- •Предисловие
- •Вступительное слово
- •Раздел IV. Отдельные виды обязательств
- •Глава 42. Заем и кредит
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •§ 2. Кредит
- •Статья 819. Кредитный договор
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Глава 44. Банковский вклад
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 836. Форма договора банковского вклада
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах
- •Глава 45. Банковский счет
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •Статья 846. Заключение договора банковского счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •Статья 859.1. Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
- •Глава 46. Расчеты
- •Статья 861. Наличные и безналичные расчеты
- •Статья 862. Формы безналичных расчетов
- •§ 2. Расчеты платежными поручениями
- •Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями
- •Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения
- •Статья 865. Исполнение банком платежного поручения
- •Статья 866. Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения
- •Статья 866.1. Особенности расчетов без открытия банковского счета
- •§ 3. Расчеты по аккредитиву
- •Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву
- •Статья 868. Отзывный аккредитив
- •Статья 869. Безотзывный аккредитив
- •Статья 870. Подтвержденный аккредитив
- •Статья 870.1. Переводной (трансферабельный) аккредитив
- •Статья 872. Ответственность банков
- •Статья 873. Закрытие аккредитива
- •§ 4. Расчеты по инкассо
- •Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо
- •Статья 875. Исполнение инкассового поручения
- •Статья 876. Извещение о проведенных операциях
- •§ 5. Расчеты чеками
- •Статья 877. Общие положения о расчетах чеками
- •Статья 878. Реквизиты чека
- •Статья 879. Оплата чека
- •Статья 880. Передача прав по чеку
- •Статья 881. Гарантия платежа
- •Статья 882. Инкассирование чека
- •Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека
- •Статья 884. Извещение о неоплате чека
- •Статья 885. Последствия неоплаты чека
- •Глава 47.1. Условное депонирование (эскроу)
- •Статья 926.1. Договор условного депонирования (эскроу)
- •Статья 926.2. Вознаграждение эскроу-агента
- •Статья 926.3. Проверка оснований для передачи имущества бенефициару
- •Статья 926.4. Обособление депонированного имущества
- •Статья 926.5. Особенности депонирования вещей
- •Статья 926.6. Особенности депонирования бездокументарных ценных бумаг и безналичных денежных средств
- •Статья 926.8. Прекращение договора эскроу
"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс
(под ред. ...
Дата сохранения: 12.04.2019
ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим, а также ликвидация юридического лица и др. Помимо этого специальным основанием досрочного прекращения договора счета эскроу является отказ от договора счета эскроу депонента и бенефициара (п. 1 ст. 926.8 ГК). В этом случае согласия банка - эскроу-агента не требуется, главное, чтобы был соблюден порядок, предусмотренный абз. 2 п. 1 ст. 926.8 ГК РФ. Стороны должны направить в банк уведомление в письменной форме или отказаться от договора иным способом, предусмотренным договором счета эскроу.
3. При досрочном расторжении договора счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдается бенефициару. Другая возможность распоряжения денежными средствами на счете эскроу в случае расторжения договора может быть предусмотрена дополнительным двусторонним соглашением депонента и бенефициара. Аналогичные последствия наступают и в случае прекращения договора счета эскроу по иным, нежели его расторжение, основаниям. В частности, п. 2 ст. 926.8 предусматривает, что при прекращении договора эскроу депонированное имущество (по договору счета эскроу - денежные средства), если иное не предусмотрено соглашением бенефициара и депонента, подлежит возврату бенефициару, а при возникновении оснований для передачи этого имущества бенефициару передается бенефициару.
§ 4. Публичный депозитный счет
Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
Комментарий к статье 860.11
1. Договор публичного депозитного счета является новеллой для ГК РФ, но сам по себе институт депозитного счета, используемого для реализации публично-правовых целей в случаях, установленных законодательством РФ, используется в современном российском праве достаточно давно. Так, ст. 327 ГК РФ предусматривает случаи, когда должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, - в депозит суда. При этом внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда будет считаться исполнением обязательства.
Статьей 87 Основ законодательства о нотариате <1> установлено, что нотариус в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ, а также соглашением между должником и кредитором, принимает от должника в депозит денежные суммы и ценные бумаги для передачи их кредитору. Одновременно в ст. 23 Основ особо оговаривается, что денежные средства и ценные бумаги, внесенные в депозит нотариуса, занимающегося частной практикой, не являются доходом нотариуса и не поступают в его собственность, обращение взыскания на них по долгам нотариуса не допускается.
--------------------------------
<1> Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11 февраля 1993 г. N 4462-1) // Российская газета. 13.03.1993. N 49.
