"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

<1> Вестник Банка России. 2013. N 47.

-кредитная организация истребует у клиента заявление о выдаче остатка денежных средств либо

оперечислении на другой счет;

-не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения клиента за возвратом денежных средств, кредитная организация информирует Банк России об обращении клиента и необходимости возврата денежных средств в банк;

-кредитная организация представляет в подразделение Банка России заявление о возврате денежных средств со специального счета (в письменном виде в произвольной форме);

-Банк России осуществляет возврат кредитной организации денежных средств в пределах суммы денежных средств, ранее перечисленных кредитной организацией на специальный счет, на основании платежного поручения;

-кредитная организация выдает денежные средства клиенту либо перечисляет их (по указанию клиента) на другой счет не позднее трех рабочих дней с даты возврата их Банком России.

В случае если операция по переводу остатка денежных средств подпадает под действие п. 2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ, банк не вправе осуществлять такой перевод и при расторжении договора банковского счета, а обязан зачислить денежные средства на специальный счет Банка России; возврат денежных средств осуществляется при удовлетворении требований банка в рамках проверки проводимой операции (см. Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 7 сентября 2017 г. N Ф07-9817/2017 по делу N А56-5145/2016).

8.В заключение комментируемой статьи приводится положение, которое было предусмотрено в

п.4 этой статьи в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 г. Порядок закрытия счета определен в Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И.

Закрытие счета осуществляется посредством внесения записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

Наличие неисполненных распоряжений о переводе денежных средств не препятствует прекращению договора банковского счета и внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов (п. 8.5 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И).

К иным последствиям закрытия счета относится обязанность клиента сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками в порядке, установленном законодательством РФ.

Особенности закрытия отдельных видов банковских счетов определены Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И, в частности закрытие банковского счета должника в ходе конкурсного производства (п. 8.6), договора номинального счета (п. 8.7), счета по вкладу (депозиту), депозитного счета договора номинального счета (гл. 9).

Статья 859.1. Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Комментарий к статье 859.1

1. Комментируемая статья вводит новый тип банковского счета - банковский счет в драгоценных металлах (аналогично тому, как введен новый тип банковского вклада - вклад в драгоценных металлах (см. ст. 844.1 ГК и комментарий к ней). Ранее отношения, связанные с открытием и ведением банковского счета в драгоценных металлах, регулировались положением Банка России от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами", утвержденным Приказом Банка России от 1 ноября 1996 г. N 02-400 <1>, которое ввело в российскую практику понятие металлического счета как счета, открываемого кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами, и указало на два вида счетов: 1) металлические счета ответственного хранения и 2) обезличенные металлические счета. Кроме того, отношения с использованием драгоценных металлов регулируются Федеральным законом от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" <2>, которым, в частности, определен перечень металлов, относящихся к драгоценным (золото, серебро, платина и металлы платиновой группы - палладий, иридий, родий, рутений и осмий).

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 1996. N 61.

<2> Собрание законодательства РФ. 1998. N 13. Ст. 1463.

Особенностью банковского счета в драгоценных металлах (как явствует из наименования данного счета) является то, что кредитная организация выполняет операции по поручению клиента не с денежными средствами, а с драгоценными металлами, в частности операции по:

1)принятию и зачислению драгоценных металлов на счет;

2)перечислению драгоценных металлов на иной счет;

3)выдаче драгоценных металлов со счета;

4)выдаче денежного эквивалента драгоценных металлов.

Как следствие счет ведется (точнее, учет драгоценного металла на счете) в граммах химически чистой (лигатурной) массы с точностью, которая определяется договором такого счета.

Законодатель предусмотрел альтернативную возможность исполнения обязательства, связанную с возвратом внесенных на счет средств: или непосредственно драгоценными металлами, или денежным эквивалентом. Общим правилом является исполнение обязательств "в натуре"; возможность выплаты денежного эквивалента должна быть предусмотрена договором.

Как и договор "простого" банковского счета, договор банковского счета в драгоценных металлах является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Закон при этом определяет, что одной из сторон данного договора, а именно тем лицом, которое открывает и ведет счет, является кредитная организация. Изменения в Закон о банках и банковской деятельности, предусмотренные Федеральным законом N 212-ФЗ, устанавливают, что правом на открытие и ведение счетов в драгоценных металлах обладает кредитная организация, имеющая соответствующую запись в лицензии на осуществление банковских операций.

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Гражданский кодекс РФ также предполагает, что порядок осуществления банковских операций по открытию и ведению счетов в драгоценных металлах будет устанавливаться банковскими правилами, т.е. нормативными актами Банка России и правилами самих кредитных организаций.

2. К существенным условиям договора банковского счета в драгоценных металлах относятся, кроме упомянутых в п. 1 комментируемой статьи, такие условия, как:

1)наименование драгоценного металла, в котором ведется счет;

2)порядок определения денежного эквивалента, если такая возможность определяется.

Наименование драгоценного металла определяется в соответствии с Федеральным законом "О драгоценных металлах и драгоценных камнях", который подразумевает, что каждый счет должен вестись в одном виде драгоценного металла.

