"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

--------------------------------

<1> См. подробнее: Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 20 июля 2011 г. по делу N А27-16608/2010; ФАС Московского округа от 4 августа 2011 г. N КГ-А40/7930-11 по делу N А40-121417/10-123-366 // СПС "КонсультантПлюс".

Во-вторых, представляет интерес и вопрос об очередности удовлетворения требований при наличии запрета на распоряжение денежными средствами на банковском счете. Сложилась судебная практика, согласно которой принятие мер по обеспечению исковых требований в виде наложения ареста на денежные средства должника, находящиеся на его банковском счете, не означает, что соответствующая задолженность в нарушение положений комментируемой статьи будет списана в первоочередном порядке <1>.

--------------------------------

<1> См.: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики"; Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 5 апреля 2011 г. по делу N А78-5226/2010; Арбитражного суда Уральского округа от 30 мая 2016 г. N Ф09-3961/16 по делу N А50-16537/2015 // СПС "КонсультантПлюс".

И в-третьих, если лицо находится в процессе банкротства, то в отношении такого лица всегда действует специальное законодательство. В Закон о банкротстве 2002 г. были внесены изменения (Федеральным законом от 30 декабря 2008 г. N 296-ФЗ), согласно которым специальная очередность удовлетворения требований кредиторов по текущим обязательствам должника определяется п. 2 ст. 134 этого Закона.

Пленум ВАС РФ в Постановлении от 23 июля 2009 г. N 60 разъяснил, что п. 2 ст. 134 Закона о банкротстве установлена очередность удовлетворения требований кредиторов по текущим платежам в ходе конкурсного производства. Комментируемая статья, определяющая очередность списания денежных средств со счета при их недостаточности для удовлетворения всех предъявленных к счету требований, к таким отношениям не применяется <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление Пленума ВАС РФ от 23 июля 2009 г. N 60 (в ред. от 20 декабря 2016 г.) "О некоторых вопросах, связанных с принятием Федерального закона от 30 декабря 2008 г. N 296-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" // СПС "КонсультантПлюс".

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету

Комментарий к статье 856

1. Комментируемая статья претерпела некоторые изменения по сравнению с редакцией, действовавшей до 1 июня 2018 г. Одно из таких изменений носит уточняющий характер и определяет ответственность банка не только за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств или об их выдаче со счета, но и за их выполнение с нарушением сроков, предусмотренных прежде всего ст. 849 ГК РФ, согласно которой банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Другое изменение имеет важное практическое значение в части уточнения соотношения процентов как меры ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, и процентов за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, по ст. 852 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, - по истечении каждого квартала. При нарушении сроков зачисления указанных процентов на счет, списания со счета и других нарушениях, предусмотренных комментируемой статьей, проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ начисляются и на сумму процентов за пользование денежными средствами по договору банковского счета.

2. Состав нарушений, за которые предусмотрена ответственность, образуют следующие действия:

"а) несвоевременное зачисление банком денежных средств, причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.

Частным случаем несвоевременного зачисления является ситуация, когда причитающиеся владельцу счета средства вообще не были зачислены на его счет (незачисление средств). Если спорная сумма по ошибке оказалась на счете другого лица, то данные действия следует квалифицировать как незачисление денег на счет получателя;

б) необоснованное списание средств со счета, под которым следует понимать списание, произведенное банком при отсутствии соответствующего основания (ст. 854 ГК), например, как указано в п. 21 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14, в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. В этом случае неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до дня их восстановления на счете по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления денежных средств на счете;

в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета. Под указанным нарушением в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует понимать:

-при внутрибанковских расчетах - отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ст. 849 ГК РФ;

-при межбанковских расчетах - отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст. 849 ГК РФ" <1>.

--------------------------------

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

<1> См.: Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Бандурина И.В., Демкина А.В., Ефимова Л.Г. и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 2 (автор комментария к ст. 856 - Л.Г. Ефимова).

3. На практике у плательщика нередко возникает необходимость оперативной отмены данного банку поручения о перечислении средств (поручение дано ошибочно, после списания средств со счета установлен факт невыполнения договора получателем и т.п.). В силу того что отзыв поручения до его окончательного исполнения при внутрибанковских расчетах никаких затруднений для банка не создает, банки нередко принимают и исполняют заявления клиентов об отзыве поручений и восстановлении суммы на банковском счете <1>.

--------------------------------

<1> Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. N 7, 8.

В том случае, если правила банка, с которым заключен договор банковского счета, не определяют возможности отзыва поручения в процессе его надлежащего исполнения, представляется, что банк должен исполнить новое поручение клиента об отзыве поручения, если первоначальное поручение еще не было исполнено. Если при этом у банка возникают какие-либо дополнительные расходы, то они должны быть компенсированы клиентом, что целесообразно предусматривать в договорах банковского счета.

4. В судебной практике рассматривался вопрос о соотношении норм Закона о защите прав потребителей, предусматривающих неустойку за несвоевременное исполнение договора об оказании услуг, и специальных норм об ответственности субъекта предпринимательской деятельности (по договору банковского счета - услугодателя). Так, в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" <1> отмечается, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договоры банковского вклада, перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Данное разъяснение может быть применено и к договору банковского счета, в котором в качестве клиента выступает гражданин-потребитель, заключивший такой договор (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 сентября 2016 г. N 88-КГ16-7).

