Раздел II. Банковские операции (сделки)

365. Технически закрытие аккредитива всегда производит? в исполняющем банке. В связи с этим на исполняющий б возлагается обязанность незамедлительно проинформировав банк-эмитент о закрытии аккредитива, а в случае покрытого (депонированного) аккредитива наряду с этим перечислить бан ку-эмитенту неиспользованную сумму аккредитива.

Ответственность при расчетах по аккредитиву ,

366. При расчетах по аккредитиву применимы как общи! правила о гражданско-правовой ответственности, так и спецй альные правила, предусмотренные законодательством специ­ ально для данной формы расчетов.

Si

367. Общие правила, предусмотренные законодательство^ для аккредитивной формы расчетов, исходят главным образо из наличия договорных отношений между участниками аккре. дитивной формы расчетов. В силу этого по общему правилу h ветственность за нарушение условий аккредитива перед пл тельщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом, исполняющий банк.

368. В отношениях между контрагентами по основному ф говору, т.е. между получателем средств и плательщиком, oiifiafy по аккредитиву играет роль способа исполнения денежного обя зательства, возникшего из основного договора. Как уже указы­ валось, условие об оплате в форме аккредитива является, сущ ственным условием основного договора, поэтому его нарушен^, плательщиком является основанием для получателя средств да- держать исполнение по основному договору. . ф

В то же время следует подчеркнуть, что именно фактед§ екая оплата аккредитива, а не простой факт его открытия, ящ% ется исполнением денежного обязательства по основному дог^ вору. В силу этого, если аккредитив был открыт и не оплаченЦ^г' какой-либо причине (банкротство банка-эмитента и т.п.), щ смотря на представление бенефициаром предусмотренных¹ # кредитивом документов, получатель средств вправе предъяви;

190

% Тема 8. Безналичные расчеты

ск плательщику в связи с неисполнением последним денежно­го Обязательства из основного договора.

/ 369. Наряду с этим законодательство предусматривает спе-[(иальные случаи, когда ответственность возникает перед лица­ми, не находящимися (или не всегда находящимися) в договор­ных отношениях с лицом, на которое возлагается ответствен­ность Эти случаи суть следующие.

"* 1 Ответственность исполняющего банка перед бенефициа­ром возникает в случае необоснованного отказа исполняющего -банка от выплаты средств в пользу бенефициара.

2 Ответственность исполняющего банка перед приказода-телем аккредитива возникает в случае неправильной (т.е. в на­рушение условий аккредитива) выплаты денежных средств бе-ефйциару.

*/i Как в первом, так и во втором случае эта ответственность предусматривается законодателем только для покрытых или Подтвержденных аккредитивов, т.е. либо когда исполняющий (заик принял дополнительное обязательство в пользу бенефи­циара (подтверждение аккредитива), либо когда исполняющий 'банк получил денежные средства для оплаты аккредитива (по­крытый аккредитив).

1 370. Наконец, необходимо сказать о такой специфической для ^аккредитива ответственности, как ответственность банка-эмитента _}перед бенефициаром. Как уже указывалось, наличие такой ответ­ственности в настоящее время является дискуссионной проблемой. Повторим, что, по нашему мнению, такая ответственность недву­смысленно следует как из положений законодательства (ст. 867 ГК РФ), устанавливающего обязанность банка-эмитента произвести Мятежи бенефициару, так и из банковских правил (Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации).

* Следует отметить и то обстоятельство, что в международной тор­говой практике данный вопрос решается в пользу возможности бене­фициара предъявить иск банку-эмитенту, с которым он не связан пря­мыми договорными отношениями.

191

-ч-ыччиижйад

■_шшшт

Рязасл II. Банхоасхие опсряцин (слелки)

ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНА РАСЧЕТОВ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

372. Безналичные расчеты осуществляются физически* лицами в тех же формах, которые предусмотрены в законод тельстве и используются юридическими лицами, т.е. в фор/^ банковского перевода, инкассо, чеков, аккредитивов. При Щ нормативные акты Банка России содержат специальные прав! ла, относящиеся к осуществлению безналичных расчетов фвд ческими лицами в Российской Федерации". Данные пращ сводятся к следующему.

Безналичные расчеты осуществляются физическими лине

ми либо с использованием банковского счета, либо без таковог|

При использовании банковского счета безналичные paofi

ты производятся с использованием текущего счета, под коК

рым понимается банковский счет, предназначенный для совер

шения физическим лицом расчетных операций, не связанны^

осуществлением предпринимательской деятельности. Открыл!¹

текущего счета производится в кредитной организации на ocfty

вании документов, предусмотренных нормативными актам

Банка России и договором банковского счета. «

Распоряжение текущим счетом может осуществляться fflj

доверенности, при этом нормативные акты Банка России требу^

ют либо нотариального удостоверения такой доверенности,

бо удостоверения ее уполномоченным работником банка с прс

ставлением оттиска печати банка.