С учетом того что режим банковского счета в драгоценных металлах не исключает возможность не только выдачи драгоценного металла в натуре, но и выдачи его денежного эквивалента, то для договорных отношений важно определение порядка расчета этого эквивалента. Важность определения такого порядка связана также с высокой волатильностью цен на драгоценные металлы. Вместе с тем драгоценные металлы являются видом активов, которые котируются на различных торговых площадках, в частности на Московской бирже. Порядок расчета цены драгоценного металла в этой связи будет включать, в частности, указание на цену металла определенного вида, сложившуюся на определенной торговой площадке (включая допустимое отклонение от цены по итогам торгов), а также на дату определения этой цены (дата валютирования) в зависимости от даты и времени направления требования о выдаче денежного эквивалента драгоценного металла со счета.

3. Комментируемая статья распространяет на отношения, связанные с договором банковского счета в драгоценных металлах и с осуществлением операций по счету, основные положения договора банковского счета, в частности:

1)право банка использовать находящиеся у него на счете драгоценные металлы при условии обеспечения права клиента распоряжаться металлами на счете (п. 2 ст. 845 ГК);

2)запрет на осуществление контроля со стороны банка за осуществлением операций по счету (за исключением случаев, вытекающих из законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем) (п. 3 ст. 845 ГК);

3)обязанность банка, имеющего соответствующую лицензию, заключить договор банковского счета с любым обратившимся к нему с таким предложением лицом (за исключением случаев, вытекающих из законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, а также при фактической невозможности осуществления операций с драгоценными металлами) (ст. 846 ГК);

4)право клиента определять лиц, имеющих право от его имени осуществлять операции по счету, включая право на списание со счета по требованию третьих лиц (ст. 847 ГК).

Договор банковского счета в драгоценных металлах также может предусматривать элементы договора займа в драгоценных металлах (по аналогии с кредитованием счета) с учетом того обстоятельства, что с 1 июля 2018 г. договор займа может иметь как реальный, так и консенсуальный

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

характер.

На договор банковского счета в драгоценных металлах будут распространяться положения законодательства о банковской тайне.

При ликвидации банка, в котором открыты банковские счета в драгоценных металлах, граждане - владельцы таких счетов получают удовлетворение своих требований в первую очередь (с Агентством по страхованию вкладов). Вместе с тем законодатель не распространил на договоры банковского счета в драгоценных металлах систему страхования вкладов, предусмотренную Законом о страховании вкладов физических лиц. О данном обстоятельстве банк обязан проинформировать клиента.

Однако характер операций по банковскому счету в драгоценных металлах может существенно отличаться от правил совершения операций по банковскому счету. Прежде всего это зависит от вида счета. Так, в Положении Банка России от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами" указывается два вида металлических счетов:

1)металлические счета ответственного хранения - счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.);

2)обезличенные металлические счета - счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.

И хотя данные счета имеют "учетные" свойства, тем не менее они открываются с учетом особенностей отношений между банком и клиентом. Одной из особенностей договора банковского счета в драгоценных металлах, например, является определение места предоставления и получения драгоценных металлов в слитках (адреса хранилищ).

4. Пункт 4 комментируемой статьи определяет, что различные виды банковских счетов (совместный, номинальный, публичный депозитный и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом) могут быть счетами в драгоценных металлах.

Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов

Комментарий к статье 860

1. Комментируемая статья претерпела существенные изменения по сравнению с редакцией, действовавшей до 1 июня 2018 г. В прежней редакции отмечалось, что общие нормы гл. 45 ГК РФ о банковском счете распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В новой редакции комментируемой статьи дается более широкий перечень счетов, в том числе совместный, номинальный, публичный депозитный счета. Исключения из общего правила могут быть предусмотрены лишь нормами гл. 45 ГК РФ и иными федеральными законами. Другие подзаконные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты министерств и банковские

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

правила не могут устанавливать особенности договоров банковского счета, не соответствующие ГК РФ или иным федеральным законам).

2. Пункт 5 ст. 845 ГК РФ определяет совместный счет как договор банковского счета с несколькими клиентами. Причем такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством РФ. Специфика такого рода договоров обусловлена тем, что права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (ст. 256 ГК), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги должны уведомить банк.

Особенности номинального счета определены в § 2 комментируемой главы. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару. Специфика данного договора определяется участием третьего лица - бенефициара. Так, п. 1 ст. 37 ГК РФ предусматривает, что суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с гл. 45 настоящего Кодекса, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Исключения из общих положений о банковском счете в названном параграфе предусмотрены в части соблюдения банковской тайны, совершения операций, ареста, списания денежных средств, находящихся на номинальном счете, изменения и расторжения договора и др.

Публичный депозитный счет предусмотрен в § 4 настоящей главы и также имеет особенности субъектного состава, заключения, совершения операций и т.д.

Другие банковские счета достаточно разнообразны, в их числе текущий расчетный счет, специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, счет эскроу, специальные счета доверительного управления и др.

3. Особое правовое регулирование предусмотрено применительно к договору залогового счета. Согласно п. 1 ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.

Залоговый счет открывается в соответствии с п. 2.8 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И и признается специальным банковским счетом. Для его открытия в банк представляются те же документы, что и для открытия расчетного счета (п. 4.14 Инструкции).

При представлении доказательств имущественного права на денежные средства по договору банковского счета необходимо заключение договора об открытии специального залогового счета. Он не образуется путем изменения статуса расчетного счета, что подтверждается судебной практикой. Так, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2016 г. N Ф05-14132/2016 по делу N А41-4759/16 <1> было отказано в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога, поскольку передача в залог прав по договору банковского