Раздел II. Банковские операции (сделки)

Тема 6 банковский кредит

165. Понятие кредита является очень широким понятием. Кредит может предоставляться в «традиционной» и «нетрадици­ онной» формах. Традиционно он предоставляется в форме за­ ключения и исполнения кредитного договора, нетрадиционно - путем совершения факторинговых операций, допущения оверд­ рафта и т.п.

В настоящей лекции речь пойдет о самой распространенной форме предоставления кредита, т.е. форме кредитного договора.

Договор займа и кредитный договор

166. Первоначально в постперестроечном российском праве договор займа и кредитный договор отождествлялись¹. Впослед­ ствии ГК РФ разграничил данные понятия.

В настоящее время договор займа и кредитный договор оп­ределяются законом следующим образом.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязует­ся возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму зай­ма) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная органи­зация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную де­нежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

167. Из приведенных определений очевидна разница между договором займа и кредитным договором, которая сводится к следующему. .

¹ См. ст. 113 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г.

98

Тема 6. Банковский кредит

Во-первых, договор займа и кредитный договор различают­ся по субъектному составу. В качестве заимодавца принципи­ально может выступать любое юридическое или физическое ли­цо, в качестве же кредитора по кредитному договору может вы­ступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России.

Во-вторых, договор займа и кредитный договор различают­ся по предмету. Предметом договора займа могут быть как деньги, так и другие вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме.

В-третьих, договор займа - реальный договор, в то время как кредитный договор — консенсуальный. Реальность договора займа следует из прямого указания ст. 807 ГК РФ («договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей»), а консенсуальность кредитного договора - из его определения, из которого следует обязательство банка пре­доставить кредит.

Обязательство банка предоставить кредит, следующее из консен-суального характера кредитного договора, тем не менее не может по­ниматься как возможность понуждения банка выдать кредит в натуре. Такая трактовка была дана в судебной практике¹, исходя из существа кредитного договора.

В-четвертых, договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным (правила об этом установлены ст. 809 ГК РФ), в то время как кредитный договор всегда является воз­мездным.

В-пятых, следует отметить разницу в режиме имущества, которое является предметом договора займа и кредитного дого­вора. При заключении договора займа деньги (или иной предмет договора) переходят в собственность заемщика. В отношении кредитного договора закон не содержит столь однозначного

² См. п. 11 Информационного письма ВАС РФ от 29 декабря 2001 г. № 65 «Об­зор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований».

99