Безналичные расчеты проводятся на основании расчетные документов, составленных по общим требованиям¹³, при этою существует ряд дополнительных правил, установленных Банком] России для физических лиц. Так, например, допускается оформ<| ление расчетного документа непосредственно банком платем

" См.: Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порадке ofyjj ществленил безналичных расчетов физическими лицами в Российской Фщ^ рации».

¹² См. 303-306. 192

_и Тема 8, Безналичные расчеты

нка при условии, что клиент - владелец указанного текущего ^чета предоставил банку все необходимые данные. I В отношении текущих счетов физических лиц также суще-вует правило, согласно которому возможно кредитование сче-при наличии соответствующих договоренностей с банком. 5анк6вские правила исключают ведение картотеки неоплачен­ных документов к текущему счету физического лица. Ш При осуществлении безналичных расчетов без открытия Шнковского счета правила осуществления расчетов (которые не Должны противоречить законодательству и нормативным актам БЗнка России) устанавливаются конкретным банком. Правила должны быть доступны для ознакомления всем заинтересован­ным лицам; данное требование считается соблюденным при размещении информации в местах обслуживания клиентов. К. С точки зрения формы расчеты без открытия банковского

Iсчета являются разновидностью банковского перевода. Банков­ские правила предусматривают совершение данных переводов на ^новании заявления физического лица. Форма заявления разра­батывается конкретным банком и должна отражать сведения, не-8^бходимые для составления банком платежного поручения.

рОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ

#' С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

Общие положения

*■ 372. Расчеты с использованием банковских карт относятся к \щщ «современных» видов безналичных расчетов, основанных на использовании современных технологических средств, создающих

существенные удобства для потребителей банковских услуг.

373. Правовым основанием, создающим возможность дан­ной формы безналичных расчетов, можно считать положения гражданского законодательства (ст. 862 ГК РФ), в соответст­вии с которыми безналичные расчеты допускаются не только в формах, прямо предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, но и в соответст-

193

ч '

■ K.J

щ-

i!!'i-M

h i\

ьШ

!!' н'

к'! I (

■!','

вии с обычаями делового оборота, применяемыми в банке ской практике.

374. К настоящему времени вопрос о правовой приро безналичных расчетов с использованием банковских карт я ется спорным. Среди специалистов превалирует мнение о то" что данная форма безналичных расчетов наиболее близка к i бетовому переводу¹³, но при этом обладает существенной cq цификой: по общему правилу при дебетовом переводе испо,1 няющий банк не имеет самостоятельных обязательств, в то мя как при расчетах с использованием банковских карт бан эмитент принимает на себя самостоятельные обязательства оплате. Очевидно, наиболее оправданно рассматривать безн] личные расчеты с использованием банковских карт в качес самостоятельной формы безналичных расчетов.

375. Данная форма безналичных расчетов практически мен всего урегулирована в законодательстве. Основным нормативнь актом, регулирующим данный вид безналичных расчетов, явля ся Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О п рядке эмиссии кредитными организациями банковских карт,' осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с щ$ пользованием)). Данный документ рассматривает лишь сам общие положения, связанные с данной формой безналичй расчетов. Основной же массив правил, относящихся к данно форме расчетов, содержится в правилах соответствующих"ш!а тежных систем и договорах между участниками расчетов с пользованием банковских карт¹⁴.

¹³ Под дебетовым переводом (переводом дебета) понимается перевод, nptii тором счет инициатора перевода кредитуется, а счет банка назначения (й торый направляется извещение) дебетуется, В российском законодательстве в качестве дебетового перевода рассматриваются расчеты по инкассо.

¹⁴ Единственной в отечественной литературе работой, содержащей подробны анализ правоотношений в связи с данной формой безналичных расчетов; $i ляется книга: Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковски' ми картами. М.: Интеркрим-пресс, 2000.

194

Раздел II. Банковские операции (сделки)

to*

Темя 8. Безналичные расчеты

(частники расчетов с использованием кпковских карт

376. Основными участниками расчетов с использованием |£Нковских карт являются:

держатель карты — лицо, которое по договору с банком-эмитентом вправе использовать банковскую карту; . эмитент — кредитная организация, выдавшая банковскую карту держателю и ведущая банковский счет, предназна­ченный для расчетов по операциям, совершенным с исполь­зованием банковской карты;

эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквай-ринг, т.е. расчеты с предприятиями торговли (услуг), при­нимающими к оплате банковские карты, и выдачу налич­ных денежных средств держателям карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации; предприятие торговли (услуг) - организация, которая в со­ответствии с договором об эквайринге обязуется принимать к оплате документы, составленные с использованием бан­ковских карт.

