Банк не может увеличить процентную ставку по кредиту, не имея для этого достаточных оснований

Судебная практика исходит из необходимости некоторого ограничения такого права. В частности, одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредитному договору по основаниям, не предусмотренным этим договором, может свидетельствовать о неправомерности соответствующих изменений.

Практика. Между банком и предпринимателем было заключено кредитное соглашение, по условиям которого банк открыл предпринимателю кредитную линию с лимитом выдачи. Соглашением установлена процентная ставка по кредитной линии, однако в случае изменения ставки рефинансирования банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку, о чем обязан письменно уведомить должника. Банк направил в адрес заемщика два письма, из которых следовало, что процентная ставка по кредитной линии возросла в связи с решением головного офиса банка. Посчитав такие действия необоснованными, заемщик обратился в суд. Суд удовлетворил требования предпринимателя-заемщика о признании недействительными уведомительных писем банка об одностороннем увеличении процентной ставки за пользование кредитом. Суд указал, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту не обусловлено изменением ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России, поводом к увеличению процентной ставки послужило увеличение кредитного риска и изменение стоимости фондирования активных операций4.

Более того, в соответствии с пунктом 2 Информационного письма № ОЩ-7/ОП-48 наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком. Данное положение активно применяется судами.

К примеру, судами была признана недействительной сделка, выраженная в одностороннем увеличении банком процентной ставки по кредитному договору с 16% до 25% годовых⁵. При этом суды всех инстанций указали, что, увеличивая размер процентов за пользование кредитом до 25% годовых, банк не обосновал причин такого увеличения. Обстоятельства, свидетельствующие о необходимости увеличения процентной ставки, банком также не были указаны.

Цитата. «…Суды исходили из того, что часть 2 статьи 29 Закона ФЗ-395-1 не предоставляет банку права произвольного изменения платы за пользование кредитом без экономического обоснования конкретного размера процентной ставки. Иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение, поскольку при произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения» (определение ВАС РФ от 23.12.2010 № ВАС-17778/10).

В судебной практике есть примеры взыскания с банка убытков, выразившихся в безакцептном списании со счета заемщика денежных средств в погашение увеличенных банком в одностороннем порядке процентов по кредиту. При этом суды признали экономически необоснованным одностороннее увеличение договорной ставки, поскольку банк не доказал существенного изменения условий формирования ставок на финансовых рынках РФ после заключения кредитного договора с обществом⁶.