–дают возможность таксофонным операторам эффективно использовать смеж- ные приложения, которые являются побочными для других операторов за счет значительного снижения эксплуатационных затрат;

–позволяют эффективно эксплуатировать свои сети за счет минимизации за- трат на обслуживание интеллекта сети, который сосредоточен в единой систе- ме, а не распределен по множеству терминалов.

И последний довод в пользу новой таксофонной технологии: это тенденция к широкому распространению инфокоммуникационных систем для предоставления и оплаты услуг связи, что дает возможность использовать унифицированные техно- логии для фиксированной, мобильной и таксофонной связи, а следовательно, и еди- ные системы для оказания широкого спектра телекоммуникационных услуг.

7.4. Мобильный банкинг

7.4.1. Понятие м-банкинга

Словосочетание «электронная коммерция» традиционно применяют к торговле, ко- торая осуществляется через сеть Интернет обычно посредством «посещения» поку- пателем сайта продавца или совершением в этой электронной среде сделки купли- продажи.

К «электронной коммерции» обычно относят:

–business-to-business (B2B), типичным примером которой является взаимодей- ствие крупных компаний с поставщиками;

–business-to-consumer (B2C) — розничная торговля через сеть Интернет;

–consumer-to-business (C2B), дающая возможность потенциальным потребите- лям товаров и услуг предлагать производителям или продавцам свои стоимо- сти товаров или услуг, оставляя за ними право принять или отвергнуть эти предложения;

–consumer-to-consumer (C2C), характеризущаяся взаимодействием частных лиц по покупке товаров и услуг в сети Интернет.

Очевидно, что влияние сети Интернет на процессы коммерции гораздо шире, поскольку сеть может быть не только торговой площадкой, но и серьезным источ- ником информации, полезной для коммерческой деятельности. Таким образом, электронная коммерция может характеризоваться несколькими электронными со- ставляющими: электронной информацией о товаре (услуге) и ценах на нее, дистан- ционным заключением сделки купли-продажи с дистанционной оплатой, дистанци- онной информацией о состоянии сделки и прохождении оплаты. Существуют раз- личные мнения о том, что такое электронная сделка, необходимы ли при этом все указанные составляющие или достаточно одной, можно ли отнести получение дис- танционной информации о состоянии счета к электронной коммерции.

Следует напомнить, что альтернативные принципы взаимодействия продавцов и покупателей были известны еще до широкого распространения сети Интернет.

Это телемагазины и системы торговли по каталогам, например «книга почтой» или «товары почтой». Как минимум, один элемент «электронной коммерции» (дистан- ционность заказа) в подобных сделках присутствует.

Целесообразно, на наш взгляд, выделить из понятия «электронная коммерция» все, что касается удаленной оплаты и удаленного получения по каналам связи фи-

нансовой информации о состоянии счета клиента, и объединить их понятием дис-

танционного банкинга — «remote banking» (r-banking). При этом r-banking логично

разделить на две составляющие: непосредственно дистанционную оплату и/или управление счетом (r-pay) и дистанционное получение информации (r-information,

или r-info). Технические средства клиента, с помощью которых он проводит дис- танционную оплату или получает информацию, в свою очередь, должны иметь средства дистанционного доступа, например, мобильный телефон или компьютер, подключенный к сети Интернет. В первом случае процессы оплаты и получения

коммерческой и финансовой информации можно определить соответственно как мобильную оплату (mobile pay, или m-pay) и как получение информации посредст- вом мобильного телефона (m-information, или m-info); во втором случае соответст- венно как электронную оплату (electronic pay, или e-pay) и электронное получение информации (e-information, или e-info). Для наглядности эта процессы приведены

на рис. 7.9. Объединение составляющих m-pay и m-info определяет понятие мо- бильного бинкинга, или м-банкинга (m-banking), а именно, это дистанционная опла-

та, управление счетом и получение информации о состоянии счета с помощью мо- бильного телефона.

Рис. 7.9. Понятие мобильного банкинга

Выделение процессов дистанционной оплаты из электронной коммерции в от- дельное приложение дает возможность использовать эти процессы во многих при- ложениях как для оплаты телекоммуникационных услуг, так и для других ком- плексных приложений, в том числе электронной коммерции или дистанционной покупки многих товаров и дистанционного и прямого предоставления широкого спектра услуг.