Система договорных отношений ижду участниками расчетов [использованием банковских карт

377. Правоотношения между участниками расчетов с ис­ пользованием банковских карт регулируются главным образом {оговорами между ними. Следует отметить, что правила соот­ ветствующей платежной системы также имеют договорно-

равовую природу, поскольку становятся обязательными для чайтников в силу их договорного присоединения к соответст­вующим правилам.

378. Система договорных отношений между участниками Данной формы расчетов включает в себя:

.договор между банком-эмитентом и держателем карты о выдаче банковской карты;

195

' 1

Ряздел II. Банковские операции (сделки)

Темя 8. Безналичные расчеты

..■ii!.

- договор между предприятием торговли и банком-эквщ

рером об оплате документов, изготовленных с использощ

нием банковской карты; "'■'-'■щ

договоры между банками-эмитентами и банками-эквашя

рами с платежной системой, посредством которых праввд]

платежных систем становятся обязательными для неполна

ния банками - участниками системы расчетов. ';':•.щ

Данные договоры имеют сложную природу и не могут 6щ

отнесены к какому-либо одному виду договора из предуемш

ренных гражданским законодательством, ^: '''Щ

Кроме того, при совершении покупки (оплате .полученйЦ

услуги) с использованием банковской карты между держатешя

карты и предприятием торговли (услуг) возникают договорив

отношения купли-продажи (оказания услуг), а при полученщ

наличных денежных средств в банкомате, принадлежащем Mm

ку иному, нежели банк-эмитент, возникают договорные Щщ

шения между держателем карты и банком-эквайрером, которощ

принадлежит банкомат. ^: _;Щ

Договор между банком-эмитентом и держателем .'• ',щ

о выдаче банковской карты ;;-щ

379. Данный договор предусматривает права и обязанное™ сторон в связи с использованием банковской карты. ДанныйД говор предусматривает обязательство банка-эмитента выдам держателю соответствующую карту и проводить операции^ ней в соответствии с законодательством и договором; опред&той ет вид эмитируемой банковской карты и режим соответств;ш| щего карточного счета, а также ряд других условий, таких, кш] наличие / отсутствие кредитного лимита, сроки совершенщ] операций, возможности выдачи дополнительной карты, ответстЯ

венность сторон, и т.п.

Договор между банком-эквайрером

и предприятием торговли об эквайринге

380. Данный договор предусматривает обязательство пре| приятия торговли принимать в качестве оплаты за товары (услуги),

зованные держателю карты, платежные документы, состав-|нные с использованием банковской карты, а также обязательство jJMKa-эквайрера оплачивать такие платежные документы.

Щоговдры между эмитентами и эквайрерами

ЁШйтежной системой

|г; 381, Посредством данных договоров правила соответст-шрщей платежной системы (в том числе международной) ста-швятся обязательными для участников системы расчетов, т.е. рсвайреров и эмитентов (к участникам системы расчетов, т.е. Платежной системы, не относятся держатели карт и предприятия 5рговли и услуг). Данные договоры предполагают оказание аате^сной системой услуг по обмену информацией, осуществ-Щшю взаиморасчетов между участниками системы.

Щемы расчетов с использованием банковских карт

Ш^382. В международной банковской практике схемы расче­те использованием банковских карт принято делить на кре-|$етные и дебетовые.

Щебетовая схема

\&;$Ш* Дебетовая схема работает с использрванием дебетовой Щрты. Дебетовая карта не позволяет произвести покупку, если "«.цена превышает остаток денежных средств на соответствую-щ счете. Технологически это достигается путем запроса на ав-Щурщацию, отправляемого предприятием торговли (услуг) в |Ешк-эмитент при каждом случае совершения покупки с исполь­зованием банковской дебетовой карты. Авторизация означает Разрешение банка-эмитента на совершение операции с использо­ванием банковской карты, которое при дебетовой схеме выдается j том случае, если остаток денежных средств на счете держателя еКарты достаточен для оплаты соответствующего товара (услуги).

Кредитная схема

384. Кредитная схема работает с использованием кредит-^ой карты. При наличии кредитной карты держатель в соответ-

ftd

W

.1 ■!'!■'■«■

Ш'¹

'■ :\('Л'

'- I

''Х'\-

196

197