Раздел II. Банковские операции (сделки)

Теми 5. Банковский вклад

143. В зависимости от того, является ли вкладчик юридиче­ ским или физическим лицом, возникают достаточно серьезные последствия для содержания соответствующего договора. Эти последствия сводятся к тому, что для вкладчика - физического лица закон устанавливает более существенную защиту его инте­ ресов в сравнении с вкладчиком - юридическим лицом. Это вы­ ражается в следующем:

• договор банковского вклада с вкладчиком-гражданином явля­ется публичным договором;

• вкладчик-гражданин имеет право потребовать возврата суммы вклада в любое время, независимо от срока или иных условий его возврата, предусмотренных договором.

144. Публичный характер договора банковского вклада с вкладчиком-гражданин ом означает, что к нему применимы пра­ вила, предусмотренные гражданским законодательством для публичных договоров. Эти правила суть следующие.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при наличии у банка возможности оказать гражданину такую услугу, в противном случае гражданин имеет право обра­титься в суд с иском о понуждении банка к заключению догово­ра банковского вклада. При этом бремя доказывания отсутствия возможности принять вклад лежит на банке.

Как отмечает Л.Г. Ефимова, наличие у банка возможности при­нять вклад имеет место при следующих условиях:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на прием денежных вкладов от населения;

прием вклада не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных Банком России;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населе­ ния по причинам экономического или иного характера;

у банка имеются необходимые производственные и техниче­ские возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Во-вторых, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими в отношении заключения договора банковского вклада. Подчеркнем, что данное правило действует именно в отношении заключения договора банковского вклада. Иными словами, это правило не ограничивает право банка уста­навливать различные процентные ставки по различным разно­видностям банковских вкладов, но банк обязан будет заключить договор на объявленных для данной разновидности депозита условиях с каждым, кто к нему обратится.

145, Понятия вкладчик и лицо, вносящее денежные средст­ва во вклад, не всегда совпадают. Связано это с тем, что законо­дательство предусматривает как возможность внесения денеж­ных средств во вклад третьим лицом, так и внесение вклада в пользу третьего лица.

В соответствии со ст. 841 ГК РФ внесение денежных средств во вклад третьими лицами возможно во всех случаях, кроме тех, когда в договоре банковского вклада существует за­прет подобных операций. При этом предоставление вкладчиком третьему лицу необходимых для внесения денежной суммы данных о своем счете рассматривается законом, как выражение вкладчиком своего согласия на получение денежных средств от такого лица.

Правила о вкладах в пользу третьих лиц предусмотрены ст. 842 ГК РФ. Такой договор банковского вклада частично под­чиняется правилам о договоре в пользу третьего лица, посколь­ку это не противоречит правилам о банковском вкладе и суще­ству договора.

Если вклад вносится на имя третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента выражения им банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика. Приме­ром такого выражения намерений является в том числе предъ­явление банку первого требования, основанного на правах вкладчика. До выражения намерений воспользоваться правами вкладчика третьим лицом этими правами может воспользовать­ся лицо, фактически внесшее денежные средства в банк.

86

87

Разлил II. Банковские операции (сделки)

Темя 5. Банковский вклял

Следует отметить, что договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть внесен только в пользу определенного физического или юридического лица. По этой причине наиме­нование соответствующего юридического лица или указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием такого договора.

Форма договора банковского вклада

146. Закон требует письменной формы договора банковско­го вклада под страхом его ничтожности (ст. 836 ГК РФ).

147. Одновременно закон устанавливает достаточно специ­фические правила для письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ письменная форма считается соблюденной не только в случае составления подписанного сторонами договора в традиционной форме, но и в случае дру­гих предусмотренных законом форм удостоверения факта вне­сения вклада. Такими формами являются сберегательная книж­ка, сберегательный (депозитный) сертификат или иные анало­гичные документы (см. 157-163).

