Раздел II. Банковские операции (сделки)

Темя 4. Банковский счет

Так, например, лица, имеющие право распоряжаться расчетным счетом, и образцы их подписей в соответствии с банковскими прави­лами указываются в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

106. Банковские правила и договор банковского счета пре­дусматривают обязанность банка информировать клиента о про­веденных по счету операциях (с указанием остатка денежных средств на счете). Банковские правила предусматривают, что эта обязанность выполняется банком в форме предоставления кли­енту выписок по счету, в которых должны отражаться данные о состоянии счета и проведенных по нему операциях. На клиенте лежит обязанность проверки правильности данных в выписке и сообщения банку о своем несогласии с проведенными опера­циями (ошибочное кредитование или дебетование счета).

107. Банковские правила при этом предусматривают, что при не­сообщении клиентом своих возражений в течение 10 дней со дня вы­дачи ему выписки остаток счета и проведенные по нему операции счи­таются подтвержденными. В договорах банковского счета нередко при этом указывается, что по истечении такого срока клиент теряет право на предъявление возражений банку.

В литературе в связи с этим справедливо отмечалось, что уста­новленный срок является лишь сроком существования права клиента на направление возражений в связи с операциями по счету непосред­ственно банку. Истечение данного срока не лишает клиента права тре­бовать исправления счета в судебном порядке¹¹.

Ответственность банка за неисполнение обязательств по договору банковского счета

108. Гражданское законодательство (ст. 856 ПС РФ) специ­ ально предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. Законодательство устанавливает четыре вида таких нарушений:

- несвоевременное зачисление на счет клиента поступивших для него денежных средств; необоснованное списание денежных средств со счета клиента;

^и Гражданское право: Учебник. Т. II. Полутом 2. С. 250.

66

— невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

- невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

Для всех вышеперечисленных видов нарушений установле­на ответственность в виде обязанности банка уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ПС РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банков-. ского процента. При этом клиент вправе требовать взыскания с банка и убытков в части, не покрытой данной неустойкой¹³.

108а. Правила, установленные ст. 856 ПС РФ, в настоящее время превалируют над нормами об ответственности кредитных организаций за нарушение обязательств по договору банковского счета, установлен­ными в других законодательных актах. Так, например, согласно разъяс­нениям высших судебных инстанций⁴ ответственность за нарушение обязательств по договору банковского счета, ранее установленная Зако­ном о банковской деятельности¹⁵, применяется лишь в части, в которой не установлена ответственность ст. 856 ПС РФ.

В ряде случаев клиенту банка предоставляется право выбора тре­бования к банку, если невыполнение обязательства по договору бан­ковского счета имело место в связи с осуществлением расчетов. Так, если неправомерное удержание банком денежных средств клиента имело место в связи с необоснованной задержкой исполнения платеж­ного поручения, клиент вправе предъявить требование либо об уплате неустойки на основании ст. 856 ГК РФ, либо об уплате процентов на основании ст. 866 ГК РФ¹⁶. Практически как одно, так и другое требо-

.^|3 См. п. 7 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5.

"См. п. 20 постановления Пленумов ВС РФ № 13; ВАС РФ № 14 (ред. от 4 декабря 2000 г.).

¹¹ Согласно ст. 31 Закона о банковской деятельности в случае несвоевременно­го или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента де­нежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

¹⁶ См. п. 22 постановления Пленумов ВС РФ № 13; ВАС РФ Ш 14 (ред. от 4 декабря 2000 г.).

67

Разлел II Бянковские операции (сделки)

Темя 4. Банковский счет

вание означает требование об уплате процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

Расторжение договори банковского счета

109. Гражданское законодательство (ст. 859 ГК РФ) уста­навливает различные правила для расторжения договора бан­ковского счета в зависимости от того, по чьей инициативе про­исходит такое расторжение.

110. Если расторжение происходит по требованию клиен­та, то для расторжения договора достаточно заявления клиента. Такое заявление (в произвольной форме) может быть подано клиентом в любое время и его решение о расторжении договора не должно быть каким-либо образом мотивировано.

Любые условия договора банковского счета, каким-либо образом затрудняющие или обусловливающие право клиента на расторжение договора, должны признаваться ничтожными.

111. Если же договор банковского счета расторгается по требованию банка, то это возможно только в случаях, прямо предусмотренных в законе. Закон (ст. 859 ГК РФ) предусматри­ вает два случая, когда банк вправе потребовать расторжения договора банковского счета:

если сумма денежных средств на счете становится меньше минимального остатка, предусмотренного для данного сче­та банковскими правилами или договором банковского сче­та. При этом право банка потребовать расторжения догово­ра на данном основании обусловлено необходимостью на­править клиенту предупреждение о намерении расторгнуть договор. Если сумма не будет восстановлена в течение ме­сяца со дня предупреждения, банк вправе требовать рас­торжения договора;

при отсутствии операций по счету в течение одного года. Данное правило носит диспозитивный характер, вследствие чего договором банковского счета может быть предусмот­рено иное.

Как в первом, так и во втором случае расторжение договора по требованию банка может быть осуществлено только в судеб­ном порядке.

112. Законодательством предусмотрены два основных по­ следствия расторжения договора банковского счета.

Во-первых, расторжение банковского счета является осно­ванием закрытия счета клиента.

Во-вторых, находящийся на счете остаток денежных средств должен быть выдан клиенту либо перечислен на указан­ный им счет не позднее семи дней после получения соответст­вующего заявления клиента.

Очередность списания средств со счета

113. Законодательством установлены два вида очередности списания средств со счета: календарная очередность и обяза­ тельная очередность.

Календарная очередность

114. Календарная очередность означает, что распоряжения клиента о списании средств со счета выполняются в порядке их поступления в банк. Календарная очередность действует в том случае, когда денежных средств на счете достаточно для удов­ летворения всех требований, предъявленных к счету.

Обязательная очередность

115. Обязательная очередность применяется тогда, когда денежных средств, находящихся на счете, недостаточно для удовлетворения всех предъявленных к счету требований. Для таких случаев закон устанавливает уровни приоритетов требо­ ваний различного рода.

115а. Гражданским законодательством (ст. 855 ГК РФ) была ус­тановлена следующая обязательная очередность списания денежных средств со счета:

первая очередь: списание по исполнительным документам, пре­дусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, при-

68

69