--------------------------------

<1> Российская газета. 11.07.2012. N 156.

5. Санкции, предусмотренные специальными нормами банковского законодательства, в частности п. 3 ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности, в виде выплаты кредитными организациями, Банком России процентов по ставке рефинансирования Банка России, применяются в отношении нарушений, за которые комментируемая статья ответственности не устанавливает (п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г.). Кроме того, следует учитывать, что ставка рефинансирования Банка России с 1 января 2016 г. Банком России не устанавливается (указание Банка России от 11 декабря 2015 г. N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России" <1>).

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2015. N 115.

6. Уплата предусмотренных ст. 395 ГК РФ процентов как меры ответственности в соотношении с убытками носит зачетный характер. Как разъясняется в п. 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5, "при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (глава 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ)".

С учетом правовой природы процентов в качестве законной неустойки названные проценты не подлежат уменьшению по ст. 333 ГК РФ. Кроме того, такие проценты не могут быть взысканы одновременно с неустойкой, предусмотренной договором банковского счета.

Размер процентов, предусмотренных комментируемой статьей, не может быть уменьшен договором банковского счета как установленный законом в силу п. 2 ст. 332 ГК РФ, но при этом может быть увеличен (такое увеличение законом не запрещено).

7. При определении условий, при которых наступает ответственность банка, следует учитывать, что как субъект предпринимательской деятельности банк несет ответственность независимо от вины ( п. 3 ст. 401 ГК). В п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 разъяснено, что банк не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, которое наступило вследствие нарушения обязанности со стороны контрагентов должника, в том числе в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи, ответственность которых зачастую носит ограниченный характер (см., например, ст. 34 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" <1>).

--------------------------------

<1> Собрание законодательства РФ. 1999. N 29. Ст. 3697.

Статья 857. Банковская тайна

Комментарий к статье 857

1. Содержание комментируемой статьи не изменилось по сравнению с редакцией, действовавшей до вступления в силу Федерального закона N 212-ФЗ.

Банковская тайна - правовой институт, ограничивающий получение сведений о счете (вкладе) лица, а также о самом лице в банке и органах (организациях), легально получающих данные сведения. Целью введения в законодательство понятия банковской тайны является как гарантирование прав и законных интересов граждан и юридических лиц, так и обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота. Банковская тайна является комплексным, публично-частным правовым институтом, нормы которого относятся к конституционному, гражданскому, уголовному, финансовому праву.

Конституционно-правовая основа банковской тайны - норма ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. В соответствии с правовой позицией, изложенной Конституционным Судом РФ в Определении от 9 июня 2005 г. N 248-О <1>, право на неприкосновенность частной жизни означает предоставленную человеку и гарантированную государством возможность контролировать информацию о самом себе, препятствовать разглашению сведений личного, интимного характера. В соответствии с правовой позицией, изложенной Конституционным Судом РФ в Постановлении от 14 мая 2003 г. N 8-П <2>, из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекает как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Вместе с тем, как указал Конституционный Суд в указанном Постановлении, пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяются законом. Закрепление в законе отступлений от банковской тайны не может быть произвольным. Такие отступления (в частности, предоставление банками, иными кредитными организациями и их служащими сведений о счетах, вкладах и операциях по счету, а также сведений о клиентах государственным органам и их должностным лицам) должны отвечать требованиям справедливости, быть адекватными, соразмерными и необходимыми для защиты конституционно значимых ценностей, в том числе частных и публичных прав и интересов граждан, не затрагивать существо соответствующих конституционных прав, т.е. не ограничивать пределы и применение основного содержания закрепляющих эти права конституционных положений, и могут быть оправданы лишь необходимостью обеспечения указанных ч. 3 ст. 55 Конституции РФ целей защиты основ конституционного строя Российской Федерации, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц и общественной безопасности.

--------------------------------

<1> Определение Конституционного Суда РФ от 9 июня 2005 г. N 248-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Захаркина Валерия Алексеевича и Захаркиной Ирины Николаевны на нарушение их конституционных прав пунктом "б" части третьей статьи 125 и частью третьей статьи 127 Уголовно-исполнительного кодекса Российской Федерации" // СПС "Гарант".

<2> Постановление Конституционного Суда РФ от 14 мая 2003 г. N 8-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" // Собрание законодательства РФ. 2003. N 21. Ст. 2058.

2. В п. 1 комментируемой статьи определяется содержание банковской тайны как обязанности банка гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. "Гарантирование тайны" в данном случае означает воспрепятствование доступа со стороны третьих лиц к информации о клиенте кредитной организации - владельце счета (вкладчике), о состоянии счета (вклада) и движении средств по этому счету (вкладу).

