минимальной зарплаты М2. Таким образом, I5=ЕСЛИ(I5=0;0;ВПР(I5;L$5:M$9;2;1)*M$2).

Кроме собственно стипендии в таблице вычисляется некоторые сводные характеристики: средний балл по всем экзаменам для студентов, имеющих оценки (B8=СРЗНАЧ(B5:B7) и т.д.), число студентов, получивших положительные оценки по каждому из предметов можно вычислить с помощью сводной функции СЧЕТ(<область просмотра>), которая подсчитывает в <области просмотра>количество числовых ячеек (B9= СЧЕТ(B5:B7)), число (E4=СЧЕТЗ(B4:B7)), общая сумма всех назначенных стипендий (H9=СУММ(14:17)).

Таким образом, рассмотренная методика построения таблиц способствует формированию компетенции решения практических задач профессиональной направленности.

83

Э К О Н О М И К А

УДК 368+347.2/.3

Н.Л. Алешина

Страхование права собственности на жилье в ипотечном кредитовании

Жилищный вопрос – один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий в виде обязательного страхования рисков потери трудоспособности заемщика, утраты права собственности на жилье или его повреждения.

Сегодня возросло число квартир, участвовавших в нескольких сделках. Установить реального собственника такой квартиры бывает иногда очень сложно. При вступлении в права собственности на объект недвижимости, а также в процессе владения данным объектом собственник не застрахован от того, что его сделка по приобретению будет признана недействительной вследствие того, что предыдущие сделки были заключены с нарушениями.

В 2006 году к Федеральному Закону «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» была принята дополнительная статья 31.1 о добросовестном приобретателе. Согласно этой статье квартиру «проверяют» профессиональные участники рынка недвижимости: риэлтор, нотариус и государственный орган.

Риэлтор подбирает жилье соответственно желаниям и требованиям клиента, собирает и анализирует документы, свидетельствующие о предыдущих сделках и владельцах, а затем предоставляет гарантию проверки юридической чистоты сделки. Но он не может встретиться со всеми предыдущими владельцами квартиры и выяснить обстоятельства всех операций. К тому же невозможно сразу установить факт наличия прав на жилье у неучтенных лиц (например, маленьких детей, незарегистрированных в квартире).

Нотариус, удостоверяющий сделку, тоже не может проверить все обстоятельства предшествующих процедур. Например, нотариальная проверка прав продавца на отчуждение не включает в себя проверку прав бывших владельцев. Информацию о дееспособности физических или правоспособности юридических лиц нотариусы тоже не запрашивают, хотя совершение сделки ограниченно дееспособным или недееспособным гражданином является основанием для признания сделки недействительной.

Государственный орган, который регистрирует сделку и осуществляет ее правовую экспертизу, в свою очередь, не обязан собирать информацию, подтверждающую отсутствие прав на недвижимость у

84

третьих лиц. Из этого следует, что ни риэлтор, ни нотариус, ни государственный орган абсолютной гарантии в правомерности операции дать не может. Именно в таких ситуациях помогает страхование титула или, другими словами, страхование права собственности на жилье.

Развитием ипотечного страхования в большинстве случаев занимается государство. Участие государства в создании страховых ипотечных компаний является общепринятой практикой в странах, решающих задачу обеспечения населения доступным жильем через механизмы ипотечного кредитования (США, Мексика, Нидерланды, Канада, Филиппины, ЮАР и др.). Действующие в США и Канаде государственные ипотечные страховые компании (FHA, Federal Housing Administration и CMHC, Canada Mortgage and Housing Corporation) в

условиях мировых финансовых кризисов участвовали в решении стратегических задач и способствовали восстановлению рынка ипотеки.

ВСША ипотечное страхование уходит корнями в 1887 год, когда в Нью-Йорке была создана первая ипотечная страховая компания – Title and

Guarantee Company of Rochester. К августу 1933 года ипотечных страховых компаний было уже 14, но во время Великой депрессии они все прекратили существование. Новый этап развития ипотечного страхования начался в 1934 году с создания государственного Федерального жилищного агентства (FHA), которое получило право выступать страховщиком риска возникновения убытка банка по ипотечным кредитам

вслучае неплатежеспособности заемщика после реализации заложенного имущества. Банки, при наличии ипотечного страхования, смогли снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, что незамедлительно сказалось на росте темпов развития рынка ипотеки и жилья в США. FHA и сегодня является одним из крупнейших ипотечных страховщиков в США, однако его доля на рынке с момента его создания и до последнего кризиса 2008-2009 гг. заметно менялась. Опыт показывает, что в периоды роста экономики и ипотечного кредитования на рынок ипотечного страхования активно выходили частные страховщики и доля FHA в объемах ипотечного страхования снижалась. А в периоды экономических спадов и кризисов, когда частные страховщики сворачивали объемы нового бизнеса, именно деятельность FHA обеспечивала необходимую страховую защиту для продолжения выдачи банками ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом.