7.4.2. Разновидности м-банкинга

Как известно, обмен информацией с помощью мобильных телефонов возможен как по трактам сигнализации, так и в разговорном тракте после установления соедине- ния. При этом можно принимать и получать видио- и аудиоинформацию, а также передавать данные в виде DTMF-посылок с клавиатуры телефонного аппарата. С помощью этих возможностей типовых мобильных телефонов можно реализовать и все виды м-банкинга.

Операторы мобильных сетей и производители сотовых телефонов объединяют усилия в создании системы, которая позволит пользователям оплачивать с помо- щью мобильного телефона товары и услуги, приобретаемые в любой стране мира. Поэтому основная задача разрабочиков — создание глобальной системы мобиль- ных платежей или инфраструктуры, позволяющей стандартизировать уже имею- щуюся у операторов информацию для того, чтобы обмениваться персональными данными о пользователях. Однако до тех пор, пока существует лишь фрагментар- ная инфраструктура, трудно ожидать от нее серьезной отдачи.

Определенный интерес представляет направление м-банкинга, использующее SIM-карту сотового телефона как разновидность банковской пластиковой карты.

Один из вариантов реализации такой системы основан на «доверительном трансак- ционном роуминге» (Trusted Transaction Roaming, T2R), что позволит телефонным

компаниям с легкостью обмениваться персональными данными пользователей и сведениями об их банковских счетах, а также проводить платежные данные покупа- теля через единую систему T2R, а не через множество баз данных.

Такие системы, как T2R, позволяют использовать разные уровни безопасности платежа в зависимости от суммы, которую платит пользователь. При платежах на небольшую сумму пользователю приходится вводить данные особого цифрового сертификата, а при платежах на значительные суммы система задает пользователю сложные вопросы, ответы на которые требуют знания особых ключей, открываю- щих доступ к личным данным. Однако, как уже упоминалось выше, во-первых, для платежей на большие суммы есть более защищенные банковские технологии, есте- ственно, более дорогие, чем в случае платежей через мобильные телефоны, а во- вторых, обмен информацией о пользователях, которая во многих случаях является коммерческой информацией, вряд ли представляет собой панацею. Поэтому имеет смысл разделить телекоммуникационные свойства мобильного телефона от их фи- нансового использования и сузить круг использования мобильных технологий, ог- раничиваясь платежами на небольшие суммы, количество которых в общем объеме

платежей достаточно велико. При этом могут использоваться различные «локализо- ванные» технологии, такие, как двойная SIM-карта, Bluetooth и беспроводные ло- кальные сети (wireless LAN), которые помогают избежать задержек в мобильных

платежах.

В телекоммуникационных банковских системах сетях активно применяются

технология m-info. Эта технология основана на передаче SMS-сообщений (Short Message Service) или на передаче данных с помощью стандарта беспроводной пере-

дачи данных WAP (Wireless Application Protocol). В отличие от SMS протокол WAP

не имеет ограничений по количеству передаваемых символов. Это обстоятельство позволяет пользователю получать достаточно большие объемы информации. Кроме

того, адаптированные WAP-страницы созданы с помощью языка программирова- ния WML (Wireless Markup Language), используемый для разработки WAP-прило-

жений не только для мобильных телефонов, но и для «карманных» персональных компьютеров.

Технология m-info позволяет клиентам получать выписки из своего счета, ин- формацию о совершенных операциях (либо попытках проведения операций) по пластиковым картам, уведомления при изменении сальдо счетов, а также блокиро- вать счета по различным причинам. Помимо управления персональными финанса- ми, эта технология также дает возможность клиентам пользоваться различными па- кетами информационных услуг.

Внимательный читатель из материалов книги, по-видимому, уже заметил, что автор часто отмечает преимущества технологии оплаты с помощью скретч-карт. Особенно следует выделить ее преимущества для инфокоммуникационных систем, в которых мобильный телефон является как средством ввода-вывода информации, так и дополнительной «ступенью безопасности» дистанционных платежей. Приме- нение универсальной скретч-карты позволяет сделать дистанционную оплату с по- мощью мобильного телефона не менее распространенной услугой, чем оплата ус- луг связи с помощью телекоммуникационных карт. Такой способ удаленной опла-

ты назовем mc-pay, а с учетом информационной составляющей — мс-банкингом

(mc-banking).

