Тема 5. Банковский вклад,

- ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации в Банке России;

• для именного сертификата: наименование и место нахожде­ния вкладчика - юридического лица или фамилию, имя, от­чество и паспортные данные вкладчика - физического лица;

• подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печа­тью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обяза­тельных реквизитов делает этот сертификат недействительным-

Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депо­зитные) сертификаты только после регистрации их выпусков в Банке России в порядке, предусмотренном данным Положением.

Обеспечение возврата вкладов

164. Как банковское, так и гражданское законодательство преду­сматривает необходимость обеспечения возврата вкладов.

Так, согласно Закону о банковской деятельности (ст. 38 и 39) должен быть создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, кроме того, банки самостоятельно вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов. Гражданский кодекс (ст. 840) также предусматривает обязательное страхование вкладов граждан наряду с другими способами обеспечения возврата вкладов как граж­дан, так и юридических лиц (в последнем случае способы обеспечения возврата вклада определяются соответствующим договором).

В настоящее время вопросы обеспечения возврата вкладов урегу­лированы специальным законом¹⁰.

Закон установил основные требования к системе обязательного страхования вкладов физических лиц. Участие в системе страхования вкладов является для банков обязательным под страхом потери лицен­зии на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц. При этом Законом установлены критерии соответствия банков и последствия несоответствия банков требованиям системы обязатель­ного страхования вкладов.

В качестве страховщика в системе обязательного страхования вкладов выступает Агентство по страхованию вкладов, создаваемое в форме государственной корпорации (некоммерческая организация). Имущество Агентства, необходимое для выполнения Агентством сво­их, функций, формируется за счет имущественного взноса Российской Федерации (3 млрд руб.) и других определенных законом источников, в том числе страховых взносов и доходов от размещения средств Агентства.

Система страхования вкладов распространяется на денежные средства, размещенные физическими лицами в банках на основании договоров банковского вклада и банковского счета. Размер страхового возмещения составляет 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб. Закон выделяет банковские счета и вклады физических лиц, на кото­рые система страхования вкладов не распространяется, к числу кото­рых относятся средства в банковских вкладах на предъявителя, средст­ва, переданные в доверительное управление, и некоторые другие.

Закон устанавливает исчерпывающий перечень страховых случа­ев, при наступлении которых возникает право на получение возмеще­ния, - страховыми случаями являются отзыв у кредитной организации лицензии Банка России на осуществление банковских операций и (или) введение Банком России моратория на удовлетворение требова­ния кредиторов банка. Законом предусмотрена процедура получения страхового возмещения с правом вкладчика обратиться в суд при на­личии спора о размере обязательств банка перед вкладчиком.

- Законом установлены правила определения размеров страховых взносов банков в Фонд страхования вкладов. Правила основаны на принципе уменьшения размера страховых взносов при увеличении средств фонда до указанных в законе размеров (вплоть до прекраще-. ния взносов, если средства фонда составят 10% от общей суммы вкла­дов физических лиц в банках).

¹⁰ См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. Х° 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

96