ВКанаде в 1946 году, с целью обеспечения жильем ветеранов Второй мировой войны, также была создана государственная компания – Канадская ипотечная и жилищная корпорация (Canada Mortgage and Housing Corporation, CMHC). Она быстро превратилась в своего рода «жилищное министерство», отвечающее за государственную политику и еѐ реализацию в этой области. Ипотечное страхование в Канаде было введено

в1954 году. За образец был принят опыт FHA, роль которого стала играть CMHC, которая с тех пор остается в Канаде главным провайдером не

85

только ипотечного страхования, но и ипотечных программ секьюритизации. Частные ипотечные страховщики в Канаде появились позднее, но их доля на рынке ипотечного страхования невелика. По данным статистики, в феврале 2010 года в Канаде было застраховано 46 % объема ипотечных займов, 43 % – застраховано CMHC.

Несмотря на существующую в России с 2005 года законодательную возможность осуществлять ипотечное страхование как страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, данное направление до 2009 года было не развито. Для формирования и развития рынка ипотечного страхования была создана Страховая компания АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). В соответствии с поручением Президента Российской Федерации Д.А. Медведева от 27.07.2009 года №Пр-1890 ОАО «АИЖК» разработало Программу ОАО «АИЖК» по развитию ипотечного страхования, которая была утверждена Наблюдательным советом ОАО «АИЖК» 30.10.2009 г.

Специалисты включают в страховое покрытие возможные риски, проявление которых приведет к прекращению права собственности; проводят экспертизу на предмет юридической чистоты объекта страхования; оценивают судебную перспективу спора по выявленным и скрытым рискам; обеспечивают финансовую гарантию возврата вложенных в квартиру средств.

Страховая компания также гарантирует юридическое сопровождение на случай предъявленных к новому собственнику судебных исков и, в некоторых случаях, берет на себя расходы по юридическому сопровождению. Более того, она, как правило, сама ведет дело в суде и поэтому заинтересована в благополучном разрешении спора.

Разумеется, страхование права собственности не устраняет все риски, но обеспечивает финансовую защиту от их последствий. Если суд вынесет решение о лишении прав собственности, этот случай будет считаться страховым и возмещение будет выплачивать страховая компания.

В соответствии с Российским законодательством срок исковой давности по сделкам приобретения объектов недвижимости составляет 3 года, в связи с чем договора страхования титула, как правило, заключаются на срок не более 3-х лет с момента приобретения права собственности, если другие требования не предъявляются со стороны банка или других заинтересованных лиц.

Страховая премия зависит от характера сделки, от заключения юридической экспертизы, от того как давно было получено право собственности на объект недвижимости, от срока страхования, и составляет от 0,2% до 0,5% от страховой суммы за каждый год страхования.

86

Для оформления полиса титульного страхования потребуется подготовить следующие документы:

Документы для страхования земельных участков: свидетельство о государственной регистрации права собственности на земельный участок (а также на дом, если на земельном участке находится дом); копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов земельного участка и страхователя; все договоры отчуждения объекта недвижимости за последние три года (купли-продажи, дарения, мены); свидетельство о праве на наследство по завещанию/закону, копия завещания; свидетельство о смерти наследодателя; разрешение органов опеки и попечительства на сделку при наличии в числе собственников земельного участка несовершеннолетних; нотариально заверенное согласие супруга на отчуждение земельного участка, совместно приобретенного во время брака; врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (на продавцов земельного участка пенсионного возраста); кадастровый план на земельный участок (формы В1, В2, В3, В4 и В5).