Институт депозитного счета используется в арбитражном процессе. Так, ст. 94 АПК РФ предоставляет арбитражному суду при рассмотрении вопроса об обеспечении иска по ходатайству ответчика право потребовать от обратившегося с заявлением об обеспечении иска лица или предложить ему по собственной инициативе предоставить обеспечение возмещения возможных для
КонсультантПлюс |
www.consultant.ru |
Страница 172 из 254 |
|
надежная правовая поддержка |
|||
|
|
"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс
(под ред. ...
Дата сохранения: 12.04.2019
ответчика убытков (встречное обеспечение) путем внесения на депозитный счет суда денежных средств в размере, определенном судом. Кроме того, согласно ст. 108 АПК РФ денежные суммы, подлежащие выплате экспертам и свидетелям, вносятся на депозитный счет арбитражного суда лицом, заявившим соответствующее ходатайство, в срок, установленный арбитражным судом.
В рамках уголовного процесса деньги, являющиеся предметом залога, вносятся на депозитный счет соответствующего суда или органа, в производстве которого находится уголовное дело (ст. 106 УПК).
Кроме того, широкое применение депозитный счет имеет в рамках исполнительного производства. Так, п. 7 ч. 7 ст. 36 Закона об исполнительном производстве определяет депозитный счет подразделения судебных приставов как счет по учету средств, поступающих во временное распоряжение подразделения судебных приставов.
На депозитный счет подразделения судебных приставов согласно Закону об исполнительном производстве зачисляются денежные средства, изъятые у должника; полученные при исполнение банком содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств (ст. 70); вырученные от продажи банком принадлежащей должнику иностранной валюты (ст. 71); полученные при обращении взыскания на дебиторскую задолженность (ст. 76); доходы от ценных бумаг, если исполнительным документом установлено ограничение прав должника на получение дохода по ценным бумагам; денежные средства, полученные от эмитента (управляющей компании, управляющего) в случае наступления срока платежа или погашения принадлежащих должнику ценных бумаг, на которые наложен арест (ст. 82); денежные средства, взысканные с должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, в том числе путем реализации имущества должника (ст. 110).
2. Предусмотренное комментируемой статьей требование о том, чтобы публичный депозитный счет открывался только в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее 20 млрд руб., ранее не фиксировалось на законодательном уровне. Включение в ГК РФ данного положения было вызвано желанием обеспечить открытие публичных депозитных счетов только в банках, обладающих, по мнению законодателя, достаточно высоким запасом прочности, и, как следствие, снизить вероятность потери денежных средств в результате возможного банкротства менее финансово устойчивых банков. При этом следует отметить, что размер собственных средств (капитала) банка сам по себе не может однозначно свидетельствовать о его финансовой устойчивости. В этой связи, избранный законодателем критерий, исходя из принципа "too big to fail", нельзя признать до конца удачным и обеспечивающим 100%-ный уровень защищенности денежных средств, размещаемых на публичных депозитных счетах.
Той же идеи повышения сохранности денежных средств, размещаемых на публичных депозитных счетах, служит требование о том, чтобы в течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной выше суммы, он обязан закрыть свой публичный счет в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы.
В рамках анализа данного положения комментируемой статьи следует отметить, что на уровне закона именно на владельца публичного депозитного счета возлагается обязанность отслеживать уровень собственных средств (капитала) того банка, в котором он открыл публичный депозитный счет, и при падении его ниже установленного уровня обеспечить закрытие этого счета, открытие нового
КонсультантПлюс |
www.consultant.ru |
Страница 173 из 254 |
|
надежная правовая поддержка |
|||
|
|
"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс
(под ред. ...
Дата сохранения: 12.04.2019
публичного депозитного счета и перевод денежных средств с закрываемого счета на вновь открытый счет. На все эти процедуры владельцу счета дается месячный срок, что в целом является достаточным периодом времени для их реализации при условии, что банк, в котором закрывается счет, не испытывает финансовых трудностей, не позволяющих ему выполнить распоряжение клиента о переводе остатка денежных средств с закрываемого публичного депозитного счета. В ином случае владелец счета не сможет выполнить лежащую на нем обязанность по независящим от него причинам.
3. Положение п. 2 комментируемой статьи о том, что по договору публичного депозитного счета банк не вправе контролировать соответствие операций владельца публичного депозитного счета установленным законом правилам о депонировании, если иное не предусмотрено законом, в целом соответствует общему принципу о невмешательстве банка в операции клиента, сформулированному в п. 3 ст. 845 ГК РФ.
Вместе с тем на уровне закона могут быть определены случаи возложения на банк определенных контрольных функций по распоряжению находящимися на публичном депозитном счете денежными средствами. Данный контроль может выражаться в том числе в отказе в осуществлении операций, по которым, например, не будет предоставлена какая-либо подтверждающая информация или которые не будут соответствовать режиму счета.
