Существует два способа заключения договора об открытии возобновляемой кредитной линии

Положение № 54-П предусматривает, что «условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении (договоре), либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств» (п. 2.2).

Банки, как правило, используют следующие варианты оформления правоотношений с заемщиками по открытию возобновляемых кредитных линий:

• заключение так называемого «рамочного соглашения», описывающего намерение сторон вступить в правоотношения, связанные с предоставлением финансирования в форме кредитной линии, согласно которому стороны в последующем заключают отдельные кредитные договоры (далее – Рамочная модель документирования сделки);

• заключение кредитного договора о предоставлении финансирования в форме кредитной линии, в рамках которого кредитор обязуется предоставлять кредит заемщику на основании заявок на предоставление кредита, направляемых ему время от времени заемщиком (далее – Единая документарная модель).

Рамочное соглашение не является предварительным договором

Использование Рамочной модели документирования сделки на практике позволяет банкам развивать клиентские отношения с заемщиками путем заключения своеобразного генерального (рамочного) соглашения о намерениях, которое де-юре не порождает обязанностей кредитной организации по предоставлению кредита и корреспондирующее ему обязательство заемщика по получению и возврату кредита.

Такое рамочное соглашение имеет номинальный характер, подтверждает намерение сторон заключать время от времени отдельные кредитные договоры, но не создает для сторон каких-либо обязательств по предоставлению или получению кредита. Оно также не может быть квалифицировано в качестве классического предварительного договора, поскольку, как правило, не содержит положений, позволяющих установить существенные условия основного договора. На его основании нельзя понудить одну из сторон к заключению основного (кредитного договора). Некоторые примеры из судебной практики также указывают на необязательный характер генеральных (рамочных) соглашений³.

Таким образом, условия подобных генеральных (рамочных) соглашений не влекут за собой возникновения каких-либо обязательств для банка, а финансирование осуществляется на основе отдельно заключаемых сторонами кредитных договоров. В этой связи такие договоры также не могут рассматриваться в качестве условных обязательств кредитного характера для целей создания соответствующих резервов согласно требованиям Банка России⁴.

Единая документарная модель основывается на консенсуальном характере кредитных правоотношений

Более традиционным для банковской практики, в том числе зарубежных стран, является использование Единой документарной модели. В этом случае обязательственные отношения возникают между кредитором и заемщиком в день заключения договора об открытии кредитной линии, в котором могут быть указаны все существенные условия кредитного договора, в том числе условие о размере кредита. Стороны договариваются о перечислении денежных средств на основании специального заявления заемщика (заявки на выборку), в котором непосредственно указывается сумма денежных средств, подлежащая перечислению. Такое заявление удовлетворяется кредитором в случае выполнения заемщиком всех условий, установленных договором об открытии кредитной линии.

В отличие от Рамочной модели документирования сделки Единая документарная модель предусматривает возникновение кредитного обязательства уже на стадии заключения договора об открытии возобновляемой кредитной линии в силу консенсуального характера кредитных правоотношений, что подтверждается и судебной практикой⁵.