7.4.3. Технология мс-банкинга

Технология мс-банкинга основана на применении инфокоммуникационных систем в режиме телебанкинга и использует технологии, защищенные патентами [40, 41]. Как и в рассмотренных выше комплексных приложениях, мс-банкинг подразумева- ет наличие некоторого центра авторизации, в задачу которого входит эмиссия и поддержка первичной авторизации скретч-карт. Форма организации центра автори- зации (общий или выделенный) зависит от используемой финансовой схемы взаи- морасчетов, а также от статуса используемой скретч-карты. Как указывалось выше, наличие общего центра эмиссии и авторизации карт, тем более в виде некоторой банковской структуры, дает его пользователям гарантии, предусмотренные банков- ским законодательством. С другой стороны, организация выделенного центра эмис- сии и авторизации карт не противоречит существующему законодательству при ус- ловии выполнения эмитентом определенных условий эмиссии и дальнейших обяза- тельств по обслуживанию карты. Учитывая, что в настоящее время многие крупные федеральные операторы мобильной связи используют скретч-карту для пополнения счетов мобильных телефонов, целесообразно расширить возможности ее использо- вания и для мс-банкинга.

Обратимся к возможной технологической схеме реализации мс-банкинга, кото- рая показана на рис. 7.10.

Рис. 7.10. Технологическая схема реализации мс-банкинга

При наличии общего центра эмиссии и авторизации в технологической схеме могут участвовать и другие платежные и псевдоплатежные системы, обслуживаю- щие отдельные направления расчетов с клиентами, например платежная система расчетов в сети Интернет и псевдоплатежная система расчетов за предоставление услуг междугородной и международной связи.

Основное условие проведения расчетов с использованием платежных систем, в том числе мс-банкинга, — организация в рамках одной системы базы данных со счетами как плательщиков, так и получателей. В этом случае любой продавец това- ров или услуг, независимо от того, как он осуществляет продажи: обычным обра- зом или с использованием сети Интернет, должен открыть в платежной системе мс-банкинга счет, на который будут поступать средства оплаты.

Открытие счета должно сопровождаться дополнительными договоренностями между платежной системой и продавцом о документальном подтверждении фактов оплаты и их назначении, а также о переводе полученных средств в указанную про- давцом финансовую организацию. Такой перевод средств может быть организован через специальную расчетную систему (см. рис. 7.10). Естественно, что платежная система мс-банкинга должна иметь возможность перечисления сумм с карточных счетов на счета клиентов в псевдоплатежную (биллинговую) систему за предостав- ление услуг мобильной связи.

Исходя из предложенной технологической схемы, бизнес-процесс мс-банкинга должен содержать в себе следующие компоненты:

Отметим, что технология мс-банкинга может предусматривать так называемую «аккредитивную» оплату. Такая оплата дает возможность клиенту произвести фак- тическую оплату после выполнения продавцом своих обязательств по качеству и номенклатуре поставленного товара, а продавец получает гарантии оплаты при вы- полнении им своих обязательств. Такой вид оплаты имеет большое значение при дистанционной покупке товара (в настоящее время при доставке товара, заказанно- го в Интернете, покупатель чаще всего расплачивается наличными). При «аккреди- тивной» оплате фактический расчет с продавцом не проводится до получения пла- тежной системой уведомления от покупателя об успешном окончании сделки. По- сле чего производится «раскрытие» аккредитива. По-видимому, аккредитив при мс-баккинге должен быть безотзывным и неделимым, т.е. если не произошло «рас- крытие» аккредитива в договоренные сроки, то средства клиента «зависают» на от- дельном счете до решения с продавцом конфликтной ситуации. В случае, если при разрешении конфликта выясняется вина продавца, последний должен компенсиро- вать клиенту его потери, связанные с замораживанием средств.

Для наглядности рассмотрим три примера оплаты товаров и услуг с помощью технологии мс-банкинга: для обычного и электронного магазина, а также за оплату доступа к сети Интернет. В первом случае рассмотрим технологию оплаты с помо- щью WAP-интерфейса, в других — для дистанционной покупки и оплаты услуги — стандартную «речевую технологию».