Такого рода подходы применяются в законодательстве в отношении счетов, имеющих специальный характер, но пока не используются в отношении публичных депозитных счетов. В качестве примеров норм о реализации банком контрольных функций можно привести ч. 6 ст. 8.5 Закона об оборонном заказе, ч. 6 ст. 177 ЖК РФ.
4.Установленное п. 3 комментируемой статьи правило о том, что депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет за собой возникновение требования к владельцу счета
вотношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициара), полностью соответствует целевому предназначению публичного депозитного счета, определенному в п. 1 комментируемой статьи, и отражает главный принцип данного института: денежные средства, размещенные на публичном депозитном счете, не принадлежат владельцу такого счета. И это основное отличие публичного депозитного счета от "классического" банковского счета, права на денежные средства на котором принадлежат его владельцу (п. 4 ст. 845 ГК). При этом п. 3 комментируемой статьи содержит важную оговорку о том, что бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка. Данный регулятивный подход является абсолютно оправданным как по причине того, что банк по общему правилу не контролирует соответствие операций владельца публичного депозитного счета установленным законом правилам о депонировании, так и по причине того, что обязанность по передаче денежных средств бенефициару лежит на владельце публичного депозитного счета, а не на банке, обслуживающем данный счет. Таким образом, комментируемая норма защищает обслуживающий банк от возможного предъявления непосредственно к нему бенефициаром необоснованных претензий по передаче причитающихся последнему денежных средств, размещенных на публичном депозитном счете.
5.В развитие отмеченного выше главного принципа публичного депозитного счета комментируемой статьей сформулировано правило о том, что бенефициар вправе потребовать именно от владельца счета (а не от обслуживающего банка) перечисления (выдачи) бенефициару денежных средств с публичного депозитного счета по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.
Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
КонсультантПлюс |
www.consultant.ru |
Страница 174 из 254 |
|
надежная правовая поддержка |
|||
|
|
"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс
(под ред. ...
Дата сохранения: 12.04.2019
Комментарий к статье 860.12
1. В рамках п. 1 комментируемой статьи фактически определяются общие подходы к режиму публичного депозитного счета.
Представляется, что если законом, предусматривающим депонирование тех или иных денежных средств, не предусмотрена обязанность владельца публичного депозитного счета передать денежные средства лично бенефициару, то в силу общего правила ст. 312 ГК РФ было бы допустимо признать возможность перечисления причитающихся бенефициару денежных средств по его указанию управомоченному третьему лицу.
Однако комментируемые нормы исходят из иного подхода. Так, вполне определенно устанавливается, что операции по перечислению или выдаче депонированных денежных средств могут проводиться только в отношении бенефициара. При этом возврат этих денежных средств допускается как депоненту, так и по его указанию другому лицу.
Что касается возврата депоненту или указанному им лицу денежных средств, то по правилам п. 3 ст. 327 ГК РФ во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. Конечно, в случае возврата должнику исполненного по обязательству он не будет считаться исполнившим обязательство, но безусловное право на возврат ранее внесенных им в депозит денежных средств у него есть.
В отношении же бенефициара закон, как представляется, избрал необоснованно жесткий подход, разрешая в случае с депонентом вернуть денежные средства как ему, так и указанному им третьему лицу, одновременно ограничивая в схожей ситуации выплату денежных средств с публичного депозитного счета только бенефициару. В действительности для владельца публичного депозитного счета не имеет никакой практической разницы с точки зрения лежащей на нем публично-правовой обязанности по распоряжению денежными средствами выполнить ее лично бенефициару либо указанному этим бенефициаром третьему лицу. В любом из этих случаев следует признать, что обязанность владельца публичного депозитного счета была бы исполнена надлежаще.
2. В п. 2 комментируемой статьи определяется лицо, ответственное перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету с нарушением правил о депонировании, установленных законом. Таким лицом исходя из правовой природы отношений по публичному депонированию является владелец публичного депозитного счета, на котором лежит обязанность по надлежащему исполнению как поручения депонента о принятии денежных средств, так и требования бенефициара о получении депонированных денежных средств.
Одновременно п. 3 комментируемой статьи направлен на исключение ответственности банка перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету, которые он осуществил на основании поручения (распоряжения) владельца счета. Данное исключение ответственности будет применяться в том случае, если владелец публичного депозитного счета дал обслуживающему его банку поручения о совершении таких операций, которые бы нарушали установленные законом правила о депонировании. При этом законом установлен иной подход для тех случаев, когда банк не исполнил установленную в соответствии с законом обязанность по контролю за использованием денежных средств, размещенных на публичном депозитном счете. В таком случае банк будет нести ответственность перед бенефициаром и депонентом как лицо, ненадлежаще исполнившее свои законодательно установленные обязанности.
КонсультантПлюс |
www.consultant.ru |
Страница 175 из 254 |
|
надежная правовая поддержка |
|||
|
|