Договор публичного депозитного счета

= банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит) (абз. 1 п. 1 ст. 860.11 ГК)

- открывается только в кредитных организациях, собственные средства которых составляют не менее 20 млрд рублей

- бенефициар НЕ вправе требовать от банка, открывшего счет, совершения операций в свою пользу

- банк НЕ вправе контролировать операции владельца на соответствие правилам о депонировании

- НЕ допускаются арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на таком счете, по обязательствам его владельца и по обязательствам бенефициара или депонента

- НЕТ права одностороннего отказа и НЕТ иска о расторжении (п. 2 и 4 ст. 859 ГК)

- проценты по ставкам вклада до востребования (еинпд)

какие операции возможны?

- денежные средства могут быть перечислены или выданы бенефициару либо возвращены депоненту (а по его указанию и другому лицу) на основании поручения (распоряжения) владельца счета (все!)

Договор залогового счета

- необходим для осуществления возможности залога прав по договору банковского счета (п. 1 ст. 358.9 ГК), залогодержателем в котором, в частности, может быть банк, заключивший с клиентом-залогодателем договор залогового счета

- залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете (если иное не предусмотрено законом или договором), а если твердая сумма залога прав – только с письменного согласия залогодержателя осуществление распоряжений, данных банку

Договор банковского вклада (депозита)

= банк, принявший от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить ее и выплатить проценты на условиях и в порядке по договору (п. 1 ст. 834)

+ разные цели и результаты

история

- вырос из договора регулярного хранения имущества -> догадались, что имущество должно циркулировать -> деньги как вклад в банке, по сути, позволяют выдать кому-то кредит ими -> банк начал делить операции на пассивные и активные

юр природа: 1 реальный (с момента внесения в банк денежной суммы (вклада) -> вызвано тем, что вкладчики, как правила, ФЛ) + 2 возмездный (ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным) + 3 односторонний (порождает у вкладчика только право требовать возврата вклада и выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка)

- должен быть публичным! + договор присоединения (отказ банка от заключения возможен только по Закону о против-и легализ-и незаконных доходов) + ЗЗПП

сущ условие: только предмет

- когда мы открываем вклад, у нас появляется счет! (НО это не делает договор разновидностью банковского счета)

- внесенная наличка превращается в права требования к банку

банк (должен иметь лицензию Центрального банка РФ, но и участвовать в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках и состоять на учете в организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов, а также успешно действовать в течение не менее 2-х лет даты гос регистрации)

вкладчик (любые субъекты, даже несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет)

- еще ситуация: вклад может быть внесен в банк на имя определенного 3-го лица -> лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения иным способом намерения воспользоваться правами

- если «выгодоприобретатель» отказывается -> то договор будет между первоначальным вкладчиком

- еще ситуация: внесение 3-м лицом на имя вкладчика -> это НЕ договор в пользу третьего лица

- предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив реквизиты счета по вкладу

-> презумпция опровержимая, доказывайте, что с вашего согласия деньги перечислены

= разные вкладчики!

форма: письменная (под страхом недействительности)

- считается соблюденной в случае удостоверения сберегательным или депозитным сертификатом (именные документарные ценные бумаги) или иным документом, выданным банком вкладчику

- владелец сберегательного сертификата – ФЛ и ИП, а депозитные – только ЮЛ

статья 844 ГК: 2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом. 3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

какие еще гарантии гражданам?

- выплата процентов по вкладу

- ЕЩЕ ст. 840 ГК = банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами

- банки создают для этих целей фонды добровольного страхования вкладов

- размер все равно маленький у страхования (около 1,4 млн)

ситуация: отзывается лицензия у банка

- если признаем договор недействительным, то реституция -> просто возвратят сумму вклада, но НЕ проценты

- на самом деле вот решение:

ГК РФ Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

- возврат + % по 395 + убытки для граждан ИЛИ недействительность для ЮЛ

= гражданин – эк слабая сторона, и нет речи о признании договора недействительным, но проценты будут привязаны к ключевой ставке ЦБ (ниже, чем по договору), но зато убытки есть => защита гос-ва вкладчиков-граждан; а ЮЛ должны глядеть в оба сами в выборе банка)))

ВИДЫ вкладов

- срочные (если вкладчик ЮЛ, то возможно изменение в одностороннем порядке (еинпд или з))

- до востребования (в одностороннем порядке возможно изменение процентов)

- на иных не противоречащих закону условиях их возврата (статья 837 ГК)

*так же бывают вклады в зависимости от цели

ГК РФ Статья 838. Проценты на вклад По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов НЕ может быть изменен в одностороннем порядке.

сложные проценты как конкурентное преимущество допускаются

ГК РФ Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты 2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

- а в виде санкции, конечно, НЕ допускаются

*теперь с процента по вкладу платим процент)

*банк – наш налоговый агент, по истечении периода сам платит

если умирает вкладчик – судьба вклада?

В случае смерти лица, на имя которого был оформлен банковский вклад, получить денежные средства могут только его наследники. Если гражданин не оформил завещание или завещательное распоряжение, то наследование вклада происходит по закону.

- если нет завещание/распоряжения -> обязан ли банк сообщать наследникам о вкладах? -> НЕТ! банковская тайна вклада; только если нотариус будет вести наследственное дело, либо родня сама знала о вкладе, а так усе… (Швейцария молодец, у нее в руках деньги фашистов остались – звучит страшно…)