147а. Появление данной нормы, во многом отражающей фактиче­ское положение дел, когда банковские вклады граждан удостоверялись именно сберегательными книжками, означало одновременно возник­новение еще одной коллизии с Законом о банковской деятельности. Согласно ст. 36 указанного закона «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». В литературе⁶ в связи с этим спра­ведливо отмечалось^ что нормы ГК РФ в данном случае должны пре­валировать как в силу прямого указания ст. 3 ГК РФ, установившей приоритет норм Кодекса над нормами гражданского законодательства, содержащегося в других законах, так и в силу того, что ГК РФ был принят позднее.

См., например: Правовое регулирование банковской деятельности. М: ЮрИнФор, 1997. С. 131.

88

Содержание договора банковского вклада

148. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим: вкладчик по нему имеет только права, а банк -только обязанности.

149. Правами, принадлежащими вкладчику, являются:

• право требования выплаты суммы вклада;

• право требования выплаты процентов на сумму вклада.

150. Корреспондирующими обязанностями банка являются:

- обязанность выплаты суммы вклада; обязанность выплаты процентов на сумму вклада.

151. Порядок выполнения банком обязанности вернуть сумму вклада и выплатить проценты по общему правилу опре­ деляется соответствующим договором. Но наряду с этим зако­ нодательство устанавливает определенные правила выполнения банком данной обязанности в зависимости от вида вклада. Эти правила суть следующие.

Если вклад внесен физическим лицом, то вкладчик сохраняет право на получение суммы вклада по первому требованию неза­висимо от вида вклада и указанного в договоре срока его выда­чи. Однако в этом случае изменяется размер процентов - в соот­ветствии со ст. 837 ГК РФ процентная ставка будет равна ставке по вкладам до востребования, которая, естественно, ниже, чем по срочным вкладам. Данное правило диспозитивно - в догово­ре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер выплачивающихся в таких случаях процентов. (Буквальное со­держание ст. 837 ГК РФ не позволяет включить в договор усло­вие, согласно которому процентная ставка для таких случаев равняется нулю.)

Если же вклад внесен юридическим лицом, то обязанность банка вер!гуть сумму вклада определяется условиями соответст­вующего договора.

89

_ж

_ш

_щ

^ill

^щ

_f

₁₄

_to

'■Т'Щ

1	У ш
1	1
	m .H
11	Si
if	II
i	1
1	1

I Разлсл II. Банковские операции (сделки)

I _v Проценты по договору банковского вклада

152. Действующее законодательство исключает возмож­ ность заключения договоров банковского вклада, которые не

I предусматривали бы выплату банком процентов на сумму вкла-

да. Данный вывод следует из буквального содержания п. 1 ст. 834 ГК РФ, императивно вменившего банку в обязанность возврат суммы вклада и выплату процентов на нее.

Размер процентов

153. Размер процентов по общему правилу определяется в договоре банковского вклада. Если же договор банковского вкла­ да не определяет размер процентов, то это не влечет за собой ни недействительности договора, ни тем более отсутствия обязанно­ сти банка выплатить проценты. В этом случае размер процентов будет определяться по правилам, установленным ГК РФ для про­ центов по договору займа (п. 1 ст. 809). Эти,правила сводятся к, тому, что размер процента определяется существующей в месте жительства вкладчика-гражданина (или месте нахождения вклад­ чика - юридического лица) ставкой банковского процента (став­ кой рефинансирования) на день возврата суммы вклада.

Право байка на одностороннее изменение процентов

154. Закон уделяет особое внимание праву банка на измене­ ние размера процентов по договору банковского вклада, глав­ ным образом в связи с уменьшением размера процентов. Уста­ новленные в связи с этим правила сводятся к следующему.

Первое. По вкладам до востребования банк вправе в одно-стороннем порядке изменять размер процентов.

Исключением из данного правила является случай, когда в договоре банковского вклада предусмотрено, что банк не вправе изменять проценты в одностороннем порядке. Для всех других случаев закон предусматривает единственное ограничение, ка­сающееся сроков изменения процентов в сторону уменьшения: новый размер процентов вступает в силу в отношении вкладов, внесенных до сообщения вкладчикам об уменьшении процен­тов, по истечении месяца с момента сообщения. Данное ограни-