Обязанности страховщика

1) предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая

2) соблюдать тайну страхования путем неразглашения (сохранения в секрете) полученных им в результате своей деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об их имущественном положении (ст. 946 ГК)

СТРАХОВОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ

- размер страховых выплат определяется НЕ размером убытков страхователя, а страховой суммой, установленной договором страхования (а при обязательном страховании – законом)

- законодательство об имущественном страховании называет ее страховым возмещением, а о личном страховании – страховым обеспечением

Наступление страхового случая оформляется страховым актом (аварийным сертификатом)

- составляется страховщиком или уполномоченным им лицом

- на основании заявления страхователя

- подписанный акт как основания признания страх случая -> как ЮФ -> предоставление выплат

- составлению этого акта предшествуют действия страховщика по расследованию страхового случая:

• осмотр поврежденного объекта,

• проведение экспертиз,

• сбор документов, подтверждающих факт и причины возникновения страхового случая,

• актов органов пожарного надзора, гидрометеорологической или сейсмологической служб,

• постановлений следственных органов и др.

= этим могут заниматься аварийные комиссары (посредники)

При страховании имущества сверх страховой стоимости страховщик, во-первых, вправе:

не возвращать страхователю излишне уплаченную часть страховой премии, а при внесении ее в рассрочку может требовать последующей уплаты страховых взносов в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы,

потребовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы стало результатом его обмана страхователем,

в случаях двойного страхования страховщики праве потребовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из них, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

Возможно неполное имущественное страхование, при котором страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости:

оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями — страхователем, выгодоприобретателем - с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, но при соблюдении запрета превышения общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости.

Размер страхового возмещения в имущественном страховании зависит от размера страховой суммы и от последствий страхового случая - полной утраты (гибели) вещи или ее частичном повреждении:

если имущество застраховано на страховую сумму, равную или меньшую его страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), страховое возмещение равняется страховой сумме;

если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;

если имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и было повреждено, а не полностью утрачено, то для расчета страхового возмещения используется одна из двух систем: пропорциональная или первого риска:

система пропорциональной выплаты — страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости (ст. 949 ГК). Например, если имущество застраховано вполовину своей стоимости, то при его частичном повреждении страхователь получит половину страховой суммы.

система первого риска — страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но в пределах страховой суммы, независимо от ее соотношения со страховой стоимостью. Иными словами, возмещение убытков в виде частичного повреждения имущества влечет обязанность выплаты всей страховой суммы и составляет риск страховщика (первый риск) (отсюда и ее наименование), а поскольку страховая сумма заведомо меньше страховой стоимости имущества, превышающие ее убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск) — ЛУЧШЕ ДЛЯ СТРАХОВАТЕЛЯ, НО ДОРОЖЕ.

После наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) может воспользоваться правом на абандон (от фр. abandon - оставление, покидание), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество, получив взамен полную сумму страхового возмещения.

Институт абандона, сложившийся в морском страховании, может предусматриваться договором имущественного страхования и на случай утраты (гибели) застрахованного имущества.

По условиям страхования имущества и (или) гражданской ответственности возможна замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Такая возможность превращает страховое обязательство в альтернативное (ст. 320 ГК), что имеет место, например, при страховании средств транспорта.

Страховщик освобождается от обязанности предоставления страховых выплат:

при наличии умысла в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавших наступление страхового случая,

в имущественном страховании освобождение страховщика от этой обязанности может быть предусмотрено законом при грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя,

при наступлении страхового случая вследствие ядерного взрыва, радиации, военных действий, маневров, гражданской войны, народных волнений или забастовок, если эти обстоятельства прямо не предусмотрены в качестве страхового случая законом или договором, а также при возникновении убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции и ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК).

НО Вместе с тем по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью страховщик обязан произвести страховое возмещение и при причинении вреда по вине страхователя или за страхованного лица.

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей обязанности по периодической уплате страховых взносов, произведя зачет соответствующих сумм, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования, а страховой случай наступил в период просрочки (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

СУБРОГАЦИЯ

- если же принадлежащий страхователю объект был им к тому же застрахован, то после получения им страхового возмещения к страховщику переходит право страхователя (выгодоприобретателя) требовать возмещения убытков от лица, отв-го за их причинение, в пределах выплаченной суммы

- возникает по прямому указанию закона

- возможно ее исключение договором, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 965 ГК) -> такое условие будет ничтожно

- НЕ требует специального оформления (например, передаточной надписи), однако на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по передаче страховщику всех необходимых для суброгации документов, доказательств и сведений

- объем суброгационного требования ограничен пределами фактически выплаченных страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) сумм

- он может НЕ совпадать с размером действительно понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба, который в оставшейся части подлежит возмещению по правилам гл. 59 ГК (обязательства вследствие причинения вреда)

- связь суброгации с деликтным обязательством страхователя и причинителя вреда проявляется и в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, либо в случае, если осуществление этого права окажется невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя)

- страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения

- суброгация исключается в обязательствах по личному страхованию, по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда

ПРЕКРАЩЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Досрочное прекращение

- допускается при возникновении обстоятельств, исключающих возможность наступления и существования страхового риска: н, гибель застрахованного имущества по иным причинам, прекращение предпримы, если она была застрахована и др.

- НО страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования

Одностороннее прекращение

- допускается в случае реализации страхователем (выгодоприобретателем) в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК своего права на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК (в частности, при невозможности уплаты страховой премии)

правопреемство и следование?

- НЕ прекращается со сменой собственника или иного титульного владельца застрахованного имущества (субъекта страхового интереса), а обязательства из него переходят на нового владельца

- подобно арендному договору, следует за имуществом, как бы «обременяя» его

- лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, обязано незамедлительно письменно уведомить о состоявшемся правопреемстве страховщика

- действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника его вещи (п. 2 ст. 235 ГК) или его отказа от права собственности (ст. 236 ГК)

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие до определенного возраста / срока / наступление иного события => право на получение выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

специфические основания признания договора недействительным:

— договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, мб заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица -> при отсутствии такого мб признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти – по иску его наследников

— сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (обман страхователя)

— завышение страховой суммы в договоре страхования, являющееся следствием обмана со стороны страхователя -> должен возместить страховщику убытки