Документы для страхования недвижимости: обязательные (свидетельство о государственной регистрации права; копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов квартиры (дома) и страхователя; экспликация, поэтажный план (выписка из технического паспорта или копия технического паспорта); выписка из домовой книги; финансовый лицевой счет / карточка учета собственников; все договоры отчуждения квартиры за последние 3 года (купли-продажи, дарения, мены, ренты); свидетельство о праве на наследство по завещанию/закону, копия завещания; свидетельство о смерти наследодателя; заявление на приватизацию, договор передачи (приватизация) или договор инвестирования (инвестиционный контракт) со всеми приложениями и дополнительными соглашениями или справка ЖСК о полностью выплаченном пае; разрешение органов опеки и попечительства на сделку при наличии несовершеннолетних собственников; нотариально заверенное согласие супруга на отчуждение квартиры, совместно приобретенной во время брака; врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (на продавцов квартиры пенсионного возраста); доверенность представителя (если сделка совершалась по доверенности)); по запросу (расширенная (архивная) выписка из домовой книги; справка об отсутствии задолженности по квартплате и коммунальным платежам).

Документы по объекту недвижимости предоставляются по сделкам, совершенным в течение последних трех лет.

При необходимости страховая компания имеет право затребовать дополнительные документы, необходимые для проведения предстраховой экспертизы: документы по предыдущим сделкам по отчуждению недвижимости, копии свидетельств о рождении детей, смерти (членов

87

семьи), браке, разводе, квитанций об оплате пожизненной ренты и стоимости ритуальных услуг, исполнительный лист или копия вступившего в силу решения суда о праве собственности на объект недвижимости (если объект недвижимости достался по суду).

Обеспечение населения жильем является важнейшей социальнополитической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Ипотека играет очень важную роль в развитии городов, в урбанизации, и помогает гражданам более свободно решать жилищную проблему.

Страхование является непременным условием любой ипотечной программы. Банк требует гарантий возврата денежных средств. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения.

Система титульного страхования, предложенная на российском рынке и на западе, существенно отличается. В США титульное страхование недвижимости бессрочное. Кроме того, там нет фиксированной суммы на этот вид страхования. То есть сумма страховки равна той, что требуется для приобретения жилья взамен утраченной в результате судебного иска недвижимости. Стоит на западе титульное страхование приблизительно 0,4% от цены недвижимости, назначаемой в момент заключения договора и еще дополнительный взнос в размере $250. В России таких условий нет. Здесь все выполняется в рамках закона, который гласит, что сумма страхового договора и срок его действия должны быть обязательно фиксированными. При этом стоимость такого страхования намного дороже и перезаключать договора необходимо каждый 1-3 года.

АИЖК предлагает изменить правила страхования при оформлении ипотечного кредита. В настоящее время соответствующий проект поправок в закон «Об ипотеке» направлен на рассмотрение в Минэкономразвития.

Разработчики законопроекта предлагают ввести более лояльные условия страхования ответственности заемщика. Согласно действующим правилам, заемщик должен единовременно и в полном объеме оплатить страховую премию за весь срок кредитования. При этом, если кредит будет погашен досрочно, гражданин уже не сможет получить обратно деньги за страховку, покрывающую оставшийся срок кредита.

Помимо этого авторы поправок считают нужным отменить ограничение по максимальному размеру страховых выплат, одновременно установив их минимальный размер – страховка должна будет покрывать не менее 10% от суммы обязательства, обеспеченного залогом.

88

Также поправки допускают ипотечное страхование кредитора, уточняя, что при его наличии уже нельзя будет застраховать ответственность заемщика.

Страхование ответственности позволяет компенсировать разницу между суммой, вырученной от продажи заложенного по ипотеке жилья, и остатком задолженности по кредиту.

Такая компенсация может оказаться лучшим выходом для заемщиков, которые оформили кредит с небольшим первоначальным взносом и оказались не в состоянии его погашать тогда, когда текущая рыночная цена недвижимости опустилась ниже цены, действовавшей на момент заключения договора с банком.

При наличии страховки сумму, недостающую для полного погашения кредита, выплачивает страховая компания, а не заемщик. Это исключает ситуацию, когда после продажи ипотечной квартиры человек остается без жилья и с долгами.

УДК 338

В.М. Басарукин

Государственно-частное партнѐрство как модернизационная организационная форма управления в отраслях

Чтобы иметь возможность эффективно развиваться в новых условиях модернизации, должны разрабатываться и развиваться технологии управления экономическим развитием.

Новые подходы предполагают воздействие на отраслевое развитие через создание условий, в том числе инфраструктуры, для развития бизнеса. Современные тенденции определяют взаимодействие различных форм управления. Государственно-частное партнерство (ГЧП) является примером этого. Стимулирование процессов формирования ГЧП в российской экономике является приоритетным направлением в управлении отраслями. Решение этих проблем связано с разработкой нормативной базы. Перейдем к рассмотрению ГЧП.

