Тема 6. Банковский крСаИт

говоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказать­ся от получения кредита, равно как и предоставление банку до­казательств наличия таких условий.

Обязанность заемщика вернуть кредит

180. Обязанность заемщика вернуть кредит считается долж­ ным образом исполненной, если кредит возвращен в сроки и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Ис­ полнение этой обязанности также определяется по правилам, предусмотренным гражданским законодательством в отношении места исполнения денежного обязательства. Кроме того, ст. 810 ГК РФ предусматривает специальное правило, согласно которому сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заи­ модавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иной способ возврата займа не преду­ смотрен договором. В силу указания п. 2 ст. 819 ГК РФ данные правила применимы и к кредитному договору.

180а. В практике банковского кредитования в России в ряде слу­чаев представляется затруднительным способ возврата банковского кредита иной, нежели перечисление банку соответствующих денеж­ных средств с расчетного счета заемщика.

181. В случае неисполнения заемщиком обязанности вер­ нуть кредит в срок и в соответствии с условиями, указанными в договоре, наступают предусмотренные договором и законом последствия неисполнения договорной обязанности.

Закон (ст. 811 ГК РФ), в частности, предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процен­тов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

Статья 395 ГК РФ установила обязанность уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами на сумму соответствующих денежных средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой бан­ковского процента на день исполнения обязательства по возврату де-

106

нежных средств. Законом или договором может быть установлен иной размер процентов.

182. Нередко кредитные договоры предусматривали, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку.

■ В связи с этим возник вопрос о правовой природе повышенных процентов. Практическое значение этого вопроса может быть проил­люстрировано делом, в котором ответчик (заемщик) защищался про­тив требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соот­ветственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышен­ные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повы­шенные проценты, либо неустойка.

В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повы­шенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита⁵.

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представля­ется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постанов­ления Пленумов ВС РФ № 13 и ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г., в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начисле­нии при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответст-

См. подробнее: Новоселова Л.Л. Проценты по денежным обязательствам. С. 113-116.

107