Раздел II. Банковские операция (сделки)

Тема 6. Банковский кредит

еенности, не доказывая факта и размера убытков (курсив мой. -А.В.), понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору

183. Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору может иметь место:

• в случае соответствующего требования со стороны бан­ка и '

• в случае добровольного желания заемщика вернуть кре­дит досрочно.

184. Право банка потребовать досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и дого­ вором.

Закон предусматривает три основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита.

Первое основание (ст. 813 ГК РФ) связано с невыполнением заемщиком обязательств по предоставлению обеспечения кре­дита. Принципиально возможны три формы невыполнения за­емщиком данных обязательств:

• непредоставление предусмотренного договором обес­печения;

• утрата обеспечения (по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает);

• ухудшение обеспечения (по обстоятельствам, за кото­рые заимодавец не отвечает).

Второе основание может иметь место, при предоставлении целевого кредита. Согласно ст. 814 ГК РФ кредитор вправе по­требовать досрочного возврата суммы кредита, если имеет ме­сто хотя бы одно из двух условий:

• заемщик использует кредит не по его целевому назна­чению;

• заемщик не обеспечивает кредитору возможность осу­ществлять контроль за целевым использованием пре­доставленного кредита.

1 \

:

Третье основание имеет место, когда договором предусмот­рено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающи­мися процентами.

При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита⁶.

185. Право заемщика вернуть кредит досрочно может иметь место с согласия кредитора, которое может быть выражено как изначально в кредитном договоре, так и впоследствии. Данный вывод следует прежде всего из ст. 810 ГК РФ, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты (напомним, что кредитный договор всегда возмездный), может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Кроме того, если кре­ дит предоставлен заемщику в связи с его предпринимательской деятельностью, применимо общее правило, установленное ст. 315 ГК РФ о досрочном исполнении обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью сторон, - это возможно при согласии кредитора.

Иные правила применимы к кредитному договору, заемщи­ком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью. В силу общего пра­вила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Проценты по кредитному договору

186. Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о бан­ ковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процен-

⁶ См. подробнее: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. С. 120.

108

109

'.I

i

Раздел II. Банковские операция (сделки) ^^^

тов определяется в соответствующем договоре. Более того, За­кон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий догово­ра. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указа­ния размера процентов договор не должен считаться незаклю­ченным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ПС РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уп­латы заемщиком суммы долга или его соответствующей части

В соответствии с нормативными требованиями Банка Рос­сии⁷ проценты по кредитным операциям кредитных организаций начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ на­числения процентов, применимый к конкретному кредиту, оп­ределяется соответствующим договором.

Кредиты в иностранной валюте

187. Особенность кредитов в иностранной валюте обуслов­ лена тем, что такого рода сделки являются валютными опера­ циями. Поэтому наряду с общими правилами, предусмотренны­ ми для кредитных договоров, они подчиняются специальным нормам валютного законодательства.

Валютное законодательство предусматривает возможность регу­лирования кредитов в иностранной валюте со стороны Банка России путем применения требований о резервировании и использовании спе­циального счета⁸.

Потребительские кредиты

188. Современное банковское право содержит ряд законодатель­ ных положений, нагфавленных на регулирование потребительского

Темя 6. Банковский кредит

кредитования. Как правило, под потребительскими кредитами пони­маются кредиты, ограниченные указанным в законодательстве разме­ром, которые выдаются физическим лицам для целей, не связанных с их профессиональной деятельностью. При этом законодательство со­держит требования к содержанию и условиям договора о потребитель­ском кредитовании, устанавливает ряд специфических конструкций, направленных на защиту интересов потребителя в сфере кредитных сде­лок с кредитными организациями (возможность отказаться от получения кредита, требования к оформлению обеспечительных сделок и т.п.)⁹.

Потребительское кредитование нашло адекватное отражение и в европейском законодательстве на уровне директив ЕС¹⁰.

В Российской Федерации потребительское кредитование пока не получило адекватного законодательного регулирования, несмотря на развитие рынка потребительского кредитования.

Щ\

■■)\ Vi)! f.i

Ш

⁷ См,: Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, н отражения ука­занных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. К» 39-П.

¹ См. ст. 8 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном кон­троле».

⁹ См. подробнее: European Banking Law: The Banker-Customer Relationship. ■ London, LLP. 1993; Вишневский А.А. Банковское право Англии.

¹⁰ См. подробнее: Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза.

ll HI

110

,Kli

ii'ilfi ЩйШл\Ш,ЛМШШ

^ттшмВЯ