ГЧП – совокупность форм средне- и долгосрочного взаимодействия государства и бизнеса для решения общественно значимых задач на взаимовыгодных условиях.

Взаимодействие государства и частного сектора для решения общественно значимых задач имеет давнюю историю, в том числе и в России. Однако наиболее актуальным ГЧП стало в последние десятилетия. С одной стороны, усложнение социально-экономической жизни затрудняет выполнение государством общественно значимых функций. С другой стороны, бизнес заинтересован в новых объектах для инвестирования. ГЧП представляет собой альтернативу приватизации

89

жизненно важных, имеющих стратегическое значение объектов государственной собственности.

Наиболее показательный опыт государственно-частных партнѐрств наработан в Великобритании.

Среди специалистов нет единого мнения о том, какие формы взаимодействия власти и бизнеса можно отнести к ГЧП.

В числе базовых признаков государственно-частных партнѐрств в узкой (экономической) трактовке можно назвать следующие:

сторонами ГЧП являются государство и частный бизнес; взаимодействие сторон закрепляется на официальной,

юридической основе; взаимодействие сторон имеет равноправный характер;

ГЧП имеет чѐтко выраженную публичную, общественную направленность;

в процессе реализации проектов на основе ГЧП консолидируются, объединяются ресурсы и вклады сторон;

финансовые риски и затраты, а также достигнутые результаты распределяются между сторонами в заранее определѐнных пропорциях.

Как правило, ГЧП предполагает, что не государство подключается к проектам бизнеса, а наоборот, государство приглашает бизнес принять участие в реализации общественно значимых проектов.

В широком смысле к основным формам ГЧП в сфере экономики и государственного управления можно отнести:

любые взаимовыгодные формы взаимодействия государства и бизнеса;

государственные контракты; арендные отношения; финансовую аренду (лизинг);

государственно-частные предприятия; соглашения о разделе продукции (СРП); концессионные соглашения.

Основная область применения ГЧП в мире – постройка автомагистралей. Среди оставшихся самую большую долю занимают проекты в ЖКХ. В России уже с 1990-х годов действуют проекты в сфере водоснабжения и очистки сточных вод.

Общепринятого определения, как и федерального закона о ГЧП, на сегодняшний день не существует.

Определения государственно-частного партнѐрства присутствуют в законах о ГЧП, принятых в 45 субъектах РФ (по состоянию на сентябрь 2011 года). Основной закон, регламентирующий деятельность этого учреждения, прямо закрепляет за ним функции участника рынка ГЧП.

Наиболее современными и перспективными инструментами ГЧП в России на текущий момент являются:

90

инвестиционный фонд; банк развития;

другие государственные корпорации; особые экономические зоны; Российская венчурная компания; концессии.

Региональные власти в России также принимают свои собственные программы ГЧП ради построения долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества ОИГВ и частного сектора для реализации крупных общественных проектов. По мнению руководителя Комитета по инвестициям и стратегическим проектам А.Чичканова: «Механизм ГЧП позволяет не только привлекать средства к реализации социально значимых для города проектов, но и находить самые современные технические решения и эффективно управлять созданными объектами».

С помощью инструментов ГЧП можно решать задачи в непростых кризисных условиях, причем с максимальной эффективностью. Таким образом, ГЧП позволит повысить уровень эффективности функционирования экономических структур в отраслевых и региональных системах.

Реализация всего комплекса инфраструктур не может и недолжна всецело лежать на плечах государства. Перспективным механизмом привлечения негосударственных средств является государственно-частное партнерство, которое стало одним из главных инструментариев государственной инвестиционной политики во всем мире. Наряду с правовыми, экономическими условиями и условиями в области управления, сильная и дееспособная государственная власть, руководствующаяся национальными целями, а также превращение компаний и бизнес-структур в полноценные субъекты политики, выражающие интересы общества, позволят и далее развивать ГЧП в России. Совершенствование теоретических основ и практического механизма государственно-частного партнерства в отраслях различных инфраструктур является как с научной, так и с практической точек зрения актуальной задачей.

УДК 001+378

А.Е. Бебнев

Инновационная информационно-образовательная среда современного вуза

В распоряжении от 7 февраля 2011 года «О концепции Федеральной целевой программы развития образования на 2011-2015годы» говорится: «В середине текущего десятилетия российская экономика оказалась перед