Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада

*пример источника по теме: Новоселова «Денежные расчеты в предпринимательской деятельности»

Договор банковского счета

= банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и о проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК)

юр природа: консенсуальный + двусторонний + возмездный (если не установлена безвозмездность)

*НО кто-то его считает безвозмездным:

стороны получают друг от друга определенные блага в ходе исполнения договора, которые, по сути, являются эквивалентными; банки предоставляют минимальный комплект услуг бесплатно, а в том случае, когда клиенту нужны более сложные услуги (открытие аккредитива или проведение платежа зарубежному контрагенту), уже предусматривается вознаграждение банку

кто совершает операции: только банки и небанковские кредитные организации, которые имеют лицензию

клиент: любое ФЛ

Договор заключается в простой письменной форме (иначе ничтожность).

Договор банковского счета НЕ является разновидностью договора хранения (даже иррегулярного), поскольку его объект (безналичные деньги) представляет собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку), которые НЕ могут быть объектом хранения. С момента передачи наличных денег банку он становится их собственником, а при выдаче сумм со счета деньги приобретают вещную оболочку только при их передаче банком клиенту, тогда как на банковском счете могут существовать только безналичные денежные средства, права на которые принадлежат клиенту (п. 4 ст. 845 ГК).

Заключение договора банковского счета

- путем составления единого документа, подписываемого сторонами

- порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами

- клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета

- в личном присутствии физического лица, открывающего счет, либо представителя клиента, после представления всех документов и сведений, определенных законодательством, проведения идентификации клиента, его представителя и выгодоприобретателя или бенефициарного владельца -> заявление об открытии счета

Права и обязанности сторон договора банковского счета возникают независимо от внесения клиентом денежных средств на открытый счет, (еинпд или з) (н, для счета по вкладам согласно ст. 834).

открыть счет НЕ только в банке можно: статья 845 ГК = 6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

отказать можно в открытии счета?

- с точки зрения ГК – тока доки по инструкции предоставь, а вот по публичным темам могут отказать (н, иноагент и др.)

статья 846 ГК: Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 (= обратиться в суд о понуждении)

НЕ публичный договор:

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением об открытии счета на объявленных банком условиях, соответствующих закону и банковским правилам.

НО нельзя признать публичным, так как банк НЕ может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за различий в правовом режиме счетов. Право на дифференцированный подход => к договору не может применяться ст. 426 ГК РФ.

+ более того, п 1 ст 846 обязывает сторон к согласованию («при заключении договора открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами»)

пример: у любимого клиента уже 15 лет суммы всегда на счете есть, а у нового клиента пока фига в кармане -> банк сделает какие-нибудь бонусы клиенту любимому

- если не объявляется через публичную оферту, то не является публичным договором (а если «объявленные условия», как в статье 846, что является публичной офертой -> ПД)

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

- основной обязанностью банка является прием и зачисление денежных средств, поступающих на открытый клиенту счет, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств и проведении других операций по счету

- банк НЕ вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором (н, по закону о противодействии легализации незаконных доходов), ограничения распоряжаться

- для распоряжения средствами на счете клиент обязан оформлять и представлять в банк надлежащим образом удостоверенные документы (платежные поручения, чеки и т.п.), соответствующие требованиям закона и банковских правил (п. 2 Постановления Пленума ВАС N 5)

-> банк должен их проверить, ибо по общему правилу он несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами

- банк обязан выполнять операции по счету в установленные законом и договором сроки (ст. 849 ГК)

-> например, зачисление поступивших для клиента денежных средств он должен осуществлять не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором

- в договоре может предусматриваться осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие у клиента денежных средств

- в этом случае (ст. 850 ГК) банк считается предоставившим клиенту на соответствующую сумму кредит, права и обязанности по которому определяются по правилам гл. 42 ГК

= такой договор смешанный (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5)

- банк обязан исполнять распоряжение клиента о списании денежных средств со счета даже при их недостаточности, если этот счет в соответствии с договором включен в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах этой группы достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента -> такое списание не является кредитованием счета (п. 3 ст. 847 ГК)

у кого права на money?

- права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка

- за исключением денежных средств, в отношении которых подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем 10 дней

- по истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту

- банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях (ч. 2 ст. 853 ГК) в порядке и в сроки, предусмотренные договором либо соответствующие банковской практике, путем предоставления клиенту выписок из лицевого счета

- в течение 10 дней клиент может предупредить банк о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета, иначе остаток на счете считается подтвержденным

- указанный 10-дневный срок является сроком существования права, истечение которого лишает клиента возможности устранения ошибочных записей по счету без обращения в суд

- в судебном порядке клиент вправе потребовать защиты своих прав по договору в соответствии с общим сроком исковой давности

- обязанность банка сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте (ст. 857 ГК) -> сведения, составляющие банковскую тайну (БТ)

- может быть доступна только клиентам и их представителям, а также бюро кредитных историй, в исключительных случаях гос органам (ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности)

- разглашение БТ? => возмещение причиненных убытков (так как БТ – нематериальное благо, защищаемое ГП)

- банк пользуется вложенными средствами -> обязанность банка платить проценты

Встречные однородные требования сторон могут прекращаться зачетом (ст. 853 ГК). Таковы, например, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой банковских услуг, с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, с другой стороны (зачет осуществляется банком, несмотря на общие правила! и клиент должен быть о нем проинформирован). Перечень требований, в отношении которых допускается зачет, НЕ может быть расширен по сравнению со ст. 853 ГК (выше они и представлены)

когда можно ограничить распоряжение денежными средствами на счете?

- общее правило – НЕТ

- исключения:

-- наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете / приостановление операций по счету, в том числе путем блокирования денежных средств (допускается только по судебному решению или по решению налоговых органов) (статья 858 ГК)

- НЕ допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем принадлежащую ему долю денежных средств

- право на деньги обязательственное, основание – договор банковского счета

СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ С БАНКОВСКОГО СЧЕТА

= только на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК) (кроме закона / суд решения / договора)

- если денежных средств на счете достаточно, то списание средств происходит в порядке календарной очередности (п. 1 ст. 855) (то же правило и внутри одной очереди)

- если денежных средств НЕ хватает, то в порядке очередности, установленной законом (п. 2 ст. 855):

1 в первую очередь списание по исполнительным документам о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов

2 списание по исполнительным документам для расчетов по оплате труда лиц, работающих по ТД (контракту), и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности

3 списание по платежным документам для оплаты труда лиц, работающих по ТД, а также по поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов и по поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов в государственные внебюджетные фонды

4 списание по исполнительным докам на удовлетворение денежных требований других кредиторов

5 другие платежные документы

Клиент вправе дать банку распоряжение о списании денежных средств с его счета по требованию третьих лиц, например, в связи с исполнением им своих обязательств перед ними (п. 2 ст. 847 ГК).

Списание без распоряжения клиента = только по решению суда и в случаях, установленных законом и договором (п. 2 ст. 854 ГК) (н, налоговые, для требований отдельных видов контрагентов по некоторым видам договоров о передаче товаров или об оказании услуг (часто ЖКУ) (п. 6 Постановления Пленума ВАС РФ №5)).

ситуация: для предпримы в к-п расчет только до 100 тыс по наличке -> затем безнал

-> должны быть счета

-> а становится ли банк стороной договора?

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА

- несвоевременное зачисление денежных средств на счет клиента

- их необоснованное списание со счета

- за невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст.856 ГК)

Ненадлежащее выполнение банком операций по счету => уплата процентов в порядке и в размере, которые установлены ст. 395 ГК (ст. 856 ГК) -> подлежат начислению на денежную сумму, относительно которой ненадлежащим образом произведена операция по счету, и рассматриваются в качестве законной зачетной неустойки (п. 20 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14). + вправе взыскать убытки с банка в части, не покрытой неустойкой (п. 41 Постановления Пленума ВС РФ N 7 и п. 7 Постановления Пленума ВАС РФ N 5)

= ответственность по ст. 856 и 866 наступает только в период действия договора!

Если после расторжения банк, например, удерживает остатки средств на счете -> ст. 395 ГК РФ (здесь уже банк-лицо, которое обязано возвратить денежные средства по правилам о неосновательном обогащении с выплатой на сумму долга процентов согласно ст. 395 ГК с того времени, когда он узнал или должен был узнать о неосновательности их получения или сбережения (п. 58 Постановления Пленума ВС РФ N 7), т.е. по истечении установленного п. 5 ст. 859 ГК 7-дневного срока)

ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

= может прекращаться как по общим правилам (ст. 450-453), так и в порядке, предусмотренном ст. 859

Клиент вправе в одностороннем порядке и безмотивно в любое время расторгнуть данный договор, направив банку письменное заявление об этом (п. 1 ст. 859 ГК).

ППВС: 13. Рассматривая дела о взыскании с банка остатка денежных средств, судам необходимо принимать во внимание, что наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора.

В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

Банк вправе расторгнуть договор также в одностороннем порядке, но лишь в случаях, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 859 ГК:

• во-первых, если на счете клиента-гражданина, не являющегося ИП, в течение 2-х лет отсутствуют денежные средства и не осуществляются операции по этому счету (если только договором не предусмотрен отказ банка от этого права)

• во-вторых, если на счете клиента – ЮЛ или ИП в течение 2-х лет или иного предусмотренного договором срока (который не может быть менее 6-ти месяцев), не осуществляются операции по этому счету (если только договором не предусмотрен отказ банка от этого права) и др.

= банк обязан предупредить клиента об этом (считается расторгнутым по истечении 2-х месяцев со дня направления банком такого предупреждения)

- с этого момента банк НЕ вправе осуществлять операции по счету клиента (искл: взимания платы за услуги банка, начисления % и перечисления обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных п. 5 и 6 ст. 859 ГК)

- если в течение 60 дней клиент не явился за получением остатка -> банк открывает счет в Банке России и зачисляет средства туда (валюты и драм металлы продает по курсу -> вырученные деньги так же зачисляет в Банк России)

По требованию банка в судебном порядке может быть расторгнут договор:

- если сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказалась ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором (+ не восстановлена в течение 1 месяца со дня предупреждения банка)

- при отсутствии операций по этому счету в течение 1 года (если иное не предусмотрено договором)

каковы последствия расторжения?

- закрытие счета

- остаток передается клиенту или перечисляется на другой счет не позднее 7-ми дней после получения письменного заявления клиента (и даже если поступают новые деньги, банк обязан все передавать) (и если есть неисполненные платежки – НЕ основание для нерасторжения)

Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, НЕ препятствует расторжению договора (п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ N° 5).

Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили.

Расторжение договора – НЕ основание для снятия ареста счета или отмены приостановления операций по счету (п. 3 ст. 858 ГК), которые распространяются на остаток денежных средств на счете.

что с кредитом при заявлении клиента о расторжении?

- заявление клиента о расторжении договора банковского счета или о закрытии счета, по которому банк в силу ст. 850 ГК принял обязательство кредитовать счет клиента? => данный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК считается измененным

- обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить % за пользование им (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5)