Тема 4. Банковский счет

фессиональной стороной» (т.е. стороной, занимающейся определен­ным видом деятельности в виде промысла), должна быть направлена на улучшение положения клиента и уменьшение риска совершения им ошибки. Голландское право исходит из принципа, согласно которому при совершении любых действий с клиентом банк должен в макси­мально возможной степени принимать во внимание интересы клиента⁴.

Различные правовые системы восприняли сходные правовые кон­струкции в отношении правил о потребительском кредитовании (стан­дартные условия договоров, «охладительный период» и др.)¹.

Специальное внимание защите интересов клиентов кредитных организаций уделено в праве ЕС⁶.

Характерной чертой банковских систем ряда европейских стран стала разработка так называемых банковских кодексов - по сути пра­вил делового оборота в сфере общения с потребителями банковских услуг (клиентами кредитных организаций), которым следуют банки, в договорном порядке присоединившиеся к таким документам. Приме­рами могут служить Кодекс добросовестной банковской практики (Good Banking) и Кодекс практики ипотечного кредитования (Mortgage Code) в Великобритании, Общие правила банковско-клиентских отно­шений в ФРГ.

91. Отдельной проблемой при этом является вопрос о том, ко­го считать клиентом банка. В большинстве случаев в банковском праве зарубежных стран в качестве клиента банка рассматрива­лось лицо, имеющее счет в соответствующем банке. Данное ут­верждение не должно восприниматься упрощенно: в ряде случаев наличия счета в банке оказывалось недостаточно для признания лица клиентом банка, а в других случаях лицо рассматривалось судами в качестве клиента даже до открытия счета в банке.

В рамках настоящего краткого курса мы не будем вдаваться в подробное рассмотрение данной проблемы, ограничившись представлением о клиенте как о лице, имеющем счет в кредит­ной организации.

* См. подробнее: European Banking Law: The Banker-Customer Relationship.

London, LLP. 1993. ¹ См. там же. ⁶ См. подробнее: Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М.:

Статут, 2000.

58

59

Раздел II. Банковские операции (слелки)

Тема 4 банковский счет

Общая характеристика института банковского счета

92. Большинство банковских операций осуществляется через банковские счета, вследствие этого банковский счет является ос­новой взаимоотношений банка и клиента. В обычном понимании счет представляет собой запись в учетной книге, отражающую размер долга или права требования соответствующего лица, «таб­лицу долговых обязательств двух лиц относительно друг друга»⁷. В этом смысле банковский счет представляет собой записи о де­нежных средствах клиента, эти записи могут свидетельствовать о наличии денежных средств и соответствующем размере требова­ний клиента к банку, либо о недостаточности денежных средств и соответствующем размере требований банка к клиенту.

93. Банковский счет представляет собой правовой институт, имеющий достаточно сложную природу, включающую как ча­стноправовые, так и публично-правовые элементы.

По нашему мнению, банковский счет - это по своей основной природе частноправовой институт, подвергающийся определенным ограничениям публично-правового характера (в публичных интере­сах). При этом в зависимости от целого ряда факторов степень таких ограничений может быть различной. В Российской Федерации эта сте­пень весьма значительна, что и объясняет акцентирование рядом авто­ров внимания на преимущественно публично-правовом характере ин­ститута банковского счета.

94. В составе института банковского счета предлагается выделять по крайней мере три составляющих:

• совокупность правовых норм, регулирующих различные вопросы в связи с банковским счетом;

• договор банковского счета;

Темя 4. Банковский счет

— реально складывающиеся правоотношения (субъектами ко­торых являются стороны договора банковского счета и го­сударство), а также осуществляемые по счету операции⁸.

95. Публично-правовой характер банковского счета обуслов­ ливается тем, что данный институт служит определенным пуб­ лично-правовым целям, таким, как контроль со стороны государ­ ства за процессом движения денежных потоков, контроль со сто­ роны государства за выполнением владельцами счетов (налого­ плательщиками) своих публично-правовых обязательств, и т.п.

Так, например, ряд Указов Президента РФ предусматривал воз­можность открытия банковского счета только после уведомления на­логовых органов об открытии соответствующего счета, возможность осуществления операций по банковскому счету только при соблюде­нии специальных (дополнительно установленных указом) требований, позволяющих проконтролировать денежные потоки владельца счета, имеющего задолженность перед бюджетом, и т.п.

96. Частноправовой характер банковского счета исходит главным образом из того, что правоотношения банка и владель­ ца счета оформляются гражданско-правовым договором (дого­ вором банковского счета), равно как и проведение многих опе­ раций по счету регулируется частноправовыми нормами.

Договор банковского счета

Общие положения

- 97. Хотя институт банковского счета, как уже отмечалось, имеет сложную природу, включающую как частноправовые, так и публично-правовые элементы, не будет ошибочным утвер­ждение, что центральное место в данном институте занимает договор банковского счета.

⁷ Гавальда К, СтуфлеЖ.. Банковское право. М.: Финстатипформ, 1996. С. 121. 60

См.: Опейник ОМ. Основы банковского права: Курс лекций. М: Юристъ, 1997. С. 239-250.

61

Рязасл П. Банковские операции (сделки)

Темя 4- Банковский счет

В настоящее время договор банковского счета получил за­конодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена гл. 45.

В соответствии с ГК РФ (ст. 845) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие па счет, открытый клиенту (владелы^у счета), денежные средст­ва, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

98. Правовая природа договора банковского счета длительное вре­мя являлась предметом дискуссии. Предлагалось рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора иррегулярного хранения, договора займа, договора об оказании особого рода услуг. Мы разделяем точку зрения, согласно которой договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора⁹.

