Глава

КОМПЛЕКСНЫЕ ПРИЛОЖЕНИЯ

На основе инфокоммуникационных систем универсального предоставления и биллинга услуг связи можно реализовать широкий спектр стандартных приложе- ний, рассмотренных в предыдущих главах. Вместе с тем указанные приложения являются приложениями «по назначению», т.е. используются для тех целей и сре- ды, для которых они проектировались. Напомним, что цели были определены на- ми как предоставление и биллинг услуг связи, а средой являлась телекоммуника- ционная сеть.

Естественен при этом вопрос, насколько универсальны эти системы и могут ли они быть использованы для более широких целей или для других функций среды? Например, для расчетов за услуги, реализуемых в другой среде, в частности нетеле- коммуникационной, или для других функций среды. Назовем приложения техноло- гий универсальных систем предоставления и биллинга услуг, которые могут ис- пользоваться для реализации более широких целей в интегрированной среде, ком-

плексными приложениями.

Реализации комплексных приложений на основе технологий универсальных биллинговых систем, в частности системы «Ольга», диктуется, с одной стороны, необходимостью поиска адекватных технологий на всех этапах дистанционной оп- латы товаров и услуг, а с другой — оптимизацией этих технологий. Действительно, если для проведения моментальных дистанционных расчетов в сети Интернет необ- ходимо идти в банк для того, чтобы пополнить счет, с которого производятся эти расчеты, то можно говорить о неадекватности или неоптимальности каких-либо этапов этой технологии поставленной цели. Технологию можно считать неопти- мальной, например, когда каждый продавец товара имеет свои инструменты опла- ты, поскольку в этом случае, во-первых, продавец должен заниматься продвижени- ем не только своих услуг, но и своего платежного инструмента, а во-вторых, потре- бителю неудобно каждый раз для оплаты товаров или услуг выбранного им продав- ца искать его инструмент оплаты.

В этой главе будут рассмотрены вопросы использования и реализации предло- женных ранее технологий инфокоммуникационных систем в комплексных прило- жениях, в частности, эмиссии универсальной скретч-карты, организации единых центров расчетов, новой таксофонной сети и мобильной коммерции.

7.1. Инструменты оплаты и платежные системы

Как известно, безналичные расчеты — это расчеты, осуществляемые через банки. Цель безналичных расчетов — погашение денежных обязательств клиентов без их исполнения (платежа), т.е. без передачи наличных денег. На протяжении своей ис- тории безналичные расчеты прошли различные стадии от зачета взаимных требова- ний, переводных векселей, расчетных и зачетных чеков до современных средств в виде платежных поручений, аккредитивов и, наконец, электронных платежей. Со- временный инструмент оплаты является документом, удостоверяющим право его владельца или предъявителя проводить оплату на сумму, указанную в данном доку- менте (например, банковском или дорожном чеке), или имеющим ссылку на место хранения этих средств (например, банковская дебетовая карта) без указания суммы, хранящейся на счете клиента в банке. Кроме того, данный документ содержит га- рантии выдавшего его банка, что его владелец или предъявитель проведет расчеты в договорные сроки на оговоренную сумму.

При этом необходимо отметить ошибочность мнения о том, что безналичные расчеты совершаются посредством передачи «безналичных денег» или денег «в безналичной форме». Понятие «деньги» — категория экономическая, но никак не правовая. Оно означает признание законодателем возможности расчетов, произво- димых без применения наличных денег, но никак не наличие неких особых «безна- личных денег». То же самое можно сказать и о сочетаниях «пластиковые деньги» и «электронные деньги»: они указывают только на инструмент (пластиковую карточ- ку, электронный перевод), с помощью которого можно погасить денежное обяза- тельство, не исполняя его и не передавая денег, но не говорят о наличии каких-либо особых видов «денег».

При использовании тех или иных инструментов для безналичных расчетов не- обходимо реализовать соответствующую технологию, гарантирующую как сам факт проведения этих расчетов, так и соблюдение прав плательщика и получателя денежных средств. Подчеркнем, что современные технологии безналичных расче- тов в большинстве случаев основаны на использовании компьютерных технологий и возможностей современных средств телекоммуникаций.

Обратимся для примера к технологии проведения безналичных расчетов на ос- нове именных кредитных банковских пластиковых карт с магнитной полосой. С по- мощью этих карт можно проводить оплату товаров и услуг, при которой промежу- точным этапом являлась выписка чека (ручная в виде «слипа» карты или автомати- ческая с помощью терминала оплаты). Но перед выпиской чека его получатель дол- жен удостовериться в подлинности карты и прав предъявителя на ее использова- ние. Для этого получатель проверяет визуальные атрибуты карты (подпись владель- ца, срок действия и пр.), а затем связывается по телефону (при отсутствии термина- ла оплаты) или по телекоммуникационной сети с центром авторизации и далее че- рез него с банком эмитентом карты, чтобы произвести соответствующую проверку. Авторизация через терминал проводится на основе данных, нанесенных на магнит- ную полосу карты. Аналогичная проверка (за исключением визуальной) осуществ- ляется банкоматом при получении владельцем карты наличных средств. Таким об-

разом, телекоммуникационная среда стала одним из элементов кредитно-денежных отношений.

