4. Директива Объединения швейцарских банкиров

о проверке и оценке кредитов, обеспеченных залогом

недвижимого имущества, и исполнении

соответствующих кредитных обязательств

426. Поскольку в 90-е гг. банки понесли значительные потери в области ипотечного кредитования, надзорные службы настаивали на принятии директивы о проверке и оценке кредитов, обеспеченных залогом недвижимого имущества, и исполнении соответствующих кредитных обязательств (по прямым и косвенным ипотечным операциям). В ответ на эти требования Объединение швейцарских банкиров опубликовало соответствующую Директиву (последняя редакция датируется 2004 г.), чтобы банки во внутренних инструкциях определили ясные критерии оценки ипотечных кредитных операций. Кроме того, этот документ был призван противодействовать недобросовестной выдаче кредитов. Соблюдение Директивы является добровольным (преамбула к Директиве). Основное содержание Директивы состоит в следующем.

427. Предпосылкой кредитных решений банка является, с одной стороны, проверка платежеспособности заемщика (кредитоспособность, качество кредитной истории, финансовая устойчивость), с другой стороны - оценка залоговой недвижимости по единым внутренним критериям банка. Особого внимания требует риск возникновения убытков, который включает в себя кредитный риск, риск потери залога и операционный риск (п. 2). Оценка залоговой недвижимости должна производиться систематически и периодически по единым критериям (п. 4.1). Банк разрабатывает процедуру, на основании которой определяется размер кредита (рыночная, доходная, фактическая стоимость или комбинация этих значений), и устанавливает стандартные ставки процента по кредитам, которые могут дифференцироваться, например, в зависимости от класса ипотеки и предназначения недвижимого имущества. Кроме того, в рамках системы риск-менеджмента банк должен осуществлять контроль за кредитами, для чего определяются контрольные процедуры, принципы проверок, их частота и документационное сопровождение. Ведение контрольной документации необходимо прежде всего для того, чтобы ревизионная комиссия могла составить себе верное представление о коммерческой деятельности банка.

5. Директива Объединения швейцарских банкиров

о работе с невостребованными счетами, депозитами

и ячейками в швейцарских банках

428. 1 июля 2000 г. вступила в силу Директива Объединения швейцарских банкиров о "работе с невостребованными счетами, депозитами и ячейками в швейцарских банках", которая заменила собой одноименную Директиву от 8 сентября 1995 г.

429. Цель Директивы - "обеспечить сохранение или восстановление контакта между банками и клиентами посредством организационных мер" (преамбула). Эта цель должна быть достигнута следующими средствами:

- предотвращение потери контакта с клиентом;

- предотвращение злоупотребления активами в том случае, если контакт с клиентом утерян;

- управление активами согласно единым принципам в случае, если контакт с клиентом утерян;

- восстановление контакта между банками и уполномоченными лицами при условии соблюдения банковской клиентской тайны;

- облегчение для клиентов и других уполномоченных лиц процедуры розыска имущественных ценностей (преамбула к Директиве Объединения швейцарских банкиров, изданной в феврале 2000 г.).

430. Согласно Директиве активы квалифицируются как невостребованные, если в течение 10 лет не поступало никаких сообщений от клиента или уполномоченного им лица, а банку не удалось вступить с ними в контакт, за исключением тех случаев, когда банк имеет достоверную информацию о смерти клиента, но не может установить контакт с уполномоченными лицами или законными наследниками <154>.

--------------------------------

<154> См. стр. 2 Директивы, раздел "Термины".

431. Чтобы предотвратить невостребованность активов, члены Объединения швейцарских банкиров должны принять меры для установления контакта с клиентами (п. 1). Например, рекомендуется указывать клиентам на проблему невостребованных активов уже в начале деловых отношений (п. 3). Также необходимо обратить внимание клиентов на вопросы наследования и на необходимость их решения (п. 4). Контроль за невостребованными активами подробно регламентирован. Внутренняя контрольная система банка должна обеспечить своевременный и полный учет невостребованных активов (п. 7). Дальнейшие предохранительные меры служат для защиты доступа к невостребованным активам (п. 9).

432. Клиенты защищены следующими положениями. Права клиента и его правопреемников по отношению к банку сохраняются и в том случае, если активы квалифицируются как невостребованные (п. 15). Невостребованность не является для банка основанием для прекращения договорных отношений с клиентом (п. 16). Банк обязан соблюдать права клиента или его правопреемника в отношении невостребованных активов (п. 18). Документы (квитанции о проведенных операциях, оригиналы документов) должны сохраняться банком сверх установленного законом срока вплоть до передачи официальной службе или до восстановления контакта с клиентом (п. 26).

433. Если контакт с клиентом утерян, банк обязан без промедления принять меры как внешнего, так и внутреннего характера (п. 29 и сл.). Однако поисковые меры не должны быть непропорциональными (п. 30). Рекомендуется вести поиск клиента через Интернет, электронные телефонные книги или адресные справочники, а также через уполномоченных или контактных лиц (п. 31) и через почтовую поисковую систему (п. 32). Необходимо также установить контакт с банковским омбудсменом, к которому поступает вся информация о поиске лиц, обладающих правами на невостребованные активы (п. 35). Базу данных по невостребованным активам обслуживает SEGA Aktienregister AG. Если стоимость невостребованных активов превышает 100 швейцарских франков, банки обязаны передавать в систему SEGA данные о клиентах, контакт с которыми потерян (п. 36).