Договоры личного страхования

= характеризуется отсутствием признака вредоносности в обстоятельствах, на случай наступления которых проводятся отдельные виды личного страхования

объект

1) имущественные интересы граждан, связанные с их дожитием до определенного возраста или срока либо с наступлением иных событий в их жизни или с их смертью (страхование жизни)

- н, страхование к бракосочетанию

- накопительная функция (договоры «страхования капитала»)

- размер уплачиваемого страхователем страхового взноса уменьшается на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов

- страхователю – ФЛ страховщик вправе предоставить заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования жизни, который заключен на срок не менее 5 лет

2) с причинением вреда здоровью или со смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней)

- страховым случаем признается не сам несчастный случай или болезнь, а их ближайший результат в виде постоянной или временной утраты трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти

3) с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи вследствие расстройства здоровья или состояния физического лица, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни и здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование)

- добровольное! (речь не о праве соц защиты и обязательном мед страховании)

- обеспечительную ф (гарантированного получения медицинской помощи)

- превентивную ф (финансирования профилактич мероприятий по предупреждению заболеваний)

- страховщик вправе требовать от лиц, ответственных за причиненный здоровью гражданина вред, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание медицинской помощи

-> суброгации НЕ происходит (лицо как было, так и остается потерпевшим) -> обычный регресс

договор: публичный (нормы ЗЗПП)

- НО страховщик (услугодатель) вправе устанавливать определенные условия (требования) для отдельных видов личного страхования (н, ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др.) -> НЕ нарушение публичного договора

- можно не только для страхователя, но и членов семьи

обязательное личное страхование

- пенсионное (субсидиарка государства)

- случаи: достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца

-> трудовая пенсия, соц пособие

- регулируется законодательством о налогах и сборах

что страхует арендатор? (Брагинский, Серебровский)

- риск отв-сти по договору в связи с исполнением обязанности по возврату имущ-ва собственнику

- его интерес на страхование имущ-ва самостоятелен (не связан с интересом собственника) => собственник: риск потери вещи VS арендатор: риск невозможности вернуть вещь

- если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику)

= может ли страховка устранить ответственность по договору таким образом?

- так ведь цель страховки – устранить неблагоприятные последствия для ответственности независимо от природы ответственности (деликтной или договорной)

- Архипова: для арендаторов вообще нет законодательно возможности застраховать свою отв-сть за возврат имущества

- ВС сказал, что лишь деликтную перед 3-ми лицами можно было застраховать!

страховать и договорную, и деликтную? (Архипова)

- пример: перевозчик заинтересован в страховании и договорной (пострадают контрагенты), и деликтной (вред причинен третьим лицам)

ответственность директоров (Архипова, Алейникова)

- деликтная? (мы исходим из этого! обязанность действовать в интересах общества добросовестно и разумно) (критикуют, так как связь какая-то имеется с директором, какие-то договоры и договоренности)

- договорная? (между директором договор + избрание иногда)

- корпоративная? (а такой в страховании вообще нет)

- важно правильно определить, иначе суд переквалифицирует, и последствия будут сильно отличаться

- на самом деле, по существу важно лишь для понимания набора ограничительных критериев

- тяжело, приходится накладывать корпоративные нормы на страхование => застраховать можно только неразумное поведение директора

- надо устанавливать умышленность, ведь часто говорят о грубой неосторожности, которая вообще страхуется? -> нет

-> решение суда о привлечении к отв-сти директора НЕ будет преюдициальным для страхования, мы будем изучать вину и разумность! а суды впаивают добросовестность и разумность вместе…

- «зонтичное покрытие»: компании страхуют своих директоров как застрахованных лиц (причем указывают не пофамильно, а «управляющий персонал») -> договор должен быть признан ничтожным!

страхование электронных рисков

- (н, если хакеры взломают инф систему компании)

- (н, в правилах СОГАЗа этот риск исключен, а в мире страхуют)

- смысл страхования: предприниматель за счёт страховщика компенсирует расходы на тот случай, если взлом, вирус или технический сбой приведёт к необходимости чинить технику или восстанавливать сайт + вынужденный простой бизнеса + кибер-вымогательство и компрометация электронно-цифровой подписи + риск хищения интеллектуальной собственности

- НО страховщик НЕ будет компенсировать убытки, если: нелицензионное ПО или сайт изначально НЕ был способен справиться с числом запросов, исключая случаи DoS-атаки

- НЕ компенсируется упущенная выгода и косвенные убытки

- НЕ распространяется страховка на онлайн-переводы