При необходимости оплаты товара в обычном магазине клиент с мобильного те- лефона соединяется с помощью WAP-браузера мобильного телефона с платежной системой, которая выдает на экран его телефона графический интерфейс для выпол- нения платежа и проводит авторизацию. Далее, в соответствии с выписанным ему счетом клиент заполняет соответствующие поля в графическом интерфейсе: счет продавца в платежной системе, номер выписанного ему счета и сумму платежа. По- скольку товар он должен получить сразу, нет необходимости выставления аккредити- ва. После оплаты, т.е. перевода средств с его счета карты на счет продавца, клиент и продавец получают уведомление, например в виде SMS-сообщения. После чего кли- ент получает товар и документальное подтверждение от продавца об оплате.

Второй пример — покупка товара в электронном магазине. Этот пример инте- ресен тем, что показывает, как можно разделить технологию покупки и оплаты, т.е. проводить их по разным каналам. Как известно, при совмещенном канале покупки и оплаты по банковской пластиковой карте продавец имеет доступ к атрибутам кар- ты, что в дальнейшем может повлечь ее несанкционированное использование третьими лицами. В случае разделения канала покупки и оплаты у продавца теоре- тически нет возможности получить пин-код авторизации, особенно в случае, когда она проводится по номеру телефона и пин-коду. Итак, клиент по сети Интернет со- единяется с электронным магазином, выбирает товар, получает информацию по его стоимости и вводит соответствующую информацию для доставки товара. После этого клиент выбирает вид оплаты, в данном случае — мс-банкинг. При выборе та- кого вида оплаты клиент получает номер счета продавца в платежной системе мс- банкинга. Клиент по мобильному телефону связывается с платежной системой, ав- торизуется в ней и вводит номер счета продавца, номер заказа и сумму оплаты.

Предположим, клиент выбрал аккредитивный способ оплаты. В этом случае прода- вец получает извещение о том, что клиент открыл аккредитив на покупку товара с обязательством его раскрытия при получении товара после его доставки. Товар доставляется покупателю, и он получает его. После получения товара клиент по мо- бильному телефону проводит раскрытие аккредитива, и курьер получает подтвер- ждение оплаты. Курьер выдает клиенту документальное подтверждение оплаты, и сделка считается завершенной. При отказе клиента в получении товара и, следова- тельно, отказе раскрытия аккредитива, этот вопрос решается между покупателем и продавцом. В частности, при обоюдном согласии о прекращении сделки клиент по- сылает в платежную систему сообщение об отказе. Это сообщение направляется продавцу, тот дает согласие на разрыв сделки, и средства возвращаются на счет клиента. Как видно, такая процедура более проста, чем существующие процедуры возврата средств.

И наконец, третий пример — удаленная оплата доступа к сети Интернет. Этот пример уже был рассмотрен при описании услуги телебанкинга. Отличие этого примера от предыдущих в том, что услуга предлагается клиенту в виде открытой оферты. В оферте сообщается номер счета оператора в платежной системе, на кото- рый клиент должен провести оплату. Клиент по мобильному телефону авторизует- ся в платежной системе, вводит номер счета оператора и сумму, которую он хочет перевести. Платежная система переводит средства в биллинговую систему операто- ра, а из биллинговой системы получает номер доступа оператора, логин и пароль, которые в виде SMS направляются клиенту. Это же SMS и будет являться подтвер- ждением платежа.

При рассмотрении технологии м-банкинга и его разновидности мс-банкинга ав- тор намеренно расширил область его применения, перейдя от его использования в сфере электронной коммерции к любым сделкам, встречающимся в повседневной жизни. В частности, начав с пополнения счетов мобильных телефонов с помощью скретч-карт, автор продемонстрировал возможности дистанционной оплаты това- ров и услуг с помощью мобильных телефонов. При этом предполагалось, что буду- щее м-банкинга как одного из методов удаленной оплаты тесно связано с развити- ем возможностей сотовой связи и мобильных телефонов и при этом будет удобным платежным средством, в том числе для пополнения электронных счетов клиентов.

Поскольку многие их этих возможностей были рассмотрены ранее при описа- нии инфокоммуникационных систем и, в частности, системы «Ольга», то можно ут- верждать, что на основе указанных систем можно также реализовать и систему мс- банкинга.

Такая уверенность подкрепляется тем фактом, что на основе инфокоммуника- ционной системы «Ольга» федеральный оператор сотовой связи компания «Вым- пел-Коммуникации» реализовал систему «Универсальная предоплаченная карта» (УПК). Система УПК имеет все возможности для реализации полнофункциональ- ной технологии мс-банкинга и ее дальнейшего развития.