Ответственность

Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом

42. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

• реальный – считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет

• односторонне-обязывающий

• возмездный – вкладчик передает (перечисляет) банку денежные средства в собственность, а кредитная организация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада

• публичный – с участием вкладчика-гражданина (п.2 ст.834 ГК); с участием ЮЛ – непубличный

• договор присоединения

Банк не вправе оказывать предпочтение одному ФЛ перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков-ФЛ.

Постановление КС от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст.29 ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности»:

• банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными ПА)

• цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад) и иные условия договора должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (искл.: когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий)

• отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

Виды вкладов (ст.837 ГК):

1. вклад до востребования – с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию

2. срочный вклад – внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону – банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента

Стороны договора банковского вклада – кредитная организация и вкладчик.

Вклады ФЛ принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой ЦБ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках и состоящими на учете в гос.корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч.2 ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Вклады ЮЛ принимают банки, имеющие лицензию ЦБ, включающую право на привлечение денежных средств ЮЛ во вклады (п.8.2.1; 8.2.2 Инструкции ЦБ от 02.04.2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о гос.регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Привлечение вкладов ЮЛ могут осуществлять небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии (п.1.1; 1.2.1 Положения ЦБ от 21.09.2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»).

Вкладчик:

• ЮЛ

• граждане РФ

• иностранные граждане и лица без гражданства

• несовершеннолетние в возрасте 14-18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителя) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими.

Если вклад внесен в банк на имя определенного 3-его лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п.1 ст.842 ГК). С момента выражения 3-им лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

• указание имени гражданина или наименования ЮЛ, в пользу которого вносится вклад – существенное условие соответствующего договора банковского вклада

• договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту ЮЛ ничтожен.

При размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты вкладчиком выступает Федеральное казначейство, а кредитная организация должна отвечать определенным требованиям (наличие генеральной лицензии ЦБ на осуществление банковских операций; размер собственных средств (капитала) не менее 5 млрд рублей)