Еще одним платежным инструментом стали микропроцессорные карты. В отли- чие от карт с магнитной полосой в памяти микропроцессорного чипа этих карт за- писывались как первоначальная сумма, так и история оплаты по карте. Оплата осу- ществлялась с помощью специальных устройств, уменьшающих средства на карте на сумму очередной оплаты. Таким образом, карта превращалась из документа на право оплаты в «электронный кошелек», в котором в электронном виде хранится наличность владельца. Использование таких карт теоретически исключало участие телекоммуникационной среды в процессе оплаты, но требовало наличия специаль- ных считывающих устройств во всех точках продаж и оказания услуг. Подчеркнем, что исключение телекоммуникационной среды возможно чисто теоретически, по- скольку на практике, во-первых, в целях безопасности считывающее устройство должно связываться по телекоммуникационной сети с центром авторизации для оп- ределения подлинности карт*, а во-вторых, сбор данных с устройств, через которые производилась оплата, для снятия средств со счетов плательщиков и зачисления суммы платежей на счет получателя требовал участия телекоммуникационной сети.

Как следует из изложенного выше, до недавнего времени телекоммуникацион- ная сеть применялась как на этапе оплаты по банковским пластиковым картам, так и на этапе передачи средств от плательщика к получателю, но не имела отношения к процессу получения платежного инструмента. Существующие технологии полу- чения платежного инструмента основаны на том, что будущему плательщику необ- ходимо придти в банк и соответствующим образом оформить свои права, т.е. полу- чить карту. Для получения кредитной карты необходимо представить гарантии своевременного погашения кредита, для получения дебетовой карты — положить соответствующую сумму на счет этой карты в банке-эмитенте. До тех пор пока процесс оплаты товаров и услуг организационно и технологически соответствовал процессу получения инструмента оплаты, такое положение всех удовлетворяло. С появлением возможности дистанционной оплаты и покупки товаров, а также опла- ты услуг телекоммуникационной сети, которые по определению является дистанци- онными, необходимость присутствия потенциальных покупателей в банке для по- лучения платежного инструмента перестала их удовлетворять. Выход из создавше- гося положения был очевидным: необходимо ввести свободную продажу платеж- ных инструментов. Естественно, что инициатором такой продажи стали операторы телекоммуникационных сетей, а именно операторы таксофонной связи. Так появи-

*Первоначально микропроцессорные карты предполагалось использовать без центра авторизации, а для защиты от подделки данные в их памяти шифровались. Однако впоследствии выяснилось, что злоумышленникам не нужно дешифрировать данные, им достаточно было иметь считывающее устройство для того, чтобы, скажем, ут- ром считать и запомнить содержимое памяти, а вечером после крупной покупки просто восстановить старые данные. Кроме того, продавец мог быть в сговоре с преступником и вместо снятия денег с карты выполнить опе- рацию начисления средств, как это делается при возврате товара. Таким образом, ожидаемое преимущество мик- ропроцессорных карт (автономность) стало их недостатком, и как инструмент платежа такие карты оказались не лучше более дешевых в изготовлении карт с магнитной полосой. В настоящее время микропроцессорные карты в основном применяют для аутентификации владельца и содержат личные данные (например, медицинские дан- ные для военных, код отпечатка пальца и пр.) — Прим. ред.

лась таксофонная карта — первоначально магнитная, требующая дистанционной авторизации, а затем микропроцессорная в виде «электронного кошелька».

Сравнительно недавно популярным средством оплаты услуг мобильной связи и доступа к Интернету стали скретч-карты, которые достаточно подробно рассматре- ны в главе 4 и Приложении 4.2.

Итак, постепенно телекоммуникационные технологии стали применять и в про- цессе дистанционной оплаты, т.е. произошла их адаптация к целям, первоначально лежащим вне сферы применения этих технологий.

Обобщим технологические особенности использования различных карт для дистанционной оплаты товаров и услуг:

–специализированные или эмитированные банком карты с магнитной полосой

и микропроцессорные карты применяются при наличии специализированного или единого (например, Visa, MasterСard) центра авторизации и с использова- нием специальных устройств считывания информации;

–выпускаемые операторами скретч-карты применяются при наличии специали-

зированного центра авторизации и не требуют специальных устройств считы- вания.

