"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

отношениям по такому счету применяются правила настоящей главы Кодекса, если иное не предусмотрено законодательством РФ о национальной платежной системе. Полагаем, что установление приоритета норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <1> (далее - Закон о национальной платежной системе) перед вышеуказанными положениями ГК РФ является обоснованным и обеспечивающим стабильность гражданского оборота, особенно учитывая сложившиеся банковские обычаи и сформировавшуюся судебную практику (в качестве примера распределения рисков и ответственности участников расчетов можно привести Определение Конституционного Суда РФ от 25 февраля 2016 г. N 428-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Симанкова Юрия Александровича на нарушение его конституционных прав пунктом 4 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 29 сентября 2015 г. N Ф05-13186/2015 по делу N А40-178644/2014 и др.).

--------------------------------

<1> Собрание законодательства РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

Статья 846. Заключение договора банковского счета

Комментарий к статье 846

1. На основании п. 1 комментируемой статьи основанием для открытия банковского счета является заключение договора банковского счета. По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. В соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности "отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора".

В связи с этим возникает вопрос о том, являются ли перечисленные условия существенными для договора банковского счета. В юридической литературе прием, использованный в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, подвергается критике по тому основанию, что в статье "объединены по признаку простой принадлежности к банковской практике различные договоры - кредитный договор и договоры банковского счета и банковского вклада" <1>, а их условия перечислены безотносительно к каждому из видов договоров, обладающих существенной спецификой.

--------------------------------

<1> См.: Гравин Д.И. Кредитный договор по английскому и российскому праву. М.: Инфотропик Медиа, 2014; СПС "КонсультантПлюс".

Критикуется и содержание указанной нормы, так как условие об ответственности за нарушение обязательства, а также порядок расторжения договора не могут считаться существенными: "...они по общему правилу не относятся к существенным условиям договора, поскольку соответствующие вопросы регулируются нормами законодательства" <1>.

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

--------------------------------

<1> См.: Там же.

Вопрос о существенности для договора банковского счета условия о сроках осуществления банковских операций также является дискуссионным, поскольку указанные отношения регулируются диспозитивными нормами ст. 849 ГК РФ. Сходные сомнения высказываются о существенном характере условия о стоимости банковских услуг, так как в силу п. 1 ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, только если это предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, существенным условием договора банковского счета, по нашему мнению, является условие о предмете договора (см. комментарий к п. 1 ст. 845 ГК).

2. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК). Глава 45 ГК РФ, регулирующая отношения по банковскому счету, не содержит специальных правил о моменте заключения договора. Соответственно, момент заключения договора банковского счета определяется на основании общих положений Кодекса о договоре.

В то же время для открытия клиенту счета банк должен провести определенные мероприятия, поэтому момент заключения договора банковского счета и момент открытия счета, как правило, не совпадают. Порядок открытия банками счетов регламентируется Законом о банках и банковской деятельности, Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И. Открытие банковского счета, как разъяснил ВАС РФ в Постановлении Президиума от 20 июля 2010 г. N 3018/10 по делу N А51-367, завершается, а банковский счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов. Запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в упомянутую книгу не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора банковского счета.

3.Договор банковского счета может быть сконструирован как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), так как в соответствии с п. 1 комментируемой статьи счет может быть открыт не только клиенту, но и указанному им лицу.

4.Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях, которые объявлены банком для открытия счетов данного вида и отвечают требованиям, предусмотренным законом, и установленными согласно ему банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией). Исключение составляют случаи, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При этом объявление банком условий для открытия счетов определенного вида не следует рассматривать в качестве публичной оферты, так как в этом случае договор банковского счета должен был бы считаться заключенным с момента подачи клиентом заявления об открытии счета. Следовательно, отказ банка в открытии счета стал бы в указанной ситуации рассматриваться в качестве нарушения заключенного договора. В связи с этим более обоснованной представляется позиция, согласно которой объявление банком условий договора банковского счета является приглашением делать оферты. Кроме того, это позволяет банку выполнить и требования законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (в части осуществления идентификации потенциального клиента до его

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

приема на обслуживание), и налогового законодательства (в части выполнения запрета на открытие клиенту нового банковского счета в случае применения в отношении ранее открытых счетов такого способа обеспечения исполнения обязанности по уплате налогов, сборов, страховых взносов, как приостановление операций по счетам), а также использовать иные основания для отказа в открытии счета, предусмотренные законом.

5. Абзац 2 п. 2 комментируемой статьи допускает возможность отказа в открытии счета только в связи с отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание, либо если такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Условно все предусмотренные законом основания для отказа в открытии счета можно разделить на общие и специальные в зависимости от того, касаются ли они всех клиентов или только тех, которые обратились за открытием счета со специальным режимом.