В состав сведений, доступ к которым ограничен в соответствии с комментируемой статьей, входят сведения:

1) о состоянии счета (вклада), т.е. об остатке денежных средств на счете (вкладе), а также о самом факте открытия (наличия, закрытия) счета (вклада);

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

2)об операциях по счету (вкладу) - как о зачислении на счет (вклад), так и о списании со счета (вклада), а также об источнике поступления (направлении перечисления) денежных средств;

3)о лице - владельце счета, т.е. любые сведения, характеризующие статус владельца счета (вкладчика), например для физического лица - имя (ст. 19 ГК), место жительства (ст. 20 ГК) и т.п.

Важной особенностью института банковской тайны в соответствии с нормами комментируемой статьи является связь банковской тайны с банковским счетом и вкладом. Иными словами, в понятие банковской тайны формально не входят сведения о должнике кредитной организации, например по договору кредита, если кредит ему предоставляется перечислением средств на счет, открытый в иной кредитной организации, или выдачей наличных денежных средств. Отметим, что вопреки данному подходу норма ч. 1 ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности включает в состав сведений, составляющих банковскую тайну, также сведения об операциях клиента кредитной организации независимо от того, проводятся ли данные операции по счету (вкладу) или нет. В этой связи с точки зрения судебной практики непозволительно включать в понятие банковской тайны те сведения, которые не подлежат защите с помощью этого института. Так, суд вполне обоснованно принял довод ответчика о том, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, третьему лицу не нарушает обязанностей банка по соблюдению банковской тайны <1>.

--------------------------------

<1> Обзор судебной практики по рассмотрению районными (городскими) судами Калининградской области гражданских дел в первом полугодии 2013 года // СПС "Гарант".

3. В п. 2 комментируемой статьи определяется правовой режим получения сведений, составляющих банковскую тайну как в частноправовых, так и в публично-правовых отношениях. В пределах частноправовых отношений сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены:

1)самим клиентам;

2)представителям клиентов. С этой нормой корреспондирует норма ч. 1 ст. 847 ГК РФ, определяющая состав документов, удостоверяющих права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета (о понятии представительства см. ст. 182 ГК);

3)в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Бюро кредитных историй действуют в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1> в целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. В соответствии с данным Законом заимодавцы разного рода, ряд иных организаций обязаны предоставлять сведения о заемщике и об исполнении им своих обязательств в бюро кредитных историй для последующего предоставления указанных сведений иным заимодавцам для оценки последними своих рисков, возникающих при кредитовании лица.

--------------------------------

<1> Собрание законодательства РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

В научной литературе ставился вопрос о том, насколько сведения, входящие кредитную историю, защищены институтом банковской тайны с учетом именно того обстоятельства, что кредитная история содержит сведения о заемщике и исполнении им своих обязательств <1>. При этом стоит отметить, что кредит гражданину, как правило, предоставляется через банковский счет, открываемый ему банком-кредитором. С этой точки зрения включение в состав субъектов, которым правомерно направлять сведения, составляющие банковскую тайну, бюро кредитных историй вполне обоснованно. И логика в этом выводе есть с учетом пропагандируемого профессором В.А. Беловым приоритета ГК РФ перед нормами Закона о банках и банковской деятельности.

--------------------------------

<1> Практика применения Гражданского кодекса Российской Федерации, частей второй и третьей / Под общ. ред. В.А. Белова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт; Юрайт-Издат, 2011. С. 863 (автор соответствующей главы - В.А. Белов).

Отметим, что ГК РФ и помимо комментируемой статьи содержит указания на ряд лиц, которым также могут быть предоставлены сведения, составляющую банковскую тайну. В частности, речь идет о бенефициаре по договору номинального счета (ст. 860.4), бенефициаре по договору счета эскроу (ст. 860.9).

Отказ в предоставлении иным лицам, действующим в качестве частноправовых субъектов (хотя и особого рода), сведений, составляющих банковскую тайну, признается обоснованным. Так, Конституционный Суд РФ отказал в принятии к рассмотрению жалобы адвоката о неконституционности ст. 857 ГК РФ в связи с тем, что она, по мнению заявителя, препятствует получению информации, необходимой для оказания юридической помощи, а следовательно, нарушает право граждан на получение квалифицированной юридической помощи, гарантированное ст. 48 (ч. 1) Конституции РФ. При этом Суд посчитал, что сам по себе институт банковской тайны не нарушает указанной конституционно-правовой нормы.

В пределах публично-правовых отношений сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются государственным органам и их должностным лицам, иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Более точно круг органов (организаций), которым смогут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну, а также основания и порядок предоставления данных сведений определены в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности. При этом важное значение имеет правовой статус лица, которое является клиентом кредитной организации: в отношении получения справок о счете (вкладе) физического лица правила более строги, нежели в отношении получения таких же сведений, касающихся юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Судебная практика поддерживает данное различие. Так, ФАС признал незаконным акт налоговой инспекции, привлекшей к налоговой ответственности банк, который отказал в предоставлении справки по счету, открытому индивидуальному предпринимателю, в связи с тем, что данный счет был открыт лицу как гражданину <1>.

--------------------------------

<1> Обобщение ФАС Северо-Кавказского округа "Споры, связанные с привлечением к налоговой ответственности" // Вестник ФАС Северо-Кавказского округа. 2007. N 5/2007.

Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, органам, не указанным в ст. 26