2. Перестрахование

64. В юридической науке договор перестрахования единодушно классифицируется как самостоятельный договор страхования <38>. Компания, занимающаяся перестрахованием (которое иногда называют также "непрямым страхованием"), предлагает собственно страховым компаниям передать ей - частично или полностью - взятые на себя риски <39>. За это перестраховщик, или так называемый цессионер, получает перестраховочную премию <40>. Поскольку перестраховочные компании призваны защищать страховщика от имущественного ущерба, их относят к категории имущественного страхования <41>. У перестраховщиков рисковый портфель зачастую более дифференцирован (особенно в географическом отношении), чем у страховщиков (цедентов), и поэтому диверсификация рисков перестраховщика является преимуществом для страховщика. Как показывает недавний опыт, перестраховщики с широкой диверсификацией страховых рисков значительно более устойчивы к последствиям причинения крупного ущерба <42>. В силу всех этих причин перестраховочные компании уже давно играют решающую роль в преодолении таких последствий - страховщики самостоятельно не могут справиться с этой задачей. Непосредственная рыночная функция перестраховщиков состоит в переносе и в полном или частичном покрытии ущерба, понесенного страховщиком. Для страховой компании это средство стабилизировать результаты страхования и освободиться от финансовых требований с помощью очень гибкого инструмента финансирования. Кроме того, страховщик может воспользоваться экспертными ресурсами перестраховщика. В последние десятилетия очень возросло значение кэптивного перестрахования. При этом речь идет о перестраховочных компаниях, принадлежащих промышленным и торговым фирмам, которые покрывают страховые риски своих собственников.

--------------------------------

<38> Gerathewohl. S. 404 и далее; Koenig, Privatversicherung. S. 540 и далее; Grossmann. S. 37 и далее; Maurer. S. 561; Salzmann. S. 278; Nebel. S. 56 и далее.

<39> Weber/Umbach. S. 58.

<40> Banz. S. 69.

<41> Grossmann. S. 38; Maurer. S. 562; Koenig, Privatversicherung. S. 541; Koenig, Versicherungsvertrag.

<42> www.finma.ch/d/finma/taetigkeiten/versicherungen/Seiten/rueckversicherung.aspx.

65. Как правило, базовые правовые принципы перестрахования непосредственно включаются в договор. Однако в спорных случаях они могут применяться в качестве принятой практики, заполняя юридические пробелы и помогая в интерпретации норм или положений договора <43>. Отношения между страховщиком и перестраховщиком строятся на следующих основных элементах <44>:

--------------------------------

<43> Gerathewohl. S. 511; Steinrisser. S. 14.

<44> Banz. S. 74.

- участие в выплате страхового возмещения: в рамках технического риска страховщика перестраховщик участвует в выплате страхового возмещения, осуществляемой страховщиком согласно договору страхования <45>;

--------------------------------

<45> Grossmann. S. 46 и далее; Gerathewohl. S. 515 и далее.

- обязанность соглашаться с решениями и действиями страховщика: перестраховщик обязан признавать любые решения и действия страховщика;

- право страховщика на руководство: это право тесно связано с обязанностью перестраховщика признавать действия страховщика;

- обязанность частичного участия страховщика: часть рисков страховщик несет самостоятельно. Эта общепринятая практика составляет одну из основ перестрахования <46>;

--------------------------------

<46> Farny/Helten/Koch/Schmidt. S. 724 и далее; Gerathewohl. S. 534 и далее.

- право на информацию: перестраховщик заключает договор только в том случае, если он получает полную информацию.

66. На конец сентября 2009 г. швейцарская служба надзора за финансовыми рынками осуществляла надзор за перестраховочными компаниями. 26 из них специализируются на перестраховании. Остальные - кэптивные перестраховщики, которые лишь покрывают риски компаний, входящих в их группу <47>. В прошедшие годы количество перестраховочных компаний оставалось относительно устойчивым, но их профиль менялся: кэптивные перестраховщики все больше уступают место профессиональным перестраховщикам, а остающиеся на рынке принадлежат преимущественно крупным компаниям. Об экономической значимости перестраховочных компаний свидетельствуют следующие цифры: размер ежегодных страховых премий брутто превысил 30 млрд. швейцарских франков, а собственный капитал этих компаний составляет 40% от собственного капитала всех страховых фирм, контролируемых службой надзора за финансовыми рынками <48>.

--------------------------------

<47> FINMA, Jahresbericht 2009. S. 61.

<48> www.finma.ch/d/finma/taetigkeiten/versicherungen/Seiten/rueckversicherung.aspx.

67. Перестраховочный бизнес отличается от страхового. Прежде всего следует отметить, что клиентами перестраховочных компаний являются только юридические лица. Поэтому к компаниям, которые занимаются исключительно перестрахованием, не применяются следующие положения Закона о страховом надзоре <49>:

--------------------------------

<49> Weber/Umbach. S. 173.

- ст. 15, определяющая требования к иностранным страховым компаниям;

- ст. ст. 17 - 20, касающиеся связанного имущества и требований к его размеру, устанавливающие ответственность и правила формирования, физического размещения, покрытия и изменения этого имущества, а также контроля за ним;

- ст. ст. 32 - 34, содержащие особые положения о страховании правовой защиты, страховании от стихийных бедствий и обязательном страховании автотранспортных средств;

- ст. 36, определяющая техническую процентную ставку и порядок долевого участия страхователя в избытках, накопленных страховщиком за период страхования (при страховании жизни);

- ст. 37, формулирующая особые правила в отношении профессионального пенсионного страхования;

- ст. ст. 55 - 56, где речь идет о страховании жизни, которое обеспечено связанным имуществом, и об использовании соответствующего связанного имущества в случае конкурсного производства в отношении первого страховщика;

- ст. ст. 57 - 59, описывающие требования к иностранным страховым компаниям, призванные ограничить связанные с такими компаниями риски;

- ст. 62, касающаяся передачи страхового портфеля.

68. В отношении кэптивного перестрахования не применяются ст. ст. 41 - 53 Постановления о надзоре за частными страховыми компаниями (согласно ст. 2 этого Постановления). При наличии сложной структуры рисков или значительных финансовых рисков служба надзора за финансовыми рынками может в отдельном случае принять решение о применимости указанных статей (уровень платежеспособности II; швейцарский тест на платежеспособность). Надзор за перестраховочными компаниями осуществляется в текущем режиме. Помимо проверки годовой финансовой отчетности, он включает в себя также контроль над транзакциями таких компаний. При этом проверки охватывают весь период деятельности фирмы. Важную роль в этом процессе играет бизнес-план, который часто затрагивается в сделках компании. О его изменениях следует сообщать в надзорный орган, а в некоторых случаях требуется и согласование изменений <50>. Особые положения о резервах перестраховочных компаний в Постановлении о надзоре за частными страховыми компаниями отсутствуют. Необходимая конкретизация указаний обеспечивается на уровне циркуляров <51>.

--------------------------------

<50> www.finma.ch/d/finma/taetigkeiten/versicherungen/Seiten/rueckversicherung.aspx.

<51> FINMA, Jahresbericht 2009. S. 96.

69. В последние годы появилось несколько новых компаний, профессионально занимающихся перестрахованием. Многое указывает на то, что в ближайшее время количество профессиональных перестраховщиков в Швейцарии будет расти <52>.

--------------------------------

<52> FINMA, Jahresbericht 2009. S. 61 и далее.