Раздел II Банковские операции (сделки)

Темя 5. Банковский вклад

порядке, предусмотренном законодательством для ценных бу­маг на предъявителя⁹.

Сберегательный (депозитный) сертификат

161. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей:

• сумму вклада, внесенного в банк, и

• права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Получение суммы вклада и причитающихся процентов воз­можно как в банке, выдавшем сертификат, так и в любом фи­лиале этого банка.

Названные характеристики сберегательного (депозитного) сертификата следуют из определения сертификата, приведенно­го в ст. 844 ГК РФ.

162. Различие между сберегательным и депозитным серти­ фикатом, традиционно сложившееся в российской практике, обусловлено различием их держателей (владельцев): сберега­ тельный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный сертификат - юридическому лицу. Нормативными актами Банка России допускалась передача депозитных сертификатов только от юридических лиц юридическим лицам, а сберегательных сер­ тификатов - только от физических лиц физическим лицам. Пе­ редача сертификатов может осуществляться только в порядке цессии. В соответствии с требованиями Банка России сертифи­ каты не могут использоваться в качестве расчетного или пла­ тежного средства.

Как известно, большинство вкладов населения находится в Сберегательном банке РФ. О правилах ведения сберегательных книжек в Сберегательном банке РФ слушатели могут узнать из Инструкции Сбербанка от 30 июня 1992 г. Xs 1-P (с последующими изменениями) «О порядке совершения учре­ждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкла­дам населения».

В соответствии с ГК РФ сберегательные (депозитные) сер­тификаты могут быть предъявительскими или именными. Соот­ветственно к ним применяются установленные законодательст­вом правила о предъявительских и именных ценных бумагах.

163. Более детальные правила, касающиеся сберегательных (де­позитных) сертификатов, содержатся в Положении Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (Письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, в ред. Указа­ния ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У).

Согласно данному документу право банка на выдачу сберегатель­ного (депозитного) сертификата обусловлено соблюдением следую­щих требований:

- осуществление банковской деятельности в течение не менее двух лет;

публикация годовой отчетности, подтвержденной аудитор­ской фирмой;

- соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

выполнение обязательных экономических нормативов;

• наличие резервного фонда в размере не менее 15% от факти­чески оплаченного уставного капитала;

• выполнение обязательных резервных требований.

Бланк сертификата должен содержать следующие обязательные реквизиты:

наименование «сберегательный (или депозитный) сертифи­кат»;

• номер и серию сертификата;

• дату внесения вклада (депозита);

• размер вклада (депозита);

безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму вклада (депозита) и выплатить причитающиеся про­центы;

• дату востребования суммы по сертификату;

• процентную ставку;

• сумму причитающихся процентов (указанный нормативный акт Банка России допускает выдачу только срочных серти­фикатов);

1 I»

94

95

LiiJi^iMbU -IdkU'i _J't*ir'i.-'

ir"'"--" --~^^ц-₁{'*^л--^ЛЛк-х-'^:*-^я&Яе&Ь.

Раз аса II. Банковские операции (сделки)