Раздел II. Банковские операции (сделки)

Темя 5. Банковский вклад

Буквальное содержание ГК РФ (ст. 837, 838) позволяет так­же выделить условные вклады - вклады, которые вносятся на иных условиях их возврата, в том числе по наступлении преду­смотренных договором обстоятельств. Их режим принципиаль­но аналогичен режиму срочных вкладов.

В банковской практике известен достаточно широкий «спектр» разновидностей вкладов. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-Р выделяет вклады до востребования, срочные, целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депо­зиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

140. Перечень видов вкладов, содержащийся в Гражданском кодексе, не следует считать исчерпывающим. Очевидно, что за­ дачей законодателя являлось не создание исчерпывающего пе­ речня банковских вкладов, а проведение некоторых фундамен­ тальных различий в правовом режиме вкладов в зависимости главным образом от того, является ли он вкладом до востребова­ ния либо подлежащим выдаче при наступлении иных обстоя­ тельств (или сроков), предусмотренных в договоре. Принципи­ альной разницей является то, что вклад до востребования означа­ ет, что вероятность истребования вкладчиком вклада (или его части) в любой момент времени гораздо более высока в сравне­ нии со срочными (условными) вкладами. Отсюда возникает вполне понятная необходимость установить различную степень защиты интересов сторон как в одном, так и в другом случае.

Стороны договора банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк

141. В качестве байка, или шире - в качестве стороны, имеющей право на привлечение вкладов, принципиально может выступать как банк, так и небанковская кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Однако по этому поводу необходимо сделать два важных замечания.

Во-первых, небанковская кредитная организация может принимать вклады только от юридических лиц. Данное положе­ние следует из буквального содержания п. 4 ст. 834 ГК РФ о том, что правила, установленные ГК РФ в связи с договором банковского вклада для банков, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с за­коном вклады (депозиты) от юридических лиц,

В литературе в связи с этим справедливо отмечалось, что в на­стоящее время правила выдачи лицензии на привлечение депозитов не предусматривают выдачу соответствующей лицензии небанковским кредитным организациям¹. В то же время это обстоятельство не стоит абсолютизировать, поскольку Закон о банковской деятельности пре­доставляет Банку России принципиальную возможность выдачи по­добной лицензии. Следует также отметить, что регулирование данного вопроса входит в сферу регулирования банковского, а не гражданского права.

Во-вторых, право собственно банка на привлечение вкладов также подвергается квалификационным требованиям в зависи­мости от категории вкладчиков. Если речь идет о вкладчиках -юридических лицах, то право на привлечение таких вкладов возникает у вновь созданного банка с момента получения им лицензии на совершение банковских операций. Если же речь идет о вкладчиках — физических лицах, то право на привлечение вкладов от них возникает у банка с момента получения им спе­циальной лицензии, дающей право привлечения депозитов от физических лиц. В соответствии с Законом о банковской дея­тельности право на получение указанной лицензии возникает у банка по истечении не менее двух лет.

Вкладчик

142. В качестве вкладчика по договору банковского вклада может выступать практически любое юридическое или физиче­ское лицо (не ограниченное в дееспособности).

См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и ар­битражной практики. С. 9.

84

85