Возобновляемая кредитная линия имеет весомые преимущества перед традиционным кредитом

В связи с необходимостью обеспечения постоянного и оперативного доступа к свободным финансовым ресурсам кредитные линии становятся все более распространенным инструментом кредитования. В отличие от кредита, предоставляемого путем единовременного перечисления всей суммы денежных средств на счет заемщика, в рамках кредитной линии заемщик вправе в течение определенного периода времени выбрать сумму кредита частями в пределах согласованного сторонами лимита. При этом использование так называемых револьверных (возобновляемых) кредитных линий открывает перед заемщиком более широкие возможности, нежели использование простых (невозобновляемых) кредитных линий, по которым заемщик, осуществляя частичное погашение, уже не может взять эти денежные средства в кредит.

Привлекательность возобновляемых кредитных линий обосновывается следующими факторами:

• возможность оперативного привлечения дополнительного финансирования (для выделения очередного транша по кредитной линии, как правило, не требуется оформления новой финансовой и обеспечительной документации);

• экономия на процентах – проценты по кредитным линиям начисляются банком по мере использования кредитных средств, то есть лишь на сумму предоставленного кредита, который может быть меньше согласованного лимита задолженности (однако банки, как правило, стараются компенсировать такие потери взиманием дополнительной комиссии за резервирование денежных средств);

• отсутствие необходимости регистрации новой или изменений к существующей обеспечительной документации при выборке каждой новой кредитной выплаты (транша), если изначальная обеспечительная документация содержит все существенные условия.

Кредитная линия может быть двух видов: с лимитом выдачи или с лимитом задолженности

К сожалению, в настоящее время регулирование банковского финансирования в форме кредитных линий, в том числе возобновляемых, имеет фрагментарный характер. Помимо общих положений ГК РФ, регулирующих кредитные правоотношения, единственным нормативным актом, устанавливающим возможность организации финансирования в форме кредитных линий, является Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П).

Под открытием кредитной линии Положение № 54-П понимает заключение договора (соглашения) между кредитором и заемщиком о предоставлении последнему в течение обусловленного периода кредитов в пределах согласованного сторонами лимита (п. 2.2).

При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с «лимитом выдачи»), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного «лимита задолженности»¹.

При этом банки также вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Размещение кредитных средств в форме возобновляемых кредитных линий обусловлено установлением «лимита задолженности». Фактически он означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора.

Первоначальная редакция Положения № 54-П не предусматривала револьверного (возобновляемого) финансирования в качестве одной из разновидностей кредитных линий. Более того, до введения в действие в 2001 году новой редакции Положения № 54-П Банк России фактически запрещал кредитным организациям использовать в своей деятельности возобновляемые кредитные линии, указывая, что их нельзя рассматривать в качестве кредитных линий и учитывать на соответствующих внебалансовых счетах². Однако в связи с тем, что револьверное финансирование оказалось востребованным у заемщиков, понимая целесообразность легализации подобной конструкции, Банк России установил новые критерии квалификации кредитных линий, введя, в частности, понятие «лимита задолженности».