Общими основаниями для отказа в заключении договоров банковского счета следует считать, в частности, случаи, когда банк не может осуществить идентификацию клиента и иных установленных законом лиц на основании представленных клиентом документов (п. п. 5, 5.1 и 5.2 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма") или когда налоговым органом принято решение о приостановлении операций по счетам клиента (ст. 76 НК).

Специальные основания обусловлены спецификой и режимом того или иного счета и устанавливаются специальным законодательством. Так, например, в соответствии с Законом об оборонном заказе банк не вправе открыть отдельный счет исполнителю контракта в области государственного оборонного заказа, если у указанного банка отсутствуют соответствующий счет для головного исполнителя указанного контракта и договор о его банковском сопровождении.

В силу Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" банк вправе отказать в открытии счета при наличии у него подозрений в том, что целью заключения договора является совершение операций для легализации (отмывания) доходов, добытых преступным путем, или финансирования терроризма. Однако обоснованность таких подозрений необходимо доказать, в противном случае высок риск признания такого отказа незаконным в судебном порядке (см., например, Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 5 апреля 2017 г. N 09АП-9234/2017 по делу N А40-218966/16-162-2011, Арбитражного суда Московского округа от 15 февраля 2017 г. N Ф05-22062/2016 по делу N А40-31759/16, ФАС Уральского округа от 4 июня 2014 г. N Ф09-2963/14 по делу N А60-30102/2013 и др.). В то же время принципиально важным является то обстоятельство, что банки, отказывая в открытии счетов по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", содействуют обеспечению правопорядка и такой отказ является "мерой предупредительного характера, направленной на реализацию целей названного Федерального закона, а именно на противодействие финансированию терроризма и экстремизма" (см. Определение Конституционного Суда РФ от 25 мая 2017 г. N 1105-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы общества с ограниченной ответственностью "ДревГрад" на нарушение конституционных прав и свобод абзацем вторым пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").

Такое основание для отказа в заключении договора банковского счета, как отсутствие возможности принять на банковское обслуживание, в банковской практике практически не применяется, вероятнее всего, в связи с высоким стандартом доказывания отсутствия такой

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

возможности и как следствие риском признания действий банка незаконными.

6. Пункт 3 комментируемой статьи является ее новеллой и вместе с п. 7 ст. 845 ГК РФ имеет отсылочный характер к законодательству о национальной платежной системе, регулирующему условия использования электронных средств платежа.

Согласно п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе под электронным средством платежа понимается "средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств". Таким образом, несмотря на отсылочный характер нормы п. 3 комментируемой статьи, ее потенциал крайне велик, поскольку позволяет адаптировать правовое регулирование банковского счета к изменяющимся вслед за развитием технологий банковского обслуживания отношениям банков и клиентов.

Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Комментарий к статье 847

1. В соответствии с Федеральным законом N 212-ФЗ изменено наименование комментируемой статьи: теперь она называется не "Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете", а "Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете". Указанное уточнение наименования призвано в большей степени отразить содержание статьи, а также более четко определить взаимосвязь норм комментируемой статьи и норм Закона о платежной системе (в частности, гл. 2 и ст. 8 "Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения").

Пункты 1 и 2 комментируемой статьи остались в прежней редакции и не были изменены Федеральным законом N 212-ФЗ. В связи с этим в дальнейшем будет применяться та же практика по проведению банками проверок с целью удостоверения права клиента и (или) иных лиц осуществлять распоряжение средствами, находящимися на счете, которая существовала до введения в действие указанного Закона и была предусмотрена как Кодексом, так и иными федеральными законами (в том числе Законом о национальной платежной системе), а также нормативными актами Банка России (включая Инструкцию Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И и Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" <1> (утв. Банком России 19 июня 2012 г., N 383-П, далее - Положение ЦБ РФ N 383-П)).

--------------------------------

<1> Зарегистрировано в Минюсте России 22 июня 2012 г. N 24667 // Вестник Банка России. 2012. N 34; СПС "КонсультантПлюс".

2. Введение п. 3 в комментируемую статью (в ред. Федерального закона N 212-ФЗ) является одним из наиболее ожидаемых изменений гражданского законодательства в части регулирования договора банковского счета как со стороны банков, так и со стороны корпоративного бизнеса.

Впервые на уровне закона установлена возможность совершать платежи по одному счету за счет совокупного размера как средств, находящихся на счете, по которому осуществляется операция, так и средств, находящихся на иных счетах самого плательщика, или средств, находящихся на счетах иных