Таким образом, для дистанционной оплаты подходит любой тип карт, кроме микропроцессорных карт — «электронного кошелька» с децентрализованной опла- той. В то же время разработка новой комбинированной карты, включающей скретч- панель и магнитную полосу или микропроцессор, позволило бы проводить дистан- ционные расчеты как при наличии, так и при отсутствии специальных устройств автоматического считывания информации.

При этом кажется естественным использование банковских карт для дистанци- онных расчетов. Однако использование банковских карт для любых расчетов имеет один существенный недостаток — несанкционированное использование карты, ко- торое может повлечь потерю всей или части суммы на счете карты в банке. Это подтверждает зарубежная практика несенкционированного использования банков- ских карт при расчетах в сети Интернет недобросовестным получателем платежа. Действительно, до недавнего времени при дистанционных расчетах по банковским картам достаточно было ввести только номер карты, но при этом он становится из- вестным получателю платежа. Современные технологии предлагают другое реше- ние, когда для осуществления платежа плательщик автоматически переключается непосредственно на Интернет-адрес платежной системы для проведения автори-

зации и осуществления платежа. После успешной авторизации и оплаты платежная система сама уведомляет продавца об осуществлении платежа. Таким образом, про- давец не имеет информации об атрибутах платежного инструмента покупателя. Од- нако каждая авторизация имеет свою стоимость, а если учесть, что 90% платежей в сети Интернет — по банковской терминологии «микроплатежи», то затраты на про- ведение платежа может даже превысить сумму платежа.

Необходимо отметить, что для снижения риска несанкционированного использо- вания банковских карт, например для оплаты таксофонной связи или расчетов в сети Интернет с использованием устройств автоматического считывания информации с магнитной полосы или микропроцессора карты, могут использоваться специальные

способы защиты, например с помощью «однонаправленного однозначного шифрова- ния» (хэширования). Однако такое шифрование возможно только в случае автомати- ческого ввода авторизационной информации, а практически все случаи «ручного» ввода подвержены значительному риску. Оценка рисков несанкционированного ис- пользования банковских карт показывает, что максимальным рискам подвержены кредитные карты, а для дебетовых карт риски снижаются пропорционально их дебе- товому остатку. Эта тенденция снижения рисков напрямую связана с сопоставлением затрат на организацию несанкционированного доступа с выгодой злоумышленника от использования карты и аналогична снижению риска подделки низкономинальных денежных купюр по сравнению с купюрами более высокого номинала. Таким обра- зом, один из способов уменьшения риска потерь владельца банковской карты — ог- раничение средств на счете. В этом случае активный, но осторожный держатель бан- ковской карты будет занят только тем, что ходить в банк и пополнять уже открытый счет или открывать каждый раз новый специально для дистанционных расчетов. В этом и лежит разрыв между передовыми технологиями дистанционных расчетов и консервативными способами открытия и пополнения счета в банке.

Попыткой совмещения перспективных технологий являются универсальные те- лекоммуникационные карты (УТК), о которых говорилось в предыдущих главах. Основное их преимущество заключается в том, что карта не выдается банком, а свободно продается. Здесь уже речь идет о покупке потенциальным пользователем некоторых обязательств эмитента, например предоставления определенного объема услуг по фиксированным ценам. Такие карты изготавливают и распространяют са- ми производители услуг или продавцы. Поэтому, если производителей (или магази- нов) тысячи, то есть и тысячи различных карт, поэтому потенциальному пользова- телю мало найти нужного производителя товаров или услуги, ему еще необходимо найти карту этого производителя, чтобы дистанционно оплатить его товары или ус- луги. В этом смысле преимущество банковских технологий очевидно. Действитель- но, уже упоминавшаяся карточка Visa имеет единую систему авторизации, которая сама взаимодействует с банком-эмитентом.

Как видно из нашего изложения, основное внимание было уделено технологии авторизации карт при проведении дистанционной оплаты товаров и услуг. Однако авторизация — лишь один из технологических процессов платежной системы.

В упрощенном виде в понятие платежной системы входят практически те же составляющие, которых свойственны и биллинговой системе. Отличие заключается в том, что платежная система обслуживает не одного получателя средств, а множе- ство, организуя при этом взаимодействие между получателями и плательщиками через их банки.

Фактически каждый телекоммуникационный оператор, эмитируя карты, орга- низует у себя некоторую собственную псевдоплатежную систему, работающую с банком, в котором у оператора открыт счет. При этом сам оператор исполняет роль отделения банка, в котором ведет счета своих пользователей, открывать и попол- нять которые можно с помощью только эмитируемыми им картами.

Другим примером использования сретч-карт для открытия и пополнения счетов являются платежные системы, ориентированные только на оплату товаров и услуг