Наиболее дискуссионным продолжает оставаться вопрос о право­вой природе безналичных денежных средств, являющихся предметом договора банковского счета. При этом основной вопрос свелся к тому, можно ли считать денежные средства объектом вещных прав либо же они являются правами требования клиента к банку. Постановка вопро­са во многом обусловливалась подчеркиванием разницы между налич­ными и безналичными денежными средствами.

Вряд ли оправданно акцентировать внимание на разнице между наличными и безналичными денежными средствами и решать пробле­му правовой природы безналичных денежных средств, отталкиваясь в первую очередь от их безналичной формы. В качестве именно денег, а не формы их существования как наличные, так и безналичные денеж­ные средства выполняют совершенно одинаковую роль. В этом смысле Л.Г. Ефимова совершенно права, утверждая, что деньги - это всегда .деньги и безналичность является только формой их существования¹⁰. По нашему мнению, следует решать вопрос не о правовой природе безналичных денег, а о природе денег вообще, основываясь на тех функциях, которые они выполняют. В этом свете оправданно рассмат-

ривать деньги в качестве самостоятельного, специфического объекта гражданских прав.

99. Договор банковского счета характеризуется как: консенсуалъный_> в силу чего он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным ус­ ловиям договора;

- двустороннеобязывающищ поскольку права и обязанности

существуют у каждой стороны.

По общему правилу договор банковского счета является воз­мездным, причем обязанность оплаты может возникать как у од­ной, так и у другой стороны. Так, у клиента возникает обязан­ность оплаты услуг банка по управлению счетом, а у банка - обя­занность начисления процентов на остаток денежных средств на счете. Данные правила являются диспозитивными, и стороны в договоре могут предусмотреть иные правила.

100. Более дискуссионным является вопрос о публичном ха­ рактере договора банковского счета.

Публичный характер договора банковского счета обычно обосновывается ссылкой на ст. 852 ГК РФ, которая установила обязанность банка заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях. Менее категоричная позиция сводится к тому, что договор банковского счета является публичным только в случае, если в качестве клиента выступает физическое лицо. Нако­нец, существует противоположная точка зрения, согласно которой договор банковского счета не является публичным, поскольку не удовлетворяет всем признакам публичного договора, указанным в ст. 426 ГК РФ, в частности, закон не определяет обязанности банка устанавливать одинаковые условия договора для всех категорий потребителей". Мы разделяем последнюю точку зрения.

⁹ См.: Гражданское право: Учебник. Т. II. Полутом 2. М.: БЕК, 2000. С. 241-243.

¹⁰ См.: Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег//Закон. 1997. № 1. С.97-105.

62

¹ См.: Ефимова Л.Г Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 31.

63

Раздел П. Банковские операция (сделки)

Содержание договора банковского счета. Обязанности банка

101. Основной обязанностью банка является выполнение операций по счету. Практически во всех случаях это предпола­ гает обязанность банка:

принимать денежные суммы, поступающие на счет клиента;

- зачислять поступившие денежные суммы на банковский счет клиента;"

- выполнять распоряжения клиента о перечислении денеж­ ных средств и другие формы распоряжения клиентом при­ надлежащими ему денежными средствами. Конкретный перечень операций, который по соответст­ вующему счету должен осуществляться банком, определяется законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота в банковской практике и договором банковского счета.

102. При определении круга операций по счету в договоре сторо­ ны в ряде случаев бывают связаны ограничениями, установленными законом и банковскими правилами (нормативными актами Банка Рос­ сии). Так, например, обстоит дело в отношении круга операций, кото­ рые могут быть осуществлены по счетам нерезидентов в валюте Рос­ сийской Федерации (см. 127).

При отсутствии таких ограничений стороны практически свобод­ны в определении допустимых по счету операций. Так принципиально обстоит дело с расчетным счетом.

103. Банк обязан выполнять операции по счету с соблюде­ нием установленных для этого законом и договором сроков.

По общему правилу банк обязан: - зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответ­ствующего платежного документа. При этом договором бан­ковского счета может быть установлен более короткий срок; выдавать или перечислять со счета клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соот­ветствующего платежного документа. При этом договором банковского счета могут быть предусмотрены иные сроки.

Темя 4. Банковский счет

•104. Обязанность банка совершать операции по счету кор­респондирует праву клиента распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на банковском счете. По общему правилу клиент распоряжается находящимися на сче­те денежными средствами по своему усмотрению и банк не впра­ве каким-либо образом ограничивать право клиента распоряжать­ся денежными средствами либо контролировать направления их использования. Ограничения могут быть установлены законом, банковскими правилами и договором банковского счета.

Примером, когда право клиента на распоряжение денежными сред­ствами подвергается ограничению, может служить установленная зако­ном очередность списания денежных средств со счета (см. 113-1 IS).

105. Банк обязан выполнять требования клиента в отноше­нии находящихся на счете денежных средств при выполнении ряда условий.

Первым таким условием является наличие на счете клиента достаточных денежных средств. При отсутствии достаточных денежных средств банк также вправе (но не обязан) выполнить распоряжение клиента, однако в этом случае будет считаться, что банк предоставил клиенту кредит, соответственно права и обя­занности сторон в связи с осуществленным кредитованием счета будут определяться по правилам, предусмотренным гражданским законодательством для займа и кредита. При этом договором банковского счета могут быть установлены иные правила.

Вторым условием выполнения банком распоряжения кли­ента является правильность направления (оформления) клиен­том соответствующего распоряжения. Так, например, при осу­ществлении расчетных операций клиент должен предоставить банку расчетный документ, оформленный в соответствии с за­конодательством и банковскими правилами (см. 288-291).

При этом от имени клиента распоряжение должно посту­пить от лиц, права которых на распоряжение счетом подтвер­ждены в соответствии с требованиями закона, банковских пра­вил и договора банковского счета.

64

65