Понятие и содержание кредитного договора

= основная разновидность договора займа (поэтому общие нормы о займе применять субсидиарно)

= банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить их и уплатить проценты за пользование, а также иные предусм-е договором платежи

юр природа: консенсуальный + всегда двусторонний + всегда возмездный

- может быть присоединением

*раньше это было отличием (займ реальный, а кредит консенсуальный, но это до реформы 2018)

субъектный состав:

- кредитором может быть только банк / иная кредитная организация, имеющий лицензию Банка России

- если заемщиком является гражданин с кредитом НЕ для предпримы -> действует и ЗЗПП

обязательна письменная форма: несоблюдение => ничтожность

существенное условие: предмет

какие доп платежи могут быть предусмотрены договором?

- комиссии (единовременные платежи, допустимые в случае оказания кредитной организацией заемщику дополнительной услуги, помимо собственно кредитования)

- отсутствует такая услуга? -> должна рассматриваться как часть % ставки, «оторванная» от основного процентного обязательства, НО исчисляем по тем же правилам (периодически)

ОТКАЗ В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ

- Кредитор (займодавец) вправе отказаться от предоставления заемщику согласованной суммы при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что она не будет возвращена в срок

- Заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично до момента его предоставления (получения), предварительно уведомив об этом кредитора (+ убытки, если будут)

ДОСРОЧНО ТРЕБОВАТЬ

- кредитор вправе требовать досрочного возврата в случаях, установленных законом

- а если кредит предоставлен ЮЛ или ИП, то и в иных случаях, предусмотренных договором, НО банки-кредиторы обязаны действовать добросовестно и разумно!

Разновидности кредитного договора

Договор об открытии кредитной линии

- получение кредита по частям в пределах оговоренного лимита

- кредитные денежные средства возвращаются по индивидуальному графику погашения

- НЕ предполагается возможность банка требовать от заемщика получения кредитных траншей или всей оговоренной суммы кредита целиком, так как договор НЕ создает для заемщика обязанности требовать кредитования, а предоставляет ему секундарное право на совершение соотв-го действия

- предмет (размер кредита): считается согласованным, если в договоре указана не фиксированная сумма займа, а минимальная и максимальная суммы выборки лимита финансирования

- заявка заемщика на выделение кредитного транша подлежит согласованию с банком в виде отдельного соглашения, либо банк наделяется правом произвольно отказаться от выделения кредитных траншей, обозначенных в заявке заемщика (отличие от рамочного договора)

Целевой кредит

- цель как существенное условие

- есть возможность контролировать расходование

- п. 3 статья 801 ГК (-> при нарушении цели можно досрочно требовать возврат кредита; это важно, так как, н, кредит на недвижку -> она должна была быть типа в залоге -> а вы не туда деньги увели)

Синдицированный кредит

- несколько кредиторов (синдикат кредиторов) обязуются согласованно друг с другом предоставить или предоставлять заемщику денежные средства в размере и сроки, предусмотренные договором для каждого кредитора, а заемщик обязуется возвратить их и уплатить проценты и иные платежи

- смешанный договор

- привлечение кредитного управляющего = поверенного

- заемщики: только ЮЛ и ИП

- займодавцы-кредиторы: проф участники (лицензированными кредитными организациями, негосударственными пенсионными фондами, иностранными банками и т.п.)

- каждый из них связан только своим обязательством

- может требовать от заемщика возврата суммы, пропорциональной своей доле в его общем долге

- требования кредиторов в силу Закона о синдицированном кредите долевые, а НЕ солидарные!

Потребительский кредит

- заемщик -> гражданин

- кредитор -> кредитная / иная фин организация, осуществляющая проф деятельность по предоставлению потребительских займов

Кредитором может быть не только организация, выдавшая потребительский кредит, но и лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита в порядке: цессии, универсального правопреемства, при обращении взыскания на имущество правообладателя.

особенности:

• расширение прав заемщика-гражданина в сравнении с его правами по кредитному договору

• установление специальных требований к деятельности кредитора с целью защиты слабой стороны договора:

- кредитор несет ряд информационных обязанностей перед должником (н, по предоставлению информации об окончательной сумме долга, о порядке его погашения и др)

- ограничена свобода договора при согласовании ряда договорных условий

• полная стоимость кредита в процентах годовых не должна более чем на 1/3 превышать ее обычное среднерыночное значение, установленное Банком России

• кредитор также ограничен в установлении max % ставки + которая не более 1% в день

правила о договоре присоединения -> заемщик вправе расторгнуть договор или оспорить его условия, которые существенно нарушили баланс прав и обязанностей сторон в ущерб его интересам

ГК РФ Статья 850. Кредитование счета (= офердрафт)

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

= при нулевом остатке на